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存款利率加碼 哪家銀行最划算? P.166

存款利率加碼 哪家銀行最划算? P.166

雖然央行持續升息,不過利率仍在低檔盤旋,十月十五日五大行庫一年期的平均定存利率不過二.二%,各大銀行紛紛趕在年底前推出存款加碼活動,表面上看似差不多,但深入比較卻大不相同,想多賺點利息,可得張大眼睛看清楚!

「看定存利率很高,打電話去問,銀行說要先存幾百萬元啦,而且只有幾個月的利率優惠而已,不然就是要買理財商品才能享有高利率,亂七八糟,實在不知道該怎麼選咧!」張媽媽火氣很大地說。

「來富得利專案利率三個月利率四.一九%」、「遠東純定存,零風險、零手續費、零申購投資商品」,各銀行存款加碼活動紛紛趕在年底前推出,表面上各家專案看似差不多,但是,深入比較之後卻發現大不相同,想多賺點利息,可得張大眼睛看清楚!

目前存款加碼專案大致分為六種,包括:活存加碼專案、定存加碼專案、台幣存款加碼專案、外幣存款加碼專案、純存款專案、須搭配購買商品的存款專案等。過去民眾比較熟悉的是「定存加碼專案」,近來新興的商品則是「活存加碼專案」與「純存款專案」。


利率為一般活存的三至六倍

市場上現有的純存款專案包括:「荷蘭銀行Wonder4 超利優惠專案」、「富邦來富得利專案(A)」、「遠東純定存專案」、「復華二.三%純定存專案」,以及匯豐銀行的新商品「HSBC Direct銀行」也有優惠利率。

遠東銀行財富管理事業群襄理張慈華表示,純存款專案分為活存與定存兩種,定存期限都不長,民眾如果有一至三個月的閒置資金,可以先把錢放到這些專案裡,利用時間先賺點利息。

匯豐銀行的優惠方案,是鎖定「活存族」,主要宗旨為「活存帳戶、定存利率」。匯豐銀行的「HSBC Direct銀行」標榜以電話語音及網路來服務客戶,省下來的成本直接回饋,提供活存民眾年利率一.五%的優惠(相當於一般活存的三至五倍),且無優惠時間限制。

香港上海匯豐銀行總裁邵銘高(Michael Smith)還特別指出,「HSBC Direct銀行」不僅讓客戶的活存帳戶也能享受定存的利率水準,還可以隨時透過24小時網路和專人接聽電話,並設定經常往來最高共五組的銀行帳戶作為約定帳戶,來進行資金移轉,不需要任何轉帳手續費,讓客戶兼顧高利率與資金運用性。

至於須搭配保險或理財商品購買的定存加碼專案已經愈來愈少,目前僅剩「富邦來富得利專案(B)」、聯邦「債券定存加碼專案」與「舊愛新歡理財組合專案」。

聯邦銀行行銷企畫部經理俞秀鴻就表示,有需要購買保險或理財商品的民眾,就可以選擇這類型的定存加碼專案,因為民眾購買商品,銀行也會回饋部分利潤給客戶,提供的利率當然比純定存的專案來得高!

至於有外幣投資需求的民眾,渣打、荷蘭、聯邦都有外幣定存加碼活動。渣打推出「加保利計畫」,民眾搭配購買保險商品後,三個月美元定存利率高達二○%;聯邦、荷蘭也提供類似方案,利率加碼幅度在二%到六%不等。

中國信託財富管理處副總曾清傳表示,一般利率加碼優惠活動,都是銀行為吸引客戶進門的利器,但大多有條件限制,如期間、金額或搭配購買理財產品等,民眾一定要先把條件看仔細,免得日後發生糾紛。


商品五大限制

張慈華分析之後,歸納出商品的五大限制。第一就是「資金來源限制」。她說,通常銀行專案都是要吸引「新資金」,就是要客戶在一定期限後存入的新資金才能享受優惠利率,而不是把舊的往來資金也算在裡面,所以,民眾得掂掂自己到底有多少閒置資金,譬如是否轉移其他往來銀行的資金。

第二則是「限制承做筆數」。多數銀行提供的承做筆數都只限一筆,張慈華舉例說,參加富邦來富得利專案,每人只限一筆,復華二.三%純定存專案也一樣,目前看來只有遠東的專案不限制承做筆數。

第三為「存款門檻限制」。存款門檻愈高的專案,提供的優惠利率當然也比較高,如荷蘭銀行提供一個月定存四.八八%高利,但往來資產要達三八八萬元以上,若定存到期資產未達三八八萬元,銀行將收回給付的利息。富邦銀行單筆存入的資金也得達三百萬元以上,復華的二.三%純定存專案,也有一百萬元的門檻限制(包含存款與信託餘額)。

第四「存入金額限制」。由於利率優渥,客戶都想多存點錢,不過銀行也不是省油的燈,各家上限都不一樣;荷蘭、復華銀行存入金額上限為三百萬元,台北富邦銀行則為五百萬元,遠東銀行則是二百萬元。

第五「購買商品限制」。富邦的來富得利專案須承做一百萬元理財商品,聯邦的債券定存加碼專案,也要買一百萬元聯邦投信債券基金,舊愛新歡理財組合則要購買五十萬元台幣、外幣理財商品,荷蘭銀行「無限活利 Super 五%」專案,也須承做「雙幣超利帳戶(Dual Currency Deposit)」一定金額以上。


選購六大訣竅

張慈華也提供民眾選購存款優惠專案的六大訣竅,第一、先決定存款「幣別」。若有資產配置規畫,考慮將部分台幣存款轉為外幣存款的話,民眾就可以選擇外幣定存加碼專案,倘若這筆存款要當作子女出國留學基金,也能先以外幣方式存起來,避免匯率波動。

不過,張慈華提醒民眾,選擇外幣存款,就不能忽略可能發生的匯兌風險,最好還是有外幣需求比較適當,免得承受無謂的匯兌損失。

第二、「有活存需求?還是定存需求?」。第三、「期間」。要看手上閒置資金要放多久?資金有多少?多數理財專案若定存到期前解約,利息要打八折,像花旗推出的高利活存專案,十一月後客戶就不能再存入新的金額,且已存入的金額若提出,便不得再存入此帳戶內享受高利率。

第四、「利率高低與存款最高限額」。若以三個月定存比較,復華的二.三%就比台北富邦的二.一九%優惠,但富邦最高可存五百萬元,復華最多只能存三百萬元。第五、「帳戶管理費」。如果在外商銀行開戶,帳戶餘額若低於門檻,還得繳交帳戶管理費。

第六、「利息二十七萬元免稅額」。張慈華說,民眾最容易忽略這點,通常都只記得想拿更多利息,卻沒有注意到超過二十七萬元的免稅額還得被課稅,費盡心思想要賺利息錢,結果反而拿去繳稅。

曾清傳則說,民眾選擇存款加碼商品要把握三個原則。第一、對產品有充分的認識;第二、所購買產品的風險屬性和自己可承受的風險大小相當;第三、產品的周期符合資金調度及運用。他提醒,最重要的是,要選擇可全盤幫客戶規畫資產配置的銀行!

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