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平凡上班族三十五歲存千萬退休金

平凡上班族三十五歲存千萬退休金
謝宜靜的月薪不比一般上班族高,卻能透過買房出租的方式提早規畫退休。

林心怡

聰明理財

攝影/林煒凱

704期

2010-06-17 11:49

年齡介於二十五歲至三十五歲間的年輕人,只要能盡早開始有計畫、有紀律地投資理財、存錢,要存到千萬元退休金並非遙不可及。理財專家指出,平凡上班族也能及早透過有計畫的基金、房市理財,在預定的時間內,達成千萬元退休金的理財目標。

「我希望退休後可以有二戶房子,一戶自住,一戶度假。」六年級末段班的謝宜靜是一位未婚、月薪三萬五千元的企畫專員,雖然薪資不多,但憑藉著有計畫的理財規畫,二十八歲那年就開始當起包租婆,用買房子存錢,開啟她退休圓夢的第一步。

從大學二、三年級開始,謝宜靜就懂得利用基金理財存錢,不論是學生時代打工的存款,還是出社會後的收入,她都會撥出一部分買基金、股票。大約六年的時間,謝宜靜在基金投入的本錢就翻了逾三倍,也存到了買房子的第一桶金。

 

當包租婆 看好房市增值空間,用租金繳房貸


「本來想買大學附近的小套房,賺租金養房來存退休金的。」家住台北、在東海大學念書的謝宜靜,其實很早就有在學校附近購屋的夢想,但三年前她卻選擇買下台中文心路附近的二十三坪小公寓,作為存退休金的第一步。

「當時買屋,總價才一百六十萬元,現在已經漲到二百三十萬元了!」謝宜靜笑著說,自己很喜歡看房子,二十八歲那年,見這戶房子物美價廉,就勇敢買下,如今不但賺到四成三的房價增值空間,也賺到了租金收益,而且完全沒有房貸壓力。

原來,她當初以自備款六十萬元,買下這戶兩房一廳,共計二十三坪的公寓,房貸僅須月繳五千元;以目前每月收租八千元,自備款六十萬元計算,年租金報酬率高達一六%,若以一百六十萬元總價換算,年租金報酬率也有六%,不論怎麼算,都要比目前定存利率僅一%多,好上數倍。

不過,在投資理財的路上,謝宜靜也曾跌倒過,在金融海嘯期間,她也曾有過股票慘賠、套牢的經驗。

「所以我很慶幸當初把基金的獲利,轉買有增值潛力的房子。」看過不少朋友因投資失敗,甚至賠光積蓄,謝宜靜深刻體會到,穩健理財、保有戰果是很重要的事。雖然她現在也投資台股,但堅持不融資,而且選擇基本面佳,或者現金殖利率高的績優股,以控制投資風險。

 

採取行動 跨出第一步,才能從容規畫退休金


「我覺得理財行動力很重要,如果當初我像很多年輕人一樣,覺得一定買不起房子,也許到現在退休金的規畫連一步也沒跨出去吧!」謝宜靜笑著說,她對於理想的退休金額與生活相當實際,「我覺得手邊有個二千萬元的資產,可以環島旅遊,到像花蓮這樣好山好水的地方過舒服的生活,就很好了!」她很有自信地說,即使自己薪資收入不高,靠著房市、基金與股市持續地理財,依舊有機會從容達到理想的退休生活。

同是三十世代,今年三十五歲的林雪季,也是買房、買基金存退休儲備金的典型代表。當大部分朋友都還在股市殺進殺出的時候,她就把人生的第一個一百萬元,拿來買房子存退休金了。

曾當過期貨業務員的林雪季,大學畢業沒多久,年薪就曾突破百萬元。「也許是看多了期貨客戶的大起大落,對於自己的投資,也就顯得相對穩健保守。」現任台壽保投信客服部經理的林雪季笑著說,自己從來就不是「很衝」的投資人,雖然從年輕時收入就相對優渥,但她生性節儉,且投資從不拉大資金槓桿,存退休金最主要的投資工具就是基金投資。

