在今天看見明天

對付財富縮水 不分國界 P.116

對付財富縮水 不分國界 P.116

失去。似乎成了人類進入二十一世紀以來,每天都在面對的大考驗。除了高度成長的中國大陸面對的是傳統的失去之外,世界上大部分人們主要所失去的是財富,尤其是金錢上的財富。

就拿二十世紀末時還是最富有的美國人來說,接連發生的網路崩盤、經濟衰退、九一一恐佈攻擊事件,讓美國人的財富一跌再跌。

美國聯邦準備理事會(Fed)統計,由於股票及共同基金等資產大幅縮水,加上房屋貸款等負債持續攀升,去年美國家庭財富已萎縮至一九九五年以來最低水準。每個家庭平均淨資產為三十五萬二千美元(約新台幣一千二百萬元)。「資產的縮水,將使得人們在未來提高儲蓄、減少支出。」Fed官員說。

根據統計數據,股票及共同基金看似是讓美國人失去金錢的主因,但真正元兇︱經濟衰退所帶來的殺傷力不只是投資失利而已,還有更嚴重的失業。

失業造成的立即打擊就是沒有收入、存款快速減少。雖然芝加哥挑戰者再就業培訓公司(Challenger,Gray & Christmas)表示,在該公司登記的失業客戶約需四個月才能找到新工作。但許多家庭還是因為這個嚴重的財務打擊,在已經失去原有工作提供的醫療健康保險後,不得不再取消自己的保險。

在美國,沒有保險等於是抱著破產炸彈在過日子,因為一不小心生了病,幾乎得花掉所有積蓄才能得到治療。然而,現在卻有四千一百多萬名美國人,因取消了保險,以致於有病時只能在醫院門口徘徊,其中有一百四十萬人就是在這兩年因失業而加入的「新鮮人」。

既然失業已成為一項普遍性威脅,而從失業到再就業多半要花上四個月的時間,在理財手法上必須更加靈活。華爾街日報就建議,應將部分儲蓄存在應稅帳戶裡,而不是全放在一般美國人習慣的免稅的退休金帳戶內,因為退休金帳戶只能在六十歲退休後提領,若要提前提領使用,就必須繳納所得稅並被處以罰金。

在負債方面,一方面要減少並且不拖欠信用卡帳單、汽車貸款,另一方面則將一般人所支付的十五年期房屋貸款延長為三十年期,以減緩支出壓力。

通常,當家庭面臨沈重負擔時,最後也是最不得已的做法就是動用孩子的教育基金。現在,在美國把一個孩子從出生養到獨立之前的十七歲,大約要花新台幣五百八十萬元,這還不包括孩子上了大學以後的費用。

原本有了孩子,就已經很難實現自己的財務目標了。「一旦又遇到財務問題,最好還是動用這部分資金,而不是你的退休帳戶。」華爾街日報認為,應將供孩子上學的積蓄存在父母個人的名下,而非交給信託帳戶或教育儲蓄帳戶。

雖說「貧賤夫妻百事哀」,在這麼大的財務壓力下,家人尤其是夫妻之間最容易起爭執。但此時最好不要節外生枝,避免情緒性的離婚。威爾森(Carol Ann Wilson)是位理財顧問,她估計,離一次婚平均花費六十八萬元,而這只是法律、評佑及法庭審理等手續費,離婚後為了分產,例如出售房屋等費用,對雙方的損失恐怕更大。

一向闊綽的美國人開始節衣縮食,英國人的日子也好不到哪去。自前年世界經濟陷入低迷以來,英國雖仍保住了低成長而未脫離正常軌道,但在去年耶誕節的消費旺季中,企業因對獲利前景沒個底而減少消費,為員工所舉辦的耶誕聚會就減少了三○%。

而另一個有趣也無奈的狀況是,今年英國人改變了耶誕節親友間互贈禮品的做法,許多人只會在節日當天做個承諾,等節日過後商家大減價時再買回實物兌現諾言。另據國家統計局的最新數字,往年耶誕節前的十一月份通常已逐漸出現購物高峰,但去年十一月的零售額增幅卻只有○‧一%,比十月份低○‧七個百分點,旺季不旺的現象似乎顯示出,英國人也對未來的經濟不再有信心了。

去年十二月時,英國財政大臣布郎將二○○二年的經濟成長率從二%下調到一‧六%,並表示在二○○三年三月截算的財政年報中,英國政府的財政赤字將達到二百億英鎊(約新台幣一兆一千億元),幾乎是去年初預估的兩倍。

而從家庭及個人理財來看,最新的國家統計顯示,英國個人每月淨貸款總額接近五千五百億元。所以英國泰晤士報經濟評論員派特森(Scott Pattison)就在耶誕節前夕調侃道:「今年每個人都會收到一份特別禮物,那是數字又再增加的信用貸款帳單。」

國內嚴重的貿易逆差、財政赤字,以及個人債務日益加重等問題,無疑是英國今年將要面對的重大難題。英國金融時報最近的一篇評論指出,目前整個英國的國家經濟就和老百姓的家庭財務一樣,債務越積越高。

雖然,在去年世界經濟普遍下滑,見德國、法國在加入歐盟後,失業率履創新高、經濟成長率迭創新低的窘狀,經濟表現還算是一枝獨秀的英國人自是驕傲又得意。但在收到耶誕節的那張帳單後,恐怕也必須盤算盤算,學著要如何在赤字中過生活了。

延伸閱讀

勞保+勞退+輕理財 你也可以 周休7日 月領7萬

2011-08-04

阿爾卑斯山下的綠寶石 斯洛維尼亞 Slovenia

2017-10-12

五國商業菁英分享拓銷東協、印度成功經驗 知己知彼 新南向大躍進

2017-12-15

風土釀 究極味 台灣 本產酒

2020-07-22

財經主播劉祝華的理財訣竅 選席伊麗床墊 睡得好 實現財富自由

2021-10-27