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妥善運用 年終獎金會長大 P.140

妥善運用  年終獎金會長大 P.140

農曆春節將至,民眾期盼了一年的年終獎金,也在近期陸續發放。不論金額大小,一般人都希望把年終獎金做最有效地運用;專家建議,理財先要扣除必要性支出,然後清理高利息負債,最後才是運用資產配置、有紀律地投資。

根據一○四人力銀行「二○○六年年終獎金暨○七年薪資福利前瞻調查」,有八成二企業確定會發放年終獎金,不過平均發放數量由○五年的一.六二個月縮水為○六年的一.四五個月。其中,○六年金融保險仍蟬聯年終獎金之冠,但平均發放水準僅二.二一個月,較○五年的二.五一個月也有縮水現象。

就薪水來看,有四二%的企業計畫捨棄齊頭式的調薪政策,取而代之的是將與績效高度連動的「浮動薪制」,另外有三成三的企業明確表示不會在今年為員工調薪。

這意味著,逾四成企業的員工,必須拿出「實績」才有拿高薪機會,而部分企業,即使員工努力表現,公司也不打算加薪。

在薪水不增、年終縮水的趨勢下,如何把有限的年終獎金做有效運用,顯得格外重要。

理財專家建議,扣除家庭必要的支出,包括過年給親友的紅包、子女學費、當年度要繳的綜合稅等,剩下的錢也不該急於拿去投資,而是應該拿錢去清償高利息負債,以減輕資金壓力,尤其是諸如卡債、小額信貸等利率動輒超過六、七%的負債,如果可以就先還清。

理由不難想像,拿錢投資股市、基金,可能賺也可能賠,而拿錢還掉高利息負債,省下的利息錢則是確定的。

專家說,部分民眾習慣把錢存銀行,身上卻又背著高利率的債務,主要是因身邊留著錢財「讓人安心」,事實上,身邊只要有三至六個月的生活支出費用就足夠,其餘的錢放銀行一年賺二%利息,另一邊又要付六、七%,甚至一○%以上的高利率負債,實在沒必要。

扣除上述必要支出、還掉高利率負債後,年終獎金剩餘的錢就可拿來用在投資、休閒娛樂方面。富蘭克林證券投顧副理盧明芬建議,民眾剩餘的資金可依照七三比例,七成用於投資,建議選擇長期績效穩健的投資工具;另外三成可用於休閒、娛樂方面,犒賞自己與家人一年來的辛勞。


挑選前景佳個股

就投資方式而言,股市是台灣民眾最為熟悉的工具之一。每年第一季是所謂畫大餅行情的時候,不少公司往往召開法說會,發表對當年度的營運預估,以吸引年節前拿到年終獎金的投資潮。

擔綱台股主流的電子族群在去年第四季後半,接下中概營建股漲勢,帶動今年開年指數一度來到七九九九點的六年多來新高。展望○七年,電子公司的想像空間仍大,除新市場、新技術、新產品外,今年又多了減資與合併題材,選股成為重要課題。

摩根富林明投信總經理侯明甫認為,台股近六年多來的上升趨勢軌道來到七八○○點至八千點的壓力區,剛好是台股自二○○○年萬點行情下修至三四一一波段低點以來,反彈○.六一八的位置,因此此區的壓力在沒有突破之前,不建議大幅加碼,不過若能順利站上,台股可望突破六年多來的區間盤整格局,醞釀新一波行情。

看好的類股,摩根富林明投信認為,在兩岸關係題材持續發酵下,傳產主軸仍是看觀光等新中概股的表現,農曆年前仍有行情可期,而股價壓抑一段時間的金融股,今年在雙卡呆帳包袱卸下後,中線也看好。

至於電子部分,則須到農曆年前後,等待晶圓代工、面板、DRAM等相關產業新接訂單情況較為明朗化後,股價也才會有明確的走勢,若接單情況良好,這些跌深的股票,可望在年後有表現的機會。

昇豐證券經理黃正傳認為,去年第四季上市櫃公司業績大致底定,台股以股價淨值比偏低、公司有獲利標的漲勢較強,而隨時序跨入新的一年,觀察的重點變成要看未來一年的展望,因此高營收成長性與低本益比就成了焦點,DRAM族群不少符合條件,可觀察留意。


基金、保險不可少

若沒有太多心力可以研究、盯盤,民眾不妨選擇購買共同基金,由專業的基金經理人代為投資操刀。

法人建議,針對年終獎金投資的資產配置建議,民眾不妨透過「核心基金」與「衛星基金」的搭配方式,分散投資標的,其中,核心基金的投資組合建議以長期穩健的標的為主,例如全球型股票基金、平衡型基金等,且核心投資比重應高於衛星基金;衛星基金則可選擇具高成長性的市場。

富蘭克林投顧建議,年終獎金的資產配置,不妨把可投資資金切割成三等分,三成投資全球股票型基金、三成投資債券型基金、剩下部位擺在短線具爆發力的新興市場基金,如拉丁美洲、東歐等做彈性分配。

此外,年終獎金一部分也可運用在保險規畫上,保誠人壽建議,如果預算在一萬元左右,可以考慮購買一年一約的高額意外險或短年期定期壽險,用小預算來提高人身保障;預算在五萬元以下,可以選擇兼具投資和保障特色的投資型保單。


買房節稅  坐收租金

如果預算在五萬元以上者,則可選擇限期繳費、繳費期滿終身還本的分紅保單,一方面可擁有較高額的保障,另一方面,往後生存金的領取也可以為退休生活挹注一筆固定收入。

除了投資有價證券、買保險外,用年終獎金也有辦法購屋置產。房地產業者指出,套房是年終獎金最容易「親近」的不動產產品,在大台北以外的地區,二十至三十萬元年終獎金當自備款,就能買到優質學區套房,大台北地區,若有百來萬元的年終獎金,也能買一間中古的優質學區套房,既可為小孩買個好學區,又可出租收取租金,而且還能以父母每年可分別贈與子女上限一百十一萬元的方式節稅。

致遠會計師事務所會計師許祺昌提醒,如果父母打算利用年終獎金買房子贈與小孩,最好直接用小孩的名字登記,而不要用自己的名義購買後再贈與,這樣國稅局的核課期間會從七年縮短到五年,減少被查稅的風險,不過最重要的,還是父母最好妥善保存贈與的證據,如匯款紀錄,以及不任意變賣子女資產,自然就能高枕無憂。

除了套房之外,信義房屋協理張欣民認為,民眾可將身邊現有的儲蓄,連同年終獎金湊足一定的購屋自備款,換一間大一點、新一點的房子。因為目前市場上仍有不少地段還有不錯的預售屋,而且頭期款只要一成左右就可買到,只要本身工作穩定,往後每月的工程款都付得出來,且款項以不超過月收入四成為原則,則兩年後完工交屋,說不定還有小小的增值效應。

如果是財力、存款比較雄厚的民眾,可能早就存有一筆購屋預算,年終獎金等於是如虎添翼,可以選擇買更大空間的房子,或是提高自備款到三成以上,減輕未來利率持續上升所增加的還款壓力。

至於房地產投資、置產標的的選擇,信義房屋認為,優質地段能確保產品增值空間,諸如捷運沿線、優質學區、公園、商圈等附近購屋,資產增值較有保障。

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