看著每月準時寄來的帳單，你是否曾感嘆辛苦賺的錢，怎麼不知不覺就花掉了？事實上，超過5 成的上班族有負債，無錢可理財，如何理債也成了上班族急需解決的問題。
1 謹記還款公式，順利脫債成功
重建人生財務計畫的首部曲是「還債脫貧」，方法是統計舊債、妥善做好還款計畫，了解目前收入、列出所有債務金額及利率，訂定還款目標，時時追蹤管理。擬定還款計畫，可利用如下的基本公式：
「總收入」－「基本開銷＋預備金」＝「還款金額」
所謂「基本開銷」，就是每月花費的固定支出，例如餐費、房租、水電費、手機通訊費、通勤交通費等。為求精準記錄，可使用上個月記帳數字；至於「預備金」，則是為了避免收入與支出計算得「剛剛好」，卻出現不可控制的額外開銷，例如就醫、收到紅色炸彈，臨時沒錢可付的狀況。「預備金」的金額可先參考上個月的娛樂費用支出。
「預備金」是備而不用，每月未動用時，便可轉入定儲「整存整付」，指定存款到期日為年度費用繳納日期，如綜合所得稅、年繳保費等，一方面賺取利息，另一方面可以避免這筆錢因提領方便，而被任意花掉。
大抵來說，了解手上可用資產及剩餘負債，可以穩定節流，加速還款。凡是有負債的人一定要透過基本公式，嚴守收入、支出分配原則，明確計算出每月可償還的金額，落實還款計畫，才有機會脫離窮忙族。
在債務減輕後，才能展開第二部曲「投資理財」。基礎理財工具是存款、單筆或定期（不）定額投資基金，若擔心未來投資環境前景不明，也可以考慮保本型商品，選擇合適的理財工具，長期投資才能發揮「錢滾錢」效果。
2 小心信用卡A到你利息！
目前台灣信用卡流通張數，甚至比台灣的人口還多，顯見信用卡的普及性。不過，水能載舟，也能覆舟，妥善使用信用卡，不但可以累積紅利點數、賺現金回饋，也可以累積自身的信用評價，將來申請其他貸款時，也有加分效果。
但若只想享受信用卡延遲繳款的優點，而未繳清卡費，便得支付銀行代墊消費的循環信用利息，非常不划算。信用卡循環利率目前介於2.63％∼ 20％間，大多數卡友的循環利率都在9％以上，有的更高達18％。循環信用利息以日計，計算方式是「累積帳款× 循環利率× 計息天數÷365」。需要注意的是，銀行的信用卡帳單列有每月「最低應繳金額」，持卡人若繳款未達「最低應繳金額」，還得額外繳交違約金，約300、500 元不等。
持卡人刷卡前，一定要量力而為。以演藝圈內有名的理財達人侯昌明為例，他在刷卡後，馬上提撥相對現金。他這一招的目的，是在讓自己花錢有「痛」的感覺，以免自己無限制擴大信用消費，不妨作個參考。
圖片來源：https://www.flickr.com/photos/7174350@N05/6996075779/ cc license
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