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存下第一桶金 為富裕打地基 P.122

存下第一桶金  為富裕打地基 P.122

人生進入三十歲,結婚、生兒育女、置產都在這個時期;這個世代的人,需要奉養父母又要養育子女,可說是三明治世代。在這個階段想要富足,最重要的是盡速累積人生第一筆財富,再用錢滾錢的方式,創造財富。

人生進入三十,步上另一嶄新的旅程。大多數人,會在這個時期經歷結婚、買房、生兒育女等重要階段。今年三十八歲的張振營,不僅是在三十歲以後,經歷這些人生大事,同時開始學會理財,用錢賺錢。

張振營在台灣吉悌電信服務十四年,進入電信業時,正好是電信公司剛要嶄露頭角、大展身手的期間。當初選擇這份工作,就是看上電信未來發展的趨勢,以及可藉由經常出差的機會,拓展視野。

進入對的產業,隨著業務不斷拓展以及豐厚的績效獎金,張振營不到三十歲就累積了人生第一筆百萬財富。以往沒有投資經驗的他,過了三十歲才開始做理財規畫。


慎選好標的  趨勢正確就進場

張振營以大環境為主,區域及產業是他主要觀察的方向。他喜歡藉由到外地出差時,順便觀察值得投資的國家。舉例來說,多年前他經常到歐洲出差,在拜訪客戶的同時,也不忘仔細研究當地市場,看好當地發展潛力,因此投資了以歐洲小型企業為主的基金,五年內報酬率達一二○%。

長期持有基金是成功的原因之一,張振營說,「我投資進去的錢,通常就當作好像丟掉一樣,不會想將它拿回來。」因為這樣的想法,讓他的本金愈滾愈大。雖然他也會設停利點與停損點,不過通常僅供參考。他認為,「只要選擇的市場趨勢正確,當然有繼續上漲的空間!」所以張振營只有需要用現金時才會部分贖回,或是發現下一個值得投資標的才做轉換。投資八年多,平均報酬率超過一倍,也為自己累積了上千萬財富。


靈活運用資金   留點現金做投資

以三分之一資產做投資的張振營,覺得自己還不夠積極。現在,只要一領到年終、業績獎金,張振營會立刻投入市場。就連購屋,他也選擇支付貸款,而不直接付清,目的是讓資金有更多靈活運用的機會。

為了孩子的教育基金,除了以往單筆進出基金,他也另外再投資定期定額基金,並購買儲蓄型與投資型保單,為自己與家人多些保障。去年底,張振營還增加了投資債券的部位,將其當作固定資產,為未來的退休生活做準備。或許是因為經歷了結婚、生子等階段,所需的必要支出逐漸增加,讓張振營對理財投資更加重視。

「其實以前我對人生沒有什麼特定目標,也從沒想過是否富足,現在該是重新省思、好好思考了!」張振營說,對於金錢上的富足,他已覺得滿意,過去總是埋頭拚命工作,未來他希望多花些時間充實自己、陪伴家人,更進一步追求心靈上的富足。

要提早累積第一筆財富有很多方法,假使不像張振營有份穩定且收入佳的工作,楊碧茵勇於投資的方法便值得參考。今年三十一歲的楊碧茵,和一般上班族一樣過著朝九晚五的生活。早在讀大學時就在外租屋,繳了近十年房租,加上生活必要支出,每月三萬多元的薪資幾乎所剩無幾。


支出變資產  讓自己晉身有屋階級

「我不想再一直白白地花錢,希望能將支出變成資產。」於是楊碧茵前年開始,利用每天下班後的回家路上,或周末假日的空閒時間,到北縣市各區域看房子,愈看愈有興趣。不論新屋、舊屋,半年內就看了共五十間房子,因此看出不少心得。最後,她選定中山區捷運旁的預售屋。

有會計背景的楊碧茵詳細計算過,只要每月利息不超過以往支付的租金一萬元,就可負擔得起。她將身上所有積蓄共十萬元,加上和母親借的十萬元,繳了二十萬元的頭期款。另外,請求在銀行工作的親友幫忙,順利全貸五百萬元,還有足夠資金小小裝潢一番,以便未來有機會出售。結果,二○○六年四月交屋,年底就轉手賣掉,一舉賺進一百四十萬元,讓周遭朋友羨慕不已。

有人說,在台北市置產的有兩種人:一種很有錢,一種則是很有勇氣。「我並沒有錢,有的就只是勇氣吧!」楊碧茵笑說。她之所以敢在積蓄不多的情況下大膽買房,是因為事前做足了研究,對自己充滿信心。「我相信只要用心,任何人都可以做到!」 

即使意外賺進百萬元財富,楊碧茵還是決定要維持現況。「朋友勸我乾脆改行做投資客算了,但我要有工作才有安全感。」楊碧茵說,假使未來不幸遇上房市泡沫化,手上還有五、六幢房子那該怎麼辦?「所以還是擁有專業比較實在!」

她將善用這筆資金慢慢尋找下一幢值得投資的目標,賺進更多個一百萬元。未來希望利用賺來的資金,實現出國讀書的夢想。


努力圓夢  失敗仍有機會翻身

前奧運國手陳怡安,也認為人在年輕時應該要勇敢實現夢想,努力向前衝。從跆拳道好手,轉型成手工香皂店老闆娘。她對這份事業充滿熱誠,投入很大心血,二年內就陸續開了五間門市,成果頗豐。「其實一開始,我也不知道是否會成功,但我知道假使全賠光了,也還撐得過去!」

陳怡安曾經在十五歲時比賽贏得千萬元獎金,後來卻因家中財務危機一夕之間化為烏有,讓她很早就懂得打理金錢。從大學起就利用打工賺的錢,或是比賽獲得的獎金購買保險、股票與定期定額基金,每年至少獲得一○%報酬率。

即使身為老闆娘,她出門還是搭公車、捷運或騎腳踏車,「有什麼樣的條件,我就過什麼樣的生活。」陳怡安說,人只要沒有羨慕或嫉妒的心態,就會過得很富足!


給30 世代的叮嚀 支出高峰期  須作好負債管理
ING投信執行副總經理劉益銘認為30歲正好是人生中支出的高峰期,在這段時期,人們通常會經歷置產、結婚或是生小孩。假使沒有妥善規畫財務,「很可能會入不敷出,也可能陷入卡債」,因此要做好負債的管理。

他建議盡量避免太多負債,高利息的貸款最好先付清,若是較低利率的房貸就可以分期攤還,以免全部還清,卻沒有資金可做投資。他認為,較好的理財方式是房貸與投資兩者並進。

花旗證券投資顧問公司研究部副總裁王進彰認為,30幾歲是三明治世代,上有父母要奉養、下有子女要栽培,現金流量容易呈現不足現象,這個階段理財最忌諱想在短期內發財而冒太大風險,應適當控制風險。

王進彰建議30幾歲可適度降低短線交易,資產配置可以全球型股票基金占50%;亞洲股票型基金占20%;新興市場與短線的股票交易占30%。


30歲資產配置建議
6成股票投資比重及區域分配為:
(1) 美歐日等成熟型國家股票型基金:30%
(2) 新興國家股票型基金:20%
(3) 台灣股票或台股基金:10%

3成債券投資比重及區域分配為:
(1) 歐美政府公債為主之高評等債券型基金、REITs:20%
(2) 新興國家債券型基金:10%

1成現金

資料來源:國泰世華銀行財富管理部
註:此配置為保守穩健型,讀者可依風險承受度做調整。
以下的錯誤千萬不要犯:
1. 盲目投資
2. 過度舉債因應支出
3. 忽略資金流動性

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