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時機歹歹 省下八成保費非難事

時機歹歹 省下八成保費非難事

企業調薪幅度趨緩,物價也節節上升,想買保險但預算不足的消費者,該如何精打細算呢?其實,各家保險公司都有提供一些保費優惠,加上消費者可以選擇同等保額但保費較便宜的險種,長期下來,可以節省一筆可觀的保費支出。

上班族近年來一定很感慨,每個月的薪資花在生活費、房租、車貸等開銷,七除八扣下來,根本沒有多餘的預算去規畫保單,偏偏景氣不佳,老闆對加薪也是意興闌珊,只好打算等手頭寬裕後,再來規畫保單。

不過理財專家忠告,人身風險隨時可能降臨,手頭再緊保單也不能出現空窗期。因此,就算付不起高昂保費,但若懂得運用節省保費的撇步,在同樣保障下,最多可省下八○%的保費。

基本上,節省保費可分兩種方式,一種是絕對的保費節省,另外一種則是相對的保費節省。

所謂的絕對節省,是指在不更動任何保障的內容下,採取一些方法來降低保費支出,例如年繳化、集體彙繳、自動轉帳或信用卡繳款等。保戶只要懂得運用方法,就能獲得保費優惠。

另一種節省的方法,就是相對的節省保費,適合暫時手頭緊的消費者。當經濟來源有限或預算不足時,消費者可以選擇更動險種的方式,以較低的保費取得同等的保障,其中包括以定期壽險取代終身壽險、買投資型保單同時獲得壽險保障、轉向產險公司購買意外險等。


選定期險省下六分之一 投資型保單費率低

三商美邦人壽市場部經理浦中敏指出,終身壽險保費大約是定期壽險的五、六倍,對於手頭很緊的消費者,定期壽險相對來說是比較節省的選擇。不過,浦中敏提醒消費者,定期壽險像是租房子,繳完錢就沒有保障,終身壽險就像買房子,繳完錢,保單就等於是一生的資產。

當然,現在手頭緊的保戶,也可以先買定期壽險,未來經濟充裕時,仍能以當初的費率,轉換成終身壽險。例如三十歲要換約,保戶如果當初是二十五歲投保,則仍享有當時的費率,但要補繳二十五至三十歲間五年的保費差額。不過,值得注意的是,保險公司在核保時,會再確認保戶的健康狀況。

近年來,兼具保險和投資功能的投資型保單熱賣。投資型保單的保費不受保單預定利率的影響,因此保戶只需要花一半或低於一半的保費,就可以擁有相同的壽險保障。

投資型保單的保費可分為目標保費及超額保費兩種,前者是支付保單的保障,後者則作為投資支出用途,滾入投資型保單的投資帳戶中。如果目標保費被扣愈多,剩下用來投資的金額就相對減少。通常,目標保費的費用率(保險公司支付給業務員佣金等費用)相當高,超額保費的費用率則相對低。浦中敏指出,在目標保費及超額保費的比重選擇上稍注意,也可省保費支出。


買意外險 產險、壽險公司保費差一倍

目前產險公司銷售的意外險,其保費與壽險公司的團體意外險保費差不多。保德信人壽執行壽險顧問黃美齡指出,同樣是一百萬元的保障,如果是另外向產險公司購買意外險,年繳保費僅七百元至九百元左右,甚至有產險公司為了拚業績,把保費壓在六百五十元以下。壽險公司的保費則最少要一千二百元,兩者的保費差額將近一倍。

不過,國泰產險指出,壽險與產險公司提供的意外險內容迥異,建議投資人依自己的需求量身訂做保單。此外,浦中敏表示,在保單內容上,壽險公司的意外險提供額外的優惠服務,如海外急難救助服務,一些理賠條件也比產險公司好。


精算保費 慎選險種 最高可省八成

各類險種提供同等的保障額度,保費卻有很大差異。在微利時代,保費七除八扣下來,加加總總,還不無小補。舉例來說,保戶年齡為三十歲、職業等級為一級(指一般公司行號內勤員工)的男性,若想購買二十年期、一百萬元終身壽險,年繳保費約二萬八千元,加上一百萬元的個人傷害保險附約(保費為一一六○元)、住院醫療保險附約(保費為一一○七元),一年下來,保費總計至少三萬元以上。

若購買投資型壽險取代終身壽險,同樣是一百萬元的壽險保障,保費僅為一萬二千元,附約加上個人傷害保險及住院醫療保險,年繳保費總計約一萬四千元,比原有規畫金額少一半。

至於以定期壽險來取代終身壽險,保額同樣是一百萬元,保費僅三千六百元,加上相同的個人傷害保險及住院醫療保險,年繳保費總計不到六千元,省下的金額高達八○%。

不過「買保單仍以自己的需求為首要考量,畢竟每個人需要的保障不盡相同。」實踐大學風險管理與保險系主任彭金隆說,購買保單前先了解個人需求,檢視預算及風險,再透過財務安全規畫分析,以合理的預算達到完整的保障,才是最省錢的保單規畫方法。

 

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