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做好保單規畫 不怕天外飛來橫禍 P.170

做好保單規畫 不怕天外飛來橫禍 P.170

天有不測風雲,人有旦夕禍福,意外事故是國人十大死因之一,面對可能發生的事故,消費者惟一能做好準備的是,為自己規畫一份完整的保單,從醫療險、意外傷害險及第三人責任險等保單,做好保障規畫,為自己求個平安符。

意外事故是台灣人十大死因的前五名,幾乎每小時就有一人死於意外事故。最近,梅嶺旅遊團發生台灣公路史上最慘重的車禍,造成廿一人死亡、二十四人輕重傷;更早前,台中市長胡志強的夫人邵曉鈴因高速公路車禍送醫急救。這些意外事故只是冰山一角,很多不幸的民眾,都在其他人逞強或不留意的情況下,意外讓人生從彩色變成黑白。

在奇美醫學中心醫療團隊悉心照護下,目前邵曉鈴雖然安然度過危險期,然而,未來的復健之路仍然漫長,在人命無價的信念下,所有醫療花費的金錢絲毫不能吝嗇。

一場車禍,不僅對受害人帶來身心傷害,還帶來為數不小的醫療費用,奇美醫學中心也不會因胡志強的市長身分而在費用上有所折扣。面對意外,許多人不免開始揣測,如果同樣的事情發生在自己身上,該如何應付龐大的醫療費用?壽險顧問建議,消費者應購買醫療險、意外傷害險及第三人責任險等保單,因應意外事故可能帶來的傷害。


實支實付型補償額度高

醫療險可分為實支實付型及日額型醫療險,日額型對長期住院病人的補償效益最大,較適合慢性病及精神病患者。

三商美邦人壽市場部經理浦中敏建議,擔心發生意外的消費者可以選擇實支實付型醫療保險,較能獲得高額的補償。「因為意外事故造成的傷害程度,多半住院天數不長,但所需醫療費用較高,實支實付型醫療險可以提供最大補償額度。」

大部分醫療險的理賠項目,可略分為住院、手術和醫療等三種,輸血、X光片、材料費等,都被歸於醫療雜費給付項目。不過,除外不理賠的表列條款可能高達一千多項,消費者投保前最好睜大眼睛看清楚。

浦中敏提醒說,如果消費者發生嚴重意外重創,需要大量輸血,加上各項手術費用,日額型醫療險的理賠額度恐怕不敷應付,因此,他建議保戶應先買實支實付型醫療險,預算充裕時再加上日額型醫療險,做好完整的保障規畫。

已買終身壽險和住院醫療險的消費者,還需要再買意外傷害險嗎?壽險顧問說,終身壽險及醫療險是支付一般疾病或意外導致保戶身體傷害的補償費用。一般來說,這兩項險種屬於長期性保單,加上承保範圍廣泛,保費相對較高昂。

二○○二年起,政府開放產險公司承作意外傷害險,在市場的強烈需求下,保險費下降至原保費之五○%以下,加上有多種不同種類及形態的商品供選擇,消費者可考慮在擁有基本壽險保障同時,加買意外傷害險。

目前,壽險及產險業者推出的意外險,保障範圍各有千秋,範圍包括意外死殘、意外醫療等,基本差異性並不大,但在「意外失能」保障部分,則僅有壽險公司可承保,產險業者還不能執行這方面的業務。不過,產險公司的意外險保費較壽險公司低,可選擇的附加價值也較多。


第三責任險減輕賠償責任

在高速行駛下,發生意外所造成的傷害難以想像,肇事者可能會面對龐大的理賠額度。富邦產險表示,由於強制汽車責任險保額有限,目前已有高達六成以上車主會再加保「任意汽車第三人責任險」。不過,每人平均保額多在一至二百萬元,九成保額在三百萬元以下,若須面對高額理賠,三百萬保額稍顯不足。

目前強制責任險最高理賠金額為一百五十萬元,醫療費用限額二十萬元,然而,根據產險公司理賠經驗,一般嚴重車禍理賠和解金額介於三至五百萬元間,但不乏求償超過千萬元的案例,加害人扣掉強制責任險理賠金外,等於身負上千萬元債務。

為了避免讓自己身陷龐大債務,開車族在責任險的保障上,除了基本強制汽車責任險對於第三人的人身保障之外,還可以加保任意第三人責任險,來加強對人身以及財物的理賠保障,讓保險公司代保戶負擔起損害賠償的責任。

人有旦夕禍福,一旦遭遇不幸,可能會造成家庭經濟中斷、影響收入及生活品質,不僅影響受害人,還可能殃及一家人。相較於疾病,意外事故總是防不勝防,可能會在剎那間終結生命,或造成壽險無法給付的各級殘廢,因此,消費者有必要積極為自己規畫一份完整的意外保障,為家人買一帖平安符。

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