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1本帳 打下未來財富根基

在薪資凍漲、物價卻飛漲的年代,不少人大嘆 :「為何怎麼樣努力工作,都存不了錢?」其實追究原因,就是沒有做好「收支管理」,倘若想透過理財變有錢,學會記帳,就是跨出理財的第一步。這個小動作看似簡單,但碩士生曾海薇靠著記帳,預估畢業存款60萬元;50歲提早退休的陳永裕,已維持20年記帳好習慣,他們都是因為記帳為日後的財富打下穩固的基礎。

小五開始記帳的碩士生 嫺熟於收支平衡  贏得財務規畫冠軍
 
 
年僅26歲,就讀東吳大學企業管理學研究所碩士2年級的曾海薇,從12歲就開始記帳,已持續14年,預估今年畢業時存款可達60萬元,比起一般同儕,她累積財富的起跑點就比別人早許多。
 
 
曾海薇的父親是體育老師、媽媽在幼兒園任教,從小學5年級開始領零用錢,就被要求記下每一筆消費。爸爸使出讓她不得不開始記帳的絕招,「要用帳本記帳,才能換到下個月零用錢」。此外,爸爸也會把較大筆的開銷圈起來,與她一起討論。雖然不清楚爸爸用心,但曾海薇自此埋下「需要」與「想要」的種子。
 
 
記帳儲蓄為日後理財打根基 
 
 
對12歲的孩子來說,要養成記帳的習慣並不容易。「有一次(因為忘了記帳)我拿不出帳本,爸爸一毛都不給,我只好『省吃儉用』度過那1個月。」在爸爸的半強迫下,曾海薇把記帳化為助力,在大三那年參加財金智慧教育推廣協會舉辦的財務規畫比賽,一舉奪下第1名;2012年暑假再次參與記帳比賽,拿下第2名。
 
 
財金智慧教育推廣協會祕書長何旭如表示,財務規畫比賽以10年為單位,要做出短、中、長期的財務目標,嫺熟於收支平衡的曾海薇,做出精準的預估,因此脫穎而出!
 
 
曾海薇目前與家人同住,在出社會前,每月可以向父母領5,000元零用錢,工讀部分每月則有1萬元左右的薪資收入,目前月平均存9,000元。
 
 
「記帳的好處,就是不會亂花錢。」曾海薇說,薪水入帳後會先存一半,當成「夢想基金」;就算有欲望,若沒有需要,則會延後消費。原本曾海薇想買一輛5萬7,000元的
機車作為代步之用,但因為沒有急迫性,這筆錢就暫時存下來。
 
 
曾海薇小五種下的記帳種子,至今已發芽,她對儲蓄很有信心,下一步她要從理財起步,一步步接近「在31歲前存到購屋頭期款220萬元」的夢想。
 
 
50歲財富自由的陳永裕 自創每週記一次的淨值記帳法 
 
 
至於已經踏入社會的上班族,則不妨向銀行退休協理陳永裕學學記帳技巧。51歲的他至今記帳25年,達到財富自由,也一路透過記帳達成遊學、結婚、購屋、退休等各階段的人生目標。
 
 
「我把記帳當成投資理財的後盾,買股票、基金前先檢視自己的資產負債表。」陳永裕說,他的帳本可以傳遞比一般帳本更多的訊息,比如當下投資究竟要更積極或相對保守。在他的觀念 中,記帳永不嫌煩的關鍵,就是每次記帳後,都能「立即得到有用的意義」,因為只是例行的記錄,而沒有從中得到回饋,時間久了自然生膩。
 
 
帳目分類增設淨值、資產、負債
 
 
與時下許多記帳軟體著重在記帳的「項目分類」不同,陳永裕自創的「淨值記帳法」,已進階到每個月只要2張A4紙,就能完整呈現家庭的「損益表」、「現金流量表」、「資產負債表」、及「分類帳」。
 
 
何謂「淨值」?陳永裕表示,淨值就是「總資產」減去「總負債」,用白話文說就是「身價」。總資產可能是現金、存款、股票、基金、不動產、其他資產等加總的數字;而總負債則是房貸、死會金額、信用卡應付帳款等加總,兩者相減後就是淨值,也就是身價。
 
 
而陳永裕自行設計的分類記帳表,除了一般的收入、支出外,還多了淨值、現金、資產、負債等具目的性的統計功能。他表示,很多人記帳只記了現金流出、流入多少,但都忽略了淨值(身價)的改變。這兩者最大的差異是,現金只是淨值(身價)的一部分,只記「現金流量表」,頂多控制到錢夠不夠用;想要致富,一定要從「資產負債表」做起。
 
 
以曾海薇為例,若她元月買了一輛5萬元的摩托車,當月收支肯定不平衡,但事實是摩托車在二手市場上還會有殘餘價值。因此,按照陳永裕的淨值記帳法,曾海薇在支出應僅填上強制保險費即可。此外,現金減少5萬元、資產增加5萬元,折舊到年底再提列。
 
 
記帳最好不要超過半小時
 
 
若能持續有系統的記錄一年,這一本帳等同「家庭年度損益表」+「家庭資產負債表」,到年底就可進一步檢視「家庭負債比」、「借款成本」、「資產報酬率」3項指標。陳永裕表示,這3項指標的用意是,檢視家庭財務的安全性。
 
 
他解釋,負債比就是把負債除以總資產,負債若超過50%,代表家庭暴露在相對較高的財務風險,若有閒錢,應逐漸還掉資金成本較高的負債,以降低負債比。 
 
 
學會正確記帳法,就要持續下去,況且記帳也有機會成本,每天不要超過半小時。陳永裕建議,若因記流水帳,而忘了記帳的目的是強化家庭財務,那麼你就很容易因為一棵樹,而放棄一整片森林。
 
 
 

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