編按：新光金控富足人生講座十月二十日邀請到著名理財作家及主持人劉憶如，暢談在菜價、油價、房價統統飆漲、只有薪水不漲的社會裡，小市民該如何打理自己財富，力抗通膨怪獸。《今周刊》擷取座談精髓，供讀者參考。
不論什麼都漲，就是薪水不漲，其實是小市民深刻的體認。中國持續成長的龐大內需市場向全世界輸出通膨壓力，而石油價格已經一度飛躍一桶九十美元的大關。未來，通膨高升是個難以壓抑的趨勢，把畢生積蓄存在銀行定存，拿每年二％到三％的利率，絕非良策。苦日子就快來臨，新台幣日漸變薄，小市民該怎樣力抗通膨巨獸，打理好自己的財富，就是現在人必備的求生法則！
其實，理財和投資並非想像中那麼難。基本上只要做到妥善的理財規畫，讓每分錢都發揮到最大的效益，一年想要有一○％左右的報酬率，三十年後達到富足安適的生活，不是難事。那麼辛苦掙來的錢，可以拿來做什麼投資呢？三「金」共構，包括美金外幣、基金和保險金，值得小市民參考。
美金外幣
分散幣別以分散風險
美國聯準會宣布降息後，等於也宣布了美元將繼續疲弱。許多台灣投資人只懂得拿新台幣買美金，賺取美金高利息，但在聯準會祭出降息政策，美金又走弱之下，這顯然並非好方法。新台幣近來有走升的趨勢，但長遠來看，也很難有什麼大突破。
著名財經作家及主持人劉憶如，寫書教人理財，自己當然也是理財高手。她很早便看到死抱美金絕非良策，而且在「投資，就是不要把雞蛋放在同一個籃子裡」的考量下，她到銀行開了「多國籍貨幣帳戶」，投資美金，但也不忘歐元和澳幣。她指出，匯率變動極為快速，不是一般人能夠掌握，只有分散手上持有的貨幣，分散風險，才能保證財富不會縮水。
但儘管美金弱勢，但劉憶如並沒有完全看衰美金，她認為美金仍是有一定價值的幣別，不至於貶值太多。過去，若是美金表現不錯，她會將新台幣轉存美金鎖定存，但美金並非只有一年期利息，而有「周息」，她設成周息循環再存，但若是哪天其他貨幣趨勢看升，她可以馬上把資金移往其他幣別，頂多放棄周息而已。透過靈活的外幣操作策略，她可以隨著國際情勢變動，享受各國不同貨幣政策下的好處，但避開風險。
投資基金
中國與香港最具潛力
如果說，什麼是對抗通膨最好的金融商品？大概許多人的答案都是基金。的確，簡單來說，基金就是請理財高手幫你操作股票等投資標的，你只要對大趨勢的觀察正確，慎選績效優秀的基金經理人，就能享有甜美的投資成果。
不過，就跟股票一樣，基金也會有買在高點而賣在低點的情況，所以必須密切注意基金的淨值與績效，決定何時入場，何時贖回，並且不要把全部的錢都孤注一擲在一檔基金上。劉憶如就舉出一個活生生的案例，在次級房貸風暴前，把家中生活費、小孩的學費全都砸在一檔基金中，想說賺了一筆就贖回，沒想到碰到股災，虧了二十幾萬元，當想等待時機翻本時，小孩又得交學費，只好贖回，結果股災後一路翻漲，讓她捶胸頓足。
劉憶如說，目前來看，新興市場基金最具發展潛力，首選就是中國與香港，報酬率都高得嚇人。但她指出，礙於法令，投資連結大陸股市的基金不容易，她建議投資人可以投資大中華型的基金，至少也可以分一杯羹。其他如能源型等基金，也可以留意。以投資方式而言，定期定額配上單筆申購最有效率。平時定期定額，遇到低檔時買進單筆固定部位，報酬自然水漲船高。
規畫保險
投資型保單攻守皆宜
一般人認為，理財就是用錢去滾錢，但是理財真正的意義應該是保障健康富裕的生活，所以，保險也應該納入理財規畫之一。保險目的就是在你生病、受傷與身故時，能擔負你和家人的經濟重擔，但是現在保險已經不只是保障健康而已，投資型保單的出現，更讓保險變成一種投資工具。
劉憶如自己就有買投資型保單，她指出，票選二○○七年最火熱投資商品就屬基金和投資型保單。但她認為，買投資型保單最好「停、看、聽」，也就是說，投資型保單應該還是要為自己的健康保障加分，投資只是其次；並且多聽各家保險業務員的意見，不要光憑交情和義氣做決定；最後既然都要投資，不如先觀察到底連結了什麼基金，獲利報酬率如何，再決定要不要買。
「每個人都想老的時候，有一棟房子，還有一千萬元能在手邊花，但有多少人能辦到呢？」劉憶如認為，通膨效應吃掉了大多數認真賺錢、但不懂理財的上班族的血汗錢，因此能夠及早學會理財規畫，穩定而長期地投資，只要不要過度揮霍，每個人心目中的願望，都不難實現。
