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我已經有買醫療險了,為什麼生病無法完整理賠?

洪佩玲

聰明理財

達志

2018-08-08 16:26

很多人總認為有健保就好,加上許多人對商業保險多半是一知半解,甚至當初是為了人情而保,只是聽由保險業務員的推薦保單就投保,但你購買的保單真的適合你的需求嗎?保障真的足夠嗎?

根據《現代保險》雜誌「全國消費者壽險購買行為調查」,台灣民眾平均一人擁有3.7張醫療險保單,且有再購計劃的保戶,最想加碼的險種也是醫療險。

 

但這讓我想起有位朋友陳美,周遭朋友對陳美的都是正向評價,在金融業擔任高階主管可說是三明治族群,下有三位分別就讀高中、國中的小孩,上有年屆七十歲的雙親,在世俗眼中算是幸福和樂的家庭。

 

「我從小立志的人生目標就是,賺一大筆錢讓父母環遊世界,讓下一代受高等教育。」當陳美工作十幾年後,終於存了一筆錢,正是想給妻兒及父母享樂時,一場噩夢卻悄悄降臨了……。

 

「有一天早上醒來,發覺腰有點痛,我以為是長時間久坐腰酸背痛的關係,休息一下就好。」這一天,陳美充滿感觸的跟我說起當初發現病原的過程。

 

他提到,一開始並不覺得事情嚴重性,誰知道病況並未隨著時間減輕,反而愈來愈痛,連帶全身關節都痛,每天醒來,感覺身體上的劇痛又多增加一分,甚至到了後來,整個腰部痛到無法坐躺,腰部像有萬隻螞蟻在體內侵咬的感覺。

 

眼見苗頭不對,家人急忙將昱凱送到大醫院求診,檢查結果才知他罹患了「僵直性脊椎炎」。

 

在醫院住院的二個禮拜中,陳美想起家中上有高堂下有幼兒,他積極配合醫生提供的治療方式,但面對接踵而來的龐大醫藥費用,卻也讓陳美背負沉重的經濟負擔。

 

陳美原以為十幾年前買很多保險這時候可以派上用場,減輕家中經濟負擔,但到頭來從保險業務員口中得知,只能獲得二萬多元的理賠金,此時不免讓陳美心中納悶,十幾年前投保的主壽險已附加醫療險,但為何保險公司卻宣稱無法享受重大疾病住院手術等理賠?

 

他憤恨不平去跟保險業務員理論才意識到,陳美當初投保的眾多保單,其實大都著重在壽險保障部分,其附加的醫療險實支實付住院日額僅買一千元,明顯當初在規劃時住院日額及手術的保障出現不足的問題,且壽險保障部分並未達到全殘的規範,加上這幾年並未隨著結婚生子而進行保單檢視並加以調整。

 

對陳美來說,身體上病痛並不可怕,因他想起家人是他很大的求生信念,面對尚有需要奉養的雙親,及三位兒女正值求學需要大筆教育基金的時期,此時的他不免暗自悔恨嘆息,為什麼惡運會在此時降臨,看著同齡的朋友們依然安穩工作,為著家庭重擔而奔波,自己卻只能羨慕,而自己面對未來治療的漫長路,家裡的經濟開銷又該如何?

 

事實上,醫療險分成日額型跟實支實付。日額型有定期跟終身(就是俗稱終身醫療);實支實付則只有定期型,兩者都有所謂的等待期或觀察期,只要核保過後等待30天,日後發生的疾病就可以進行理賠。

 

例如現在癌症治療大多由住院治療改為門診治療,如果過往投保住院日額型醫療險勢必已再不適用;實支實付型醫療險雖能保障額度內的病房費、手術費、藥費等所有醫療開銷,但很多重大疾病治療最貴的部分為「藥費」,屬於雜費的範疇,而一般民眾的實支實付雜費限額約設定在10萬~20萬元左右,這個金額完全不足以支應健保不給付的新藥或新療法。

 

建議民眾投保一般醫療險應該以實支實付為主,日額型醫療險為輔助,來完整規劃自身的保單,醫療險要選對才能有完整的醫療品質。

 

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