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別再被話術左右!銀行定存VS儲蓄險 年輕人理財規劃這樣做

許雅綿

聰明理財

達志

2018-09-11 10:26

社會新鮮人小佳工作的第一年,月薪不到3萬元,在保險業務員推薦下,保了一張六年期儲蓄險,月繳3千多元,當初抱持可以「強迫存錢」的想法投保,但繳了兩、三年後,發現急需資金的時候,這筆錢完全鎖死,解約還會侵蝕到本金,讓她覺得很懊惱,並產生「早知道就把錢放在銀行定存」的想法。

「很快存到人生第一桶金」、「可以強迫儲蓄」、「第七年開始利息比放銀行定存還好」業務員透過以上話術,向小佳推薦儲蓄險,但完全沒有提及解約會讓本金減少。小佳無奈地說,只能怪自己當初投保前,沒做好功課。

 

其實,很多年輕人想要存錢,都會有「該把錢放在銀行定存,還是買一張儲蓄險」的疑問。凱基銀行理財規劃部資深協理張冠雄認為,任何的金融商品沒有絕對優劣,端視理財規劃的目的不同,而有不同配置,該選擇銀行定存還是儲蓄險,應回歸投資人的資金運用需求面。

 

Money101.com.tw金融比較平台董事總經理周純如則表示,市場上理財產品多樣化,每個人會依據不同的收入狀況、距離退休年齡的長短、過往理財經驗等,有不同的風險承受程度,因此,建議民眾依照自身的風險屬性、理財目標,挑選適合自己的理財工具。

 

以年輕人最常考量的銀行定存與儲蓄險來看,其最大的差別在於儲蓄險未滿期解約恐會損失本金,銀行定存隨時解約僅就利息打折,不會有損失本金的風險,除了適合需要隨時提領資金的民眾,也適合用來累積股票、基金的投資本金。

 

整體來看,張冠雄指出,年輕人理財規劃上,應先規劃緊急預備金的資金池,可視需求準備3至6個月生活的必要支出,以備不時之需,這部分可選擇銀行定存來規劃,除了保本還可賺取利息,且一般定存專案年期最長不超過一年,在資金的調度上相對具彈性。 

 

而規劃好緊急預備金後,若有明確理財需求,儲蓄險是一個風險相對低且又可達一定金額的配置。他建議,小資族可優先考慮報酬率超過通貨膨脹率的商品,以目前通膨率大約2%計,可挑選利率高於2%的保本商品,中長期來看,外幣保單可達到此目標,但要能承擔匯率的風險。

 

另觀察目前市面上銀行定存方案,周純如表示,以新台幣定存來看,雖然沒有利損風險,但無法對抗通膨,台灣銀行1年期定存機動利率僅1.09%,而主計處最新公布消費者物價指數(CPI)年增率為1.53%,這實質負利率現象,定存恐讓錢越存越薄。因此,若可以承受匯率風險,建議可選擇利率較高的美元定存,目前市面上美元定存利率最高為4%。

 

國內新台幣儲蓄險的預定利率為2%,美元儲蓄險的預定利率則有2.5%以上,相較銀行定存較能抗通膨,但要特別留意,儲蓄險若提前解約,恐發生本金虧損狀況,較適合長期、特定的理財規劃,例如退休金或是小孩教育費等。

 

值得關注的是,儲蓄險雖然是保險的一種,但具「高保費、低保障」特性。全球人壽商品部主管鄭中安表示,由於年輕人收入不高,在儲蓄之前,一定要先把保障做好,以每個月存5千元、一年存6萬元來看,若不幸發生意外,恐把所有存款花光。因此,年輕人應趁年輕體況佳時,先把基本保障做好,再來做定期定額、專款專用的資產累積行為。

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