「我是那種會把薪資所得的四分之三,拿來理財的人。」目前已婚、育有一子的林雪季說,她的理財規畫很清楚,就是房市、基金與保險。早在大二那年,她就懂得投保利率逾一○%的儲蓄險與做基金投資;出社會不久,她就把解約的保險與基金獲利,轉入房市投資;至於保險的部分,則以「純保障」為主,例如還本型醫療險、防癌險以及純壽險。

 

持續理財 基金滾錢理出數百萬元房產


細數林雪季手上的基金投資標的,大多以定期定額投資,並以新興亞洲、天然資源與台股基金為主,並且以停利不停扣的原則操作來存退休金。手上的台壽保台灣新趨勢、保德信店頭基金,以及JF大中華、印度、天然資源基金,都曾一度讓她有三至五成不等的投資報酬率。

多年基金投資累積的金額,至少多達數百萬元,林雪季認為懂得設三成的停利點,波段操作,才不會空有紙上富貴。「像是手上持有十多年、位於台北市東湖二十五坪的電梯大樓,就是靠基金投資賺來的。」林雪季表示,這戶離捷運步行只要五分鐘的「捷運小宅」,目前市價至少七百五十萬元,雖然多年來房價增值空間不比內湖地區,但基金投資資歷近十年的她,靠著每月薪資與基金獲利,房貸已還得差不多了;換句話說,加計手上的基金投資與房市資產,已讓三十五歲的她邁進千萬元資產大關。

「我打算在六十五歲、總資產累積達三千萬元後,就可以在雲林老家找個空氣好、可以養花種菜的環境退休。」林季雪笑著說,現在距離她目標退休年齡還有三十個年頭,她相信,只要持續有效率地理財,未來過著閒雲野鶴的退休生活,其實並不難。


謝宜靜
出生:1979年
現職:企畫人員
學歷:東海企管系
期望退休年齡:60歲
期望退休金額:不動產與股票基金投資約2000萬元,手邊現金100萬元。
計畫退休夢想:退休後暢遊全台329鄉鎮,再到花蓮買地種田養老。
 

投資理財

▲憑藉基金理財與投資房市,35歲的林雪季,總資產已邁入千萬元大關。

 

林雪季
出生:1975年
現職:台壽保投信客服部經理
學歷:逢甲大學財務金融系
期望退休年齡:65歲
期望退休金額:總資產3000萬元
計畫退休夢想: 選擇空氣好可以種花、種菜的環境生活
 

專精企管總經理葉崇琦:
年輕人可以定時定額作為核心配置


「退休理財規畫只要方向正確,持續力與執行力夠強,要累積千萬元財富並非難事。」善於退休理財規畫的專精企管總經理葉崇琦指出,以25至35歲的年輕人來說,由於可以承受較大的風險,所以建議以基金定時定額投資為核心配置,例如新興市場基金就是長期趨勢向上的理想投資標的,即使碰到不景氣,年輕人在退休前一定能等到景氣循環上來,還是有機會成為基金長線獲利的贏家。

不過,葉崇琦建議基金投資,最好設立15%至20%左右的停利點,作為低檔單筆投入的準備金,至於基金定期扣款部分則建議不要中斷。若有時間研究股市的投資人,也配置部分資金在股票,因年輕時投入資金還不會太多,即使賠點小錢也可學到經驗,等到4、50歲投入更多資金時可提高獲利的機率。

至於固定利率的儲蓄型保單,目前報酬率僅略高於定存,建議年輕族群不須過於保守,保險規畫仍以保障為優先,可以降低投資型保單的布局。另外,對於投資不動產,退休後收租也是不錯的選擇,目前房租報酬率雖不如以往高,但還是高於定存利率及房貸利率,只是,投資不動產單筆投入金額較高,且流通變現性不如股票與基金,年輕人要多注意貸款利率走向及自己的現金流量。

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