在今天看見明天

基金、保險、定存…中年人如何投資理財?不只求保本,還要賺飽退休金!

第三人生任我行-施昇輝

聰明理財

達志

2019-07-04 12:05

「穩賺不賠」應該是所有人在投資理財時,所追求的首要目標,但對於進入第三人生的朋友來說,卻是最起碼的要求,因為此時已無固定收入,所以絕對要避免因為投資理財而把退休金或儲蓄都賠光。

文/施昇輝

 

上個月,我去某公家單位對退休人員演講,問他們「退休理財的目的是什麼?」台下立刻有人回答說「保本」,我再問他們「什麼理財工具可以保本?」大家第一個想到的是銀行定存,第二個則是保險,而沒有一個人認為股票可以保本,但真是如此嗎?

 

如果只要保本,又何必去進行投資理財呢?我認為,不只要「保本」,也就是「不賠」,而且應該要「穩賺」。

 

小心!看起來保本

也許正在侵蝕退休金

 

定存表面上看起來保本,但實際上是必賠。你把10萬元拿去銀行存定存,那筆錢永遠都還在,怎麼會不保本?但是今年10萬元能買到的東西,明年「可能」就買不到了,若假設放到五年後,那「肯定」是買不到相同的東西了,這是因為每年的通貨膨脹率一定會侵蝕你的實質購買力,所以怎麼能說是保本呢?

 

保險絕大部分應該是可以保本,但是保的可能是「受益人」的本,而不是你這位「投保人」的本,因為你或許已經不在人世了。此外,萬一你急需用錢,必須把儲蓄險解約,還要付一筆違約金,那就肯定不保本了。

 

然而,即使你仍健在,而且也沒有中途解約,但有些保單並不能保證還本,像去年南山人壽所賣的投資型保單就曾經發生,害保戶還去公司抗議,而這些卻是壽險顧問和銀行理專最愛賣的商品,也許大家或多或少都有幾張。

 

在大台北地區投資不動產,或許可以穩賺不賠,但這絕對不是大多數人可以從事的投資行為,而且它的變現性最差,真的急需用錢時,還是有可能賤價求售。

 

債券因為風險低,所以報酬率也不一定能打敗通貨膨脹率,而且如果你買的是海外債券基金,那就又牽涉匯率風險。除非台幣永遠在貶值,不然投資外匯也不可能穩賺不賠(沒有人因為這樣就期望台幣一直貶值吧?)黃金因為永遠不能生出股息,所以從來都不是股神巴菲特推薦的投資工具。

 

長期穩賺不賠
投資0050是首選

 

我接下來要顛覆大家一個觀念,那就是目前股市中,真的有可以「長期」穩賺不賠的股票。如果你想追求「短期」穩賺不賠,那就是阿湯哥演的「不可能的任務」了。

 

台積電會是長期穩賺不賠的標的嗎?絕對不是。雖然台積電已是世界級的公司,也在全球半導體供應鏈中,佔據舉足輕重的地位,但萬一哪一天人類有了新發明,完全取代了半導體的功能,台積電是有可能成為下一個柯達(當年相機底片的霸主)喔!台股中當年多少股王都已風光不再,甚至淪為雞蛋水餃股,所以怎麼可以期待任何「個股」可以穩賺不賠呢?

 

只有買指數型基金(ETF)才可能穩賺不賠。我以台股中最具代表性的ETF「台灣50」(0050)為例,它是由台股中市值前50名的股票所組成,每年都有穩定配息,而且50家公司絕對不可能同一天倒閉,所以它絕對不會像所有個股一樣有下市的可能。就算台積電真的發生前一段所述的事情,它也不過就是從前50大市值名單中剃除,然後還會有其他股票會補上,所以絕無下市之虞。

 

然而,它的股價每天都在波動,甚至在股市交易時間內,分分秒秒在變動,怎麼可能穩賺不賠?所以我強調的是「長期」啊!因為它每年配息,股息殖利率又勝過通貨膨脹率,而且不會下市,所以就算套牢,也無須擔心,就把它當存股、領股息吧!若以最極端情況來設想,當這50家公司同一天倒閉的情形發生時,我相信屆時新台幣也將成為廢紙,所以我才常常說0050的「終極」風險和銀行定存是一樣的。

 

大多數人都不可能完全放心身邊的錢能讓自己安享餘年,所以絕對不該過分「保守」到只敢把錢存在銀行,而應該適度「積極」去賺取投資收益,而0050就是在積極投資中最保守的標的。

 

延伸閱讀

拼命賺錢半輩子,才發現幸福比錢更重要!50歲侯昌明:中年後為了自己,要捨得花錢!

2019-06-03

挑選年報酬率5%股票 退休投資理財很簡單

2019-05-13

48歲單親媽超會投資!理財20年,帶著女兒環遊世界18國

2019-03-04

投資被騙慘賠千萬!牙醫卯起來學理財,月收入從10萬躍升100萬,一年只要工作半年

2019-02-27

簡單理財術!善用「以房養老」,把房子變現金!

2019-01-21

編輯推薦