今年25歲的小威，是在服務業上班的白領階級，雖然每天穿著西裝上班，看起來很風光，實際上卻是個低薪的呆薪族，每月月薪2萬5千元，光是房租就佔去一大半，所幸在他省吃儉用下，每月還有6千元的結餘。小威很想投資來尋求翻身，可是，有機會嗎？
小威的疑問不是沒有道理，畢竟每月僅能結餘6千元，這麼一點點錢能投資什麼呢？再者，就算每月結餘的6千元都拿去投資，一年總計不過才7萬多元，7萬多元怎麼滾出大財富呢？
答案是可以的，關鍵在於善用複利效果。如果你懂得這個道理，並且採取行動，就能讓小錢滾出大財富。
複利加持 財富才會倍數成長
所謂複利效果，可以簡單解釋為利上滾利，利滾利就是「複利」，也就是說把運用錢財所獲取的利息或賺到的利潤加入本金，繼續賺取報酬。這樣的情形可以化為公式來解釋：【本利和＝本金x（１＋利率）期數】。
這裡所謂「期數」是指時間，也是是整個公式的關鍵因素，一年又一年（或一月又一月）地相乘下來，數值就會愈來愈大。也就是說，若有人採取複利的方式來投資，最後的報酬將是每期報酬率加上本金後不斷相乘的結果，期數愈多，當然獲利就愈大。
舉例來說，假定某項投資每年有 10％的獲利，若以單利計算，投資100萬元，每年可以賺10萬元，10年可以賺100萬元，多出一倍。
但如果以複利計算，雖然年獲利也是10％，但每年實際賺取的金額卻會不斷增加，以前述的100萬元投資來說，第一年賺的10萬元，但第二年賺的卻是110萬元的10％，即是11萬元，第三年則是12萬1千元，等到第10年總投資獲利是將近160萬元，成長了1.6倍，這就是一般所說的「複利效果的魔力」了。
謹守2觀念 複利不打折
由此可見，複利效果威力之所以強大，在於2個因素，第1個是愈早開始愈好。愈早開始投資愈能享受到複利的好處，因為你將會有足夠的時間讓投資成長，同時因為你的收入會持續增加，負擔也不會過重。第2個則是長期定期定額投資在報酬會成長的工具，像是基金。
對於呆薪族來說，複利效果可說是用小錢累積財富的最佳幫手，不過要注意的是，有二大觀念一定要先建立，以免讓複利效果打折。
一、持之以恆 不要中斷
每個人都有惰性，有時候也難免想花大錢享受一下，例如出國旅遊等，這筆錢一花可能就是好幾個月的辛苦結餘，也會中斷你的複利效果計畫。若無法有紀律的定期投入，複利效果將無法發揮威力。
要避免中斷情形發生，就是先做好你的財務規畫。以旅遊來說，可以先預計何時出國、旅遊基金需要多少錢、計畫多久時間達成，按部就班存錢，就不會打亂投資計畫。
二、定期檢視並調整投資標的
無論是基金或者其他投資工具，投資價值取決於投資標的漲跌，因此，當投資市場呈多頭走勢，基金表現理應上漲，反之，當投資標的出現空頭，且空頭走勢未見停歇，投資人可以提早出脫或者轉換標的，以免損失擴大。
雖然基金的淨值不一定永遠上漲，但對於長期投資者來說，複利仍是一個讓財富增值的有效策略。所以這就是為什麼我們要趁早理財，有較多的時間（期數）讓複利發揮更大的威力。
設想情況
假設25歲小威跟他的麻吉阿祥，2人每月都可以結餘6000元進行理財。小威選擇每月定期定額扣款6000元，於年報酬率為6%的基金，而生性保守的阿祥則是把每月6000元放在定存（年利率為1.3%），直到35歲才進行全球股票型基金投資。兩人到50歲時，小威將比阿祥多存101.4萬元。
投資相同金額，早10年開始，成果愈大 單位：新台幣元
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年齡 |
小威 |
阿祥 |
小威比阿祥多存 |
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累積投入本金 |
累積本利和 |
累積投入本金 |
累積本利和 |
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|
25歲 |
72,000 |
74,013 |
72,000 |
72,431 |
1,582 |
|
30歲 |
360,000 |
418,620 |
360,000 |
371,750 |
46,870 |
|
35歲 |
720,000 |
983,276 |
720,000 |
790,370 |
192,906 |
|
40歲 |
1,080,000 |
1,744,912 |
1,080,000 |
1,355,026 |
389,886 |
|
45歲 |
1,440,000 |
2,772,245 |
1,440,000 |
2,116,662 |
655,583 |
|
50歲 |
1,800,000 |
4,157,965 |
1,800,000 |
3,143,995 |
1,013,970 |
由此可看出，年復一年所累積的轉入再投資收益，能夠創造相當大的潛在收益。
投資相同金額，早10年開始，成果愈大 單位：新台幣元
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年齡 |
小威 |
阿祥 |
小威比阿祥多存 |
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累積投入本金 |
累積本利和 |
累積投入本金 |
累積本利和 |
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25歲 |
72,000 |
74,013 |
72,000 |
72,431 |
1,582 |
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30歲 |
360,000 |
418,620 |
360,000 |
371,750 |
46,870 |
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35歲 |
720,000 |
983,276 |
720,000 |
790,370 |
192,906 |
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40歲 |
1,080,000 |
1,744,912 |
1,080,000 |
1,355,026 |
389,886 |
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45歲 |
1,440,000 |
2,772,245 |
1,440,000 |
2,116,662 |
655,583 |
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50歲 |
1,800,000 |
4,157,965 |
1,800,000 |
3,143,995 |
1,013,970 |
由此可看出，年復一年所累積的轉入再投資收益，能夠創造相當大的潛在收益。
