錢對年輕人來說，等於是飯，年輕人體力好，一兩天不吃飯也不會死。然而，對於中年人來說，錢就等於是水，只要一整天不喝水，鐵定全身脫水發炎，不死也傷了半條命。到了又老又病的階段，錢對老人來說，等於是空氣。只要幾十秒沒有空氣，老人很快就會斷氣。
因為，你長年以來累積的窮人習性，如果年過三十還沒有意識到或是開始修正，年紀愈大，你的習性根部就會竄入潛意識深處，就愈難拔除。尤其，你對錢有什麼樣的態度，都會決定你老年或晚年生活的品質。
窮人之所以會成為窮人，最主要關鍵在於用錢的習慣。年輕人十有八九在消費用錢時，都不會虧待自己，有的還很大方，到處請客或送人家禮物，出手毫不手軟。然而，這樣的人到了中年或老年，體力衰微，收入減少時，往往就會成為又老又窮又病的「下流老人」。
當然了，如果你有萬貫家財，錢多到用不完，那麼，你不用理會我說的，你可以繼續揮霍錢財過日子，只要你高興就好。據說，現在四十歲以下的上班族，有高達四成以上都是月光族。儘管景氣不好的大環境下，薪水普遍不升反降，但他們的花錢習慣，才是讓他們成為月光族的主要原因。
老實說，當你到了三十或四十歲，只要還有收入，你真的不會意識到自己的花錢習慣需要修正。例如，許多上班族領了薪水，想抽菸就買菸，想和朋友聚餐，二話不說就出門赴約，想玩遊戲就買點數，想買衣服就買衣服，心情不好不想坐公車時，乾脆叫計程車回家。他們在花錢時，絲毫不會考慮到這些消費是否必要，還是只是下意識的習慣在作祟，讓他們花錢時完全沒有警覺性和記憶，直到信用卡帳單來敲門，直到銀行戶頭的錢只剩十位數，他們才驚覺事情大條了。
如果你才二十幾歲不到三十，我只能說你還有本錢，可以這樣放縱自己的壞習性；然而，當你到了三十五或四十以上，你再不改掉這種花錢不三思的壞習慣，很快的，你會嘗到沒有錢的恐慌和困窘。因為，年過四十身上沒有錢，沒有生活預備金，沒有存款和資產，甚至連房租或保險費都交不出來，你除了要承受生活上的困窘，所帶來的不便，還要承受周遭人們的歧視眼光和批評。
人生如果真的走到了這個田地，你也只能後悔自責，為什麼年輕時不多存點錢。但再多後悔都沒有用，你無法像電影一樣走進一間照相館，拍個照就回到二十歲。
更慘的是，以你這個中老年的年紀，要重新靠勞務收入來脫貧翻身，不但你的身體會抗議，也沒有老闆敢冒著風險雇用你，因為他們就怕你在工作當中有什麼意外或突然中風或心肌梗塞，他們不但要付慰問金，還會惹來一堆麻煩。
更殘酷的是，當你有急用想借錢周轉或想買房子時，所有的銀行也不會支持你。這真的是最殘酷的事實，因為你的年紀和收入，都會在銀行的評分表中，把你的綜合評分拉下來，我想，十家銀行可能就有八家不敢借你。就算有一家銀行肯借你錢，但額度不會太高，利息也不會太優惠。
我這麼勸大家，並不是我太功利或勢利，我只是一個看清資本主義叢林殘酷面的現實主義者。我住家附近有一家快炒店，生意非常好，老闆很年輕，才三十出頭。他不但炒菜功夫過人，體力又好，經常整家店就只靠他一個人，從中午炒到凌晨二點，他也不喊累。可想而知，他店裡的生意愈來愈好，他也賺了不少錢，沒多久他又另外找廚師在另一區開了分店。
他的老婆曾勸他還是保守點，先把一家店顧好，但他覺得機不可失，要搶錢就要把握時機。不到半年，這兩家店就讓他賺了快千萬元。然而，窮人習性如果沒有改變，口袋裡的錢再多，依然還是窮人。他有了錢之後，開始和朋友上酒店，一晚就花掉十幾萬元，此外，他還和朋友到處去賭牌九，店裡的事也不管了，全放給廚師和老婆去打理。
