低利時代，不僅存款利率低，借款利率也一樣低。因此，如何在眾多的借貸款產品裡，找到最適合自己資金周轉的「低利」貸款，已成為現代人必修的課題之一。
這樣的經驗很普遍，走在路上收到各式各樣的傳單，其中不乏借貸廣告，像是「借錢不用愁，找我就對了」、「理財輕鬆貸」之類的廣告詞，然而，以前這類被指稱為「地下錢莊」的生意，已逐漸被銀行「光明正大」地做起來。如果你只是短期的資金周轉，不妨到各銀行貨比三家，當個聰明的借錢大爺。
現在銀行資金充裕，不斷推出新品鼓勵大家借款，消費者向銀行借貸不外乎有六大類產品，第一、「信用卡的預借循環息」：利息約在一五．六九％至二○％之間；第二、就是市面上正打得火熱的「現金卡」：對象鎖定在年輕人及家庭主婦，利息約為一四％至一八％；第三、「小額信貸」：舉凡留學貸款、汽車貸款、結婚基金、屋屋修繕等等都算，利息介於六％至一四％。
第四、「房貸」：包含一般傳統型房貸，約在二．五％至六％左右，而理財型則包括額度房貸、抵利型、保險型，其利率高低客戶可以跟銀行談，約在二％至五％；第五、就是「定存質借」，以一年期來算，約在二．三％至三％左右；最後，當然是「保險質借」，利率視各家保險公司而定。
現金卡、信用卡 少碰為妙
房貸、定存質借 值得參考
如果仔細比較，現金卡或信用卡的預借循環利率都相當高，適合小額、大約幾萬元的周轉，而且是救急的借幾天，否則一旦動用循環息，常常壓得消費者喘不過氣來。
這幾年來，銀行消費性金融業務推陳出新，尤其小額信貸更是令人眼花撩亂，利率也比以前低許多，像是富邦指數型信貸，免抵押、免信用保險費，貸款金額最高可達八十萬元，利率從六‧六％起跳，貸款期間七年，類似這樣的產品，坊間相當多，不過各家都收開辦費三至五千元不等，而且部分銀行有收信用保險費，也就是貸款金額的三％至四％左右。因此，千萬不要單純地只考慮利率的高低，還須精打細算其他的費用。
上海銀行個人消費事業部表示，其實在低利時代，應該善用房貸，最好能讓「不動產變動產」。現在的房貸利率約在二％至五％左右，即使不缺錢，也可借出來做其他的投資，如果幸運選到一檔報酬率高過五％的股票或基金，那就相當划算。
以一間五百萬元的房子為例，貸款三百萬元，年利率四％來計算，每月繳付貸款約一萬八千元，兩夫婦如果月薪八萬元，扣掉每月的房貸後約有六萬二千多元。建議不妨將多餘的錢存進抵利型房貸帳戶扣抵本金，每月多還四萬元的本金，一年就可多還四十八萬元，如果再加上年終獎金二十萬元，一年就可還近七十萬元；那麼四年的時間，幾乎可以還清所有的房貸。
不過，聰明的投資者，四年還了二百八十萬元，而剩下的二十萬元可以請銀行回復已繳的額度，也就是你可以有二百八十萬元的動用額度，此利率約在四％至四‧五％之間，動用多少就繳多少的利息。但是，此借款最好是短期內償還，如果全部動用，又無法短時間還款，可以向銀行要求將此筆借款轉回房貸利率，也就是四％，甚至更低。
了解市場利率底線 知己知彼才能省息
任職於上海銀消金部襄理的魏趨文是位善用「房貸」的高手，他就曾巧妙運用可動用額度及超低的利率。在民國七十八年時，他啟動房子的貸款額度，把二百多萬元投資到股市，結果賺到人生的第一大桶金，不僅還清大部分房貸，還存了不少錢。在八十一年時，他又用原來的房子貸一筆頭期款出來，買了一幢十六坪的套房，出租給別人，加上「有錢就還本金」的觀念，很快地他又擁有了第二幢房子。換言之，他在短短四年期間買了兩幢房，而且貸款全部清掉。
魏趨文表示，現在是買方市場，可以跟銀行殺價、議價，不要不敢開口，而損失了應有的權利，很多人都不知如何向銀行借錢，或是要求銀行調降利率，其實，惟一的撇步，就是威脅銀行「如果沒法降息，那就轉貸」。不過，轉貸之前要先查清楚其他家的資訊，打聽市場利率底線，以免說出來讓人家識破，一眼看穿你是個外行人，那就很難談到好的借貸水位。
不過，部分理財專員強調，轉貸時要記住幾個原則，第一、利率落差有多大？未必利率低就是好產品，有些低利房貸，只是固定前一年而已，第二年起就彈跳一至二個百分點；第二，支付的轉貸費有哪些？通常包括代償、估價、代書費用等等，約在一萬至一萬五千元之間；第三，消費者要看清是否有提前清償的違約條款？有些銀行的費用很高，也許不轉還好，一轉所花費的成本反而更高。
解凍不動產 運用低利換取高報酬
日盛銀行消金部經理高秀嘉表示，房貸客戶通常比較保守，很多人常常使用傳統型房貸，每月平均本息攤還，乖乖地繳二十年，其實，現在利率那麼低，應該改變以往的保守理財模式，讓不動產「解凍」。
高秀嘉建議，如果有多餘的錢，可以直接償還本金，降低每月的利息，不要僅做抵利功能，而且最好詢問自己可動用的額度有多少，可以做適度的調配。既然有房子這麼好的貸款物，就千萬別浪費自己的權利。
部分銀行指出，消費者選擇指數型房貸比固定房貸來得好，雖然利率如果反轉，看起來對消費者似乎不利，不過到時候，銀行一定會推出固定利率來保住客戶，讓消費者不吃虧。
雖然現在的貸款利率不高，然而，手頭沒有多餘資金時，不要談理財；而理財切記盡量不要做「負數操作」，畢竟有時人算不如天算。把理財當作一項課業來做，是現代人對自己負責的態度，善用各種理財工具，才能役錢，不被錢所役。
