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買份好保單 子女學習無後顧之憂 P.110

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為了給孩子更有保障的教育,保誠人壽副總經理黃金木選擇以購買保單的方式,來達成這個目的。不過由於買儲蓄險的報酬欠佳,因此黃金木選擇以投資型保單來儲存子女教育金。


保誠人壽副總經理黃金木擁有一對兒女,崇尚適性發展,讓孩子自由選擇學習項目。黃金木認為,對小孩的教養方式,夫妻之間須有共識,並以子女的志向和興趣為依歸,這樣學習才能收到最大的成效。

黃金木說,大女兒自小比較好動,喜歡練跆拳道,他擔心女兒無法定下心來好好讀書,於是想辦法誘導她學鋼琴,培養音感,連帶小兒子也自願跟著去學。「不過,女兒練鋼琴不是個人意願,效果沒那麼好。」升上國中後,女兒的功課壓力陡增,就停掉周末的鋼琴班,反倒是兒子願意繼續練下去。

「我們和小朋友講好,他們必須感興趣才去學樂器,而不是父母強迫。」由於剛升小學五年級的兒子,非常崇拜國三的女兒,「姊姊學什麼,弟弟都要跟」,老大的自主性強,老二有樣學樣,兩個小孩相互砥礪的學習模式,讓他和太太很安心。

「子女教育基金的規畫方式,並沒有對錯之分,而是依個別需求而定。」精算師出身的黃金木,正盤算為兩個小孩各準備一千萬元的教育基金。他認為,子女教育基金的重點有二,一是確保子女教養費不會中斷的壽險保障,二是出國留學費用,並選擇用投資型保單來籌措。

為確保子女教育不會受到任何因素如父母失業、身故而遭到中斷,他目前為自己保了兩千萬元的壽險及五千萬元意外險,「萬一有任何變故,應足以支付子女念到研究所。」

「子女教育基金的負擔是逐年遞減的。」當孩子念完高中,接下來就只剩大學和研究所的學費。當今大學生氾濫的時代,黃金木希望能栽培小孩念到研究所。雖然籌措子女教育基金是一段漫長的過程,但真正需要提早準備的是出國念書的龐大經費。

由於利率低,買儲蓄險的報酬欠佳,因此黃金木選擇以投資型保單來儲存子女教育金,而建議分紅保單也是可以考慮的選項之一。

目前,黃金木定期定額為一家人購買四張高儲蓄投資型保單,每月從自己的薪資中扣掉一萬五千元,加上太太的一萬元、小孩各五千元,總共三萬五千萬元。

黃金木說,用「強迫儲蓄」的方式來籌措子女未來出國念書的費用,經過十五年的複利累積,剛好在他們念完大學後派上用場。若小孩不打算出國念書,就把錢送給他們當作創業基金。

即使精於計算,黃金木認為,子女教育基金的需求是在不同階段中「被喚起的」,而非事先就能預設好。他建議一般的受薪階級,在能力範圍內慢慢累積子女教育基金,並且以專款專戶的方式規畫,才不會排擠到夫妻倆的退休金。

/小檔案/
黃金木
出生:1963年
現職:保誠人壽副總經理
家庭狀況:一女(國三)、一男(小五)
主要理財工具:終身壽險暨意外險、投資型保單
教育基金守則:再怎麼省,也要把子女教育基金準備好

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