最近希臘緊縮財政讓不少退休族擔心未來的退休金會不會縮水？但存退休金這件事，除了社會福利保險之外，自己也需要懂點理財之道，才能把退休金越滾越多。
退休金的累積特性不同於其他用途資金的累積，它是講求長期性的、安穩地累積，而且至少要能保本、不虧錢，與籌措一次性的旅遊或是購車基金，要能短期見到投資增值效益明顯不同。
不過，越是保本的投資方式，投資收益也就越低。綜合以上要領，在累積退休金的策略上，可以採取「保本為主，增值為輔」的資產配置方式，做法可以依你自身可以承受的風險，分為「積極型」、「保守型」兩種方式：
積極型─
以「二八比例」分配投資
如果你想比別人更早一點累積退休基金，也比別人能多承擔一些投資股票的風險，你可以把預訂儲存的退休金分為「二八比例」放在股票及定期存款上面，即是「20%的退休金投資股票，80%的退休金放在銀行定存」。
運氣好的話，長期下來股票的投資收益可以加速你的退休金累積，如果運氣不好，股票長期投資還是不見起色時，至少放在銀行的定期存款還能幫你保住退休老本。
實際作法：
小劉長期研究股市頗有心得，為了穩健讓退休基金穩健增值，因此決定每年2月把當月領到的10萬元年終獎金分成兩份，其中的20%（即2萬元）拿來買績優股中華電信、台積電等績優股。以複利10%、累積20年計算，就可以存到114.54萬元。
其他的80%（即8萬元）以「整存整付」方式存在銀行的定期存款，假設年利率為1.44%，一年後小劉就可以領到1,152元的本金孳息。這筆錢小劉可以選擇再投資績優股票，也可以拿來買基金分散投資風險。
如果你覺得一年只拿到1,152元的本金孳息實在太少，也可以改成「20%放定存、80%買績優股票」，以股票累積出來的退休金就會提高到458萬元，但是你的退休金所需承擔的投資風險也會比較高。
保守型－
以孳息再投資
如果你是把退休金直接投入基金、股票會晚上睡不著覺的人，可以選擇先把本金放在銀行定期存款裡，以「存本取息」的定期存款方式，然後再把每個月來自銀行定存的孳息金額，以每個月定期定額的方式買共同基金。長期下來，一樣可以享有基金增值的利益。
實際作法：
小王是投資個性較保守的人，對股票投資也一竅不通，所以決定每年2月都把當月領到的10萬元年終獎金，以「存本取息」方式存在銀行的定期存款，假設年利率為1.44%，每個月小王就可以領到120元。連續存了10年後，每個月小王的存本取息的金額就可以領到1,200元。
此時，小王開始將每個月從銀行拿到的1,200元利息，以定期定額方式購買亞洲新興市場基金，以最保守的每年5%投資報酬計算，25年後，小王除了原先的100萬退休本金之外，還可以額外再累積71.8萬元的退休基金。
更重要的是，等待累積這個新興市場基金增值的25年期間，小王還可以每10年再累積一份100萬元的退休金，然後再進行下一次的「定期定額投資基金」，為自己再累積另一份71.8萬元的退休基金。
不同階段 不同資產配置
看到這裡，年輕的讀者或許會想問：我才剛入社會或換工作沒多久，平常都會變成「月光族」了，一年根本沒有10萬元的年終獎金或10萬元的積蓄，可以拿來存30年後的退休金！
沒錯！每個人在不同的人生階段，都會有不同的優先理財目標、不同的資金寬鬆程度。例如，年輕階段可能要先償還助學貸款、籌措結婚基金等，壯年階段則要先存購屋自備款、旅遊或子女教育基金，中年階段才是主要籌措退休基金的階段，因此當你在規劃人生的退休金大計時，所投資的退休金資產配置也要因時、因地、因年齡而做出調整，
例如25~30歲的年輕人屬於剛入社會的階段，正是「薪水少、經歷少、閒錢少」三少的時期，每個月能存下來的錢不多、甚至還不夠，此時不必特別拿錢來存退休基金。
壯年期應存得多、存得早
但是到了31~45歲的壯年時期，每個月至少要開始拿出結餘資金的20%做為退休基金，一方面是為了強迫自己多存一點錢，另一方面如果你早一點存錢，才能發揮前面提到的「複利增值」的效益。
人生在這個階段因為謀職容易，所以提前存下來的退休基金可以做風險性稍高的投資，例如股票、黃金、債券等，將來即使投資虧損，重新再存退休金也還不會太遲。
人生若到了46~60歲的中年階段，每個月至少要拿出結餘資金的40%提列為退休基金，因為此時你的退休基金規劃可能開始加入年金壽險或健康醫療保險，這些保險的繳費金額都相當高，如果不早一點準備，保險費就很難負擔得起。而且這個階段要開始降低退休金投入股市的比例，以免一個金融風暴來襲，退休金就縮水大半。
如果到了60歲以上的老年享樂期，每個月就無需再強制提列退休基金，若能擁有固定的房屋租金收入、績優股股息、壽險年金加上勞保年金，將是最快樂的退休族，但是切記不可以把每個月手中的現金花光，畢竟「留得青山在」才是最安穩的退休理財觀念。
總而言之，退休金的累積要以「保本」為上，但是透過穩固且有具增值利益的資產配置，可以讓你的退休金累積更加無往不利，何樂而不為呢？
