「小孩，我不能讓你輸在起跑線上」，這 句短短的話，不知打動了多少父母親的心，尤其看到自己含辛茹苦、懷胎10月的小孩時，「望子成龍、望女成鳳」更是所有父母的終極目標。相對來看，父母親從小照顧小孩，到了年老時，也想要擁有富足的老年生活，保險規劃就是關鍵所在，因此最好是趁早開始，一點一滴儲存下來，才能積少成多，進而達到目標。
先醫療 後退休規劃
不過，由於過去民眾保險觀念不足，使得他們面臨老年時，才發現保險不足。面對這樣的問題，作為子女究竟要如何為父母親加強保障？南山人壽產品發展暨行銷資深副總經理王瑜華指出，現在民眾面臨的是長壽風險，尤其隨著醫療、科技、衛生各方面的長足進步。每個人越活越長，要擔心有沒有足
夠的錢養老；需要醫療時，有沒有多餘的錢可支應醫療費用。
針對這部分，王瑜華建議，為人子女如何幫父母親在年老時，得到比較好的照顧，要提早因應。尤其趁著還可以投保、身體狀況良好前，加強醫療險部分，先著重住院相關的醫療保障費用，接下來，涵蓋心臟病、腎衰竭、癌症等重大疾病保險特別要補強。當需要接受醫療時，父母才有較好的照顧，兒女也能減輕經濟的負擔。
在醫療補足後，可以再來考慮提供養老金的相關保險，例如年年還本的壽險保單，到年紀更大時，就會有一個保險給付的收入，這時，就可以作為老年時的生活費。
若要讓老年生活過得自在有尊嚴，王瑜華建議，可以從以下 3 個面向來建構保險保障網，減輕對年老的擔心及憂慮。
輕微慢性病可以投保嗎？
如果已經有些輕微既有疾病可以買醫療險嗎？王 瑜華說，誠實告知是最高原則，例如輕微高血 壓、糖尿病等慢性疾病。在投保時需告知「有 無按時就診、控制是否穩定、有無其他合併 症」，在相關核保條件評估下，壽險公司仍可同 意承保。若是稍微嚴重一點時，醫療險可能無法 購買，但可以購買年金險、意外險等等；但若是 曾經有相當嚴重的疾病，如曾經中風過，甚至已 經開始需要長期看護，則可能只能依靠社會福 利。
3個面向建構完整老年保障網
《 面向 1》住院醫療：未來需要的醫療費用一定會增加，加上全民健保的收支問題一直是個隱憂，所以可從基本款的日額型醫療險開始，1 年約 2 萬元左右的保費；若有餘力，加強款可以增加日額型保額，一天再增加 2,000 元；若預算更充裕，進階款可以加強手術險。
《面向 2》殘障安養：因為疾病、傷病、老年身體衰退，很多老年人需要長期照顧，且老年臥床的主因，常是重大疾病或癌症，這部分可利用一次性給付的重大疾病險，來當作老年人的安養費用。加強防癌險，也有其必要性。
《面向 3》退休生活：由於退休後沒有固定收入，因此一定要在退休前，將所得替代率拉高至過去薪水的 6 到 7 成。例如退休前，原先月收入10萬元，退休後每月也要有6至 7 萬元的收入。這方面除了勞退年金、國民年金外，也可以選擇終身還本險，可以提供退休後固定收入。
依年齡建立不同退休生活觀念
王瑜華分析，現在對準備退休規畫的觀念和過去差異很大。過去常有養兒防老的觀念，但現在老年人都知道靠自己比較好，甚至可以用保險養老，而不是單靠小孩來防老。在規畫退休生活時，她建議，可以依照不同年齡，建立不同的退休觀念，並可從「30歲提前準備、40 歲及時準備、50 歲要有 10年計畫、60 歲馬上要規劃」這口訣來實踐。很多人以為退休還很遠，但千金難買早知道，到時候只是怨嘆、哀怨，更不是辦法，所以最好及早建構醫療保障，並為未來的退休做好準備。
