全國農會共計兩百八十五家，其中逾放比超過二五％的就多達一百家，平均逾放數字達到三四‧七六％，財政部一面頭痛高逾放的問題，另一方面要解決農民、農會對整頓該體系所做出的種種抗爭，本刊專訪中央存款保險公司第一任總經理、現任合作金庫董事長梁成金的看法……
合作金庫董事長梁成金，是台灣第一位跑遍基層金融機構的中央級主管，曾經擔任央行副總裁，對台灣利率、逾放問題頗有心得，本月底召開的農業金融會議上，他將提出建議。他說：台灣農會問題是「三分靠金融，七分靠政治」，他也認為以全體銀行每年三千多億元盈利計算，「二五八」目標不容易達成，必須靠外力。以下是精采的專訪內容：
無總行支援 農會獨立體系易遭打擊《今周刊》問（以下簡稱問)：依你跟基層金融機構接觸的經驗，目前農會問題的根源為何？
梁成金答（以下簡稱答)：這個問題可以從三方面來回答。第一，從基本面來看，台灣農會先天上就是獨立分散的單位，和美國的制度類似，而非歐式總行分行制的體系。所以農會資產品質的好壞，容易受到所在地條件影響，九二一地震、口蹄疫、魚瘟等災變，都會影響在地借款人的經濟狀況，間接使農會放款品質打折。由於是獨立單位，無法像銀行一樣有總行可以支援，所受打擊自然更大、更直接。
再者，農會信用部不是依據資本基礎所成立的，並非正規的金融單位。台灣過去倚賴農業發展時期，農會是一個結合技術與資本、有效幫助農業升級的單位，和今天的工業銀行、投資銀行協助高科技業升級功能相同。曾幾何時，這樣一個公益性社團法人的功效愈來愈薄弱，頂頭還有農政機關、財政機關雙重的主管單位，在金融業務上受到很多的管制，較難運作。
最後，由於農會是獨立的封閉機構，容易產生人謀不臧、管理不當等問題，政治力也特別容易介入，缺乏獨立法人的農會信用部，還有專業性不足等問題，都易使金融問題擴大。
所在地不同──相同逾放也有不同問題
問：那麼農會信用部的逾放問題應該如何解決？
答：農會既然有先天性的問題，一定要對症下藥才能解決。都市型的農會有二十九個，和其餘鄉村型農會原本放款結構和問題就不一樣，所在地不同，條件和問題也會不同，逾放同樣超過二五％的農會，問題嚴重程度其實並不一樣，以齊頭式平等限制其設立新分部、外縣市擔保品及內部融資等業務，就是不太合理了。
至於農會的管轄權力，從三十年前農政機關當道，到今日財政機關的主管權追上來，現在其實是用金融體系的手段，一舉把農會信用部問題解決的好時機，不過，這個問題可能還是「三分靠金融，七分靠政治」。問題農會可讓其他銀行接手，其他獨立的農會，可以將其統合起來，最上層有個總會，集結地方農會成為分會，全國各地農會對有短暫危機的分會提供幫助，能夠獨力生存的農會，可以維持現狀，視情況加入這個體系。這樣的做法不會讓農會認為是要消滅農會而訴諸抗爭，反而提供農會信用部一個互助合作的機會。
問：接下來，請問你認為台灣會不會像日本一樣走向零利率的局面？
答：台灣從光復後利率沒有這麼低過，所以大家會有這種疑慮，若是台灣金融改革效果不彰，我想我的答案是「不無可能」。
不過，台灣的消費者物價指數、銀行的資產報酬率、淨值報酬率，以及股市、房市的景氣，雖然和日本一樣下滑，但是跌幅並沒有那麼深，比起日本是相似但較樂觀。
銀行自己來──「二五八」目標難達成
台灣銀行界自去年八月開始，連續十二個月對企業信用緊縮，資金充裕但放不出去，雖然是受到經濟情況不好、放款品質下降所影響，但也因此造成資金循環作用不良，與經濟景氣形成惡性循環。金融改革若能有效降低目前銀行的逾放比，可使得未來資金循環較為流暢，帶動景氣上升，較有機會不陷入日本的零利率困境。
問：財政部預計明年銀行的逾期放款揭露標準要和國際制度接軌，預計四千多億元的應觀察壞帳將直接列入逾放，照這樣的標準來看，台灣銀行界的高逾放比會持續嗎？問題能夠解決嗎？
答：金融改革其實從一九九八年就開始有動作，財政部調降銀行的營業稅率、存款準備率，讓各銀行去打呆帳，雖然有些幫助，但受到景氣影響，效果不明顯。目前推出「二五八」的政策，雖然逾放比五％還是很高，但若能達到，可爭取一、二年時間，等待經濟復甦，未來逾放數字就能漸漸控制住，問題就在於五％這個目標能不能達到？
以整個銀行產業來說，目前壞帳餘額有九千多億元，加上應觀察壞帳四千多億元，未來新定義的壞帳餘額約為一‧四兆元，平均逾放比率將接近一○％。銀行業一年稅前盈利約三千多億元，如果在這兩年新增的呆帳不要增加太多，靠銀行本身的力量以盈餘打銷呆帳，大約要花兩年到三年，若拿過去資本公積來打銷呆帳，則會降低 BIS （自有資本率)。 也就是欲達到「二五八」的要求，需要依賴外來的力量才行。
外來的力量包括公資金和外資，公資金之一的金融重建基金條例修正草案，在立法院本期議程之中，預計通過後將有一兆零五百萬元，但必須秉持「救急不救窮」原則，防止銀行道德危險的發生。至於台灣對於外資的需求則沒有太迫切，因為我國外匯存底有一千六百多億美元，目前沒有日本那麼多的外債，若以妥善的方式引進銀行體系，就能解決自身的資金需要。
其實我對金融改革的夢想，是像美國的 FDIC （美國聯邦存款保險公司)一樣，星期五接手問題銀行，星期一問題就已解決，雖然不容易，但卻是我們可以努力的方向。
/小檔案/
梁成金小檔案
出生：1939年3月16日
星座：雙魚座
學歷：政治大學企管研究所畢
經歷：中央存款保險公司總經理
中央銀行副總裁
行政院經建會副主委
中國農民銀行董事長
交通銀行董事長
現職：合作金庫董事長