就這樣，不到幾個月時間，他就把賺來的錢花完，還欠下幾十萬的賭債，窮到連店裡要買菜都沒有錢。最後，他只好把兩家店都頂讓給人家，拿了錢還債後，全家搬到更偏僻的郊區，租了間鐵皮屋重新開始。雖然那邊都是工業區，但他的快炒好吃又便宜，附近的工人也都來捧場，很快的他又賺到幾百萬元。這次他學乖不賭不上酒店了，卻和朋友學打高爾夫球，晚上又去KTV喝酒，也在那裡認識了一個女公關，沒多久二人就同居，他還買了一輛進口車給這位小三，每天晚上和朋友到處吃高檔餐廳，又帶小三去百貨公司買一堆包包衣服鞋子和手錶配件，花錢毫不手軟。
可想而知，他這種亂花錢的壞習慣，不到幾個月又把賺來的錢花光。當他口袋沒有錢，小三和酒肉朋友個個避不見面，他才從大夢中驚醒。聽他老婆說，他這樣子不停地開店、亂花錢、關店，前前後後差不多搞了五或六次，連他老婆也受不了他愛亂花錢的習性，帶走孩子跟他離婚。後來，他老婆帶了孩子回到我們社區，租了個小店面賣起擔仔麵和滷肉飯，我常去消費，才會知道他的驚人花錢事蹟。
隔年，這位快炒高手，竟然拖著一身病回來找他老婆，他老婆本來不願收留他，但終究心軟，讓他留下來打雜。
他因為長年日夜顛倒，菸酒不斷地過著夜生活，就算是鐵打的身體也受不了，才會得了肝病，整個人又虛又瘦，這個時候，要他拿起鏟子幫忙炒個蛋，他都累到氣喘，根本不可能再重操舊業，靠快炒店東山再起。有一次，我去店裡吃麵，吃完數了數口袋的零錢，少了五塊錢，他邊咳邊說沒關係，我以為他的意思是說不用給了，反正是多年的老顧客，沒想到他卻說讓我欠著，下次來再還就好，但一定要還，他會記住的。
我聽了這話心頭一震，倒不是計較那五塊錢，而是他對錢的態度，有如此大的轉變，讓我感到不可思議。以前他揮金如土，每天晚上花個十幾萬叫小姐陪酒，聽說小費隨便出手都是上千元；現在則是為了五塊錢，把我的欠款牢記在心。
他似乎也讀出我的眼神，自嘲地說：「如果有時光機，我真的想回去重頭再來一遍，那時，我功夫好又年輕，一定會把賺來的錢都存起來，才不會現在去看個病，坐公車少三塊錢人家都要計較，掛號費少個十塊錢人家就給臉色看。唉，人老了病了，才會知道錢的重要，沒有錢真的是一點尊嚴都沒有。」他又嘆口氣地下了結語，我要他放心，下次來一定會還他五塊錢的。
在這個資本主義叢林裡，錢就是命根子，我想年輕人和月光族，不到又老又病又窮，很難有這個領悟。我這幾年也遇上一個劫數，生了場重病，差點死在醫院。
還好，我年輕時就開始買保險，但還是花掉了一大筆錢調理，才慢慢康復。現在的我不算富有，但比起許多人因為年輕時沒有存錢或買保險，而付不出醫藥費來說，我算是幸運的。
也因為這種病，我深深體悟到，錢對年輕人來說，等於是飯，年輕人體力好，一兩天不吃飯也不會死。然而，對於中年人來說，錢就等於是水，只要一整天不喝水，鐵定全身脫水發炎，不死也傷了半條命。到了又老又病的階段，錢對老人來說，等於是空氣。只要幾十秒沒有空氣，老人很快就會斷氣。
不幸的是，全世界不景氣，加上少子化和低薪潮，未來棄老潮將如大浪來襲，現在不開始謹慎用錢，把錢當命根子的人，以後不僅活得沒有尊嚴，還會連看病掛號費都付不出來。總之，沒有嘗過山窮水盡滋味的人，不會知道錢的重要。
奉勸現在還能動，能工作的月光族和年輕人，趁著還有收入，一定要改掉花錢不三思的窮人習性。畢竟，這世界還沒有時光機，沒有辦法讓你在中老年時往回走，但你可以透過這篇文章，把自己的意識往未來投射，預見中老年的處境，然後，開始改變用錢的習性，開始為了自己的中老年存點命根子。
你會發現，預見未來且當下改變這件事，會比時光機更能改變命運。
（本文選自全書，張若儀整理）
作者：狄驤
出版：智言館
書名：富不是命定，而是習性使然 2：脫貧致富的關鍵，不在學歷和努力，而是個性和習性
