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退休金到底要存多少才夠?理想生活不應該只求溫飽!

林雅惠

聰明理財

今周刊

還沒50歲就超享退休

2019-07-05 15:00

你終有一天會離開朝九晚五、職位階級的職場、會離開那個你曾經拼搏、意氣風發或是怒氣、被別人暗算羞辱的戰場。
可能是這樣,你一直有著一個感觸,「還沒50歲就超享退休」。但你的感觸,可能是別人一步步達成的夢想。

      「退休金,要存到多少錢才夠?」這個問題,拿去問10個人、絕對會有9種不同的答案,至於剩下的那位則是因為還沒有想過所以無法作答。因此,在做退休規畫的時候,第一個要問自己的問題就是:「我想要過什麼樣的生活?」面對退休,每個人的規畫都不盡相同:有的人想在退休後,到處遊山玩水,一年出國好幾趟;有的人則嚮往清閒的生活,打算過著山居歲月;也有的人提前預約養老機構,準備老後都跟朋友一起度過。

 

       不同的規畫,就會產生不同的需求,就像每天把燕窩當水喝的人,與三餐都吃清粥小菜的人,餐費的預算是會有差距的;這也跟「天天要到高爾夫球場報到」的人與「只想到公園運動健身」的人的花費是不一樣的。規畫不同,沒有誰好誰壞;各選所需,無須分優勝劣敗。但最終要過著心安理得的退休生活,最重要的還是要提前做好金錢安排。因此,面對退休要問自己的第二個問題是:「要存到多少錢才夠?

 

       有人覺得退休金要存3千萬才夠,有人覺得1,500萬就足以安養晚年,或許1,000萬也綽綽有餘。重點是,絕對要提早規畫、預先準備,因為沒有人會知道,「退休」那一天何時會到來⋯⋯。

 

 

 

提早退休

施昇輝存1000萬退休金

 

        2003年,理財達人施昇輝離開了工作18年的職場,當時44歲的他,距離原先設定的退休年齡,足足提早了至少10年。「我原先是想能做到幾歲就做到幾歲,沒想到這麼快就從職場上『畢業』了。」施昇輝說。

 

       全球經濟環境變化快,景氣時好時壞,沒有人敢保證現在拿的這個「飯碗」能夠捧多久?任何人都有可能像施昇輝一樣,在家庭責任擔子最重的時候被迫離開職場。

 

       好在當時施昇輝擁有兩棟房子加上1千萬元的積蓄,讓他可以藉由過往在證券業的經驗,靠投資理財來賺取退休後的生活費,負擔一家七口的開銷不成問題。

 

       施昇輝強調,他是用「生活費的22倍」來訂出夫妻倆退休金的目標,假設一年的花費是55萬,則退休金必須要存到「55萬×22=1,210萬」。其中,110萬作為緊急預備金,1,100萬則投入「報酬率5%」的投資工具,如台股0056(元大高股息),若定期投入資金然後等待配息,以殖利率(註)5%來算,這樣每年就有55萬元的股息可以做為生活費。

                                                                                                                                                          

註:殖利率=每股股息/每股股價,假設某股票股價100元,每年配5元,則殖利率為5%。

 

 

退休時

一定要零負債

 

       此外,在退休之前,要先把保險的保障做足,包括壽險、意外險、醫療險、長照險及殘扶險,這樣人生發生任何風險,至少都還有保險這個防護傘,不至於讓全家人的生活跟著變調。

 

       並且要把貸款(負債)還清,才有餘錢可以安穩投資過生活。施昇輝強調,如果房貸沒有還清,退休金的目標就要把房貸算進去,如果是租屋族,也要把每個月的租金都算進退休金的目標當中。

 

        算退休金的另一個方法是參考世界銀行提到的「退休所得替代率要達到70%」,假設工作期間每個月的收入有5萬元,則65歲退休後所領到的收入必須要有5萬×70%=3萬5千元,再乘以剩下來的平均餘命(預估),假設是80歲,則退休時必須要準備3萬5千元×12×(80-65)=630萬,這樣才不會影響到退休時的生活品質。

 

        算出自己的退休金目標之後,接下來要問自己的第三個問題便是:「這些錢要從哪裡來?」主要的退休金來源有三根支柱(下圖):政府的社會保險、企業提撥、自己提撥。

 

 

        IARFC國際認證財務顧問師黃威龍表示,因為人口結構的變化,退休人口的比重越來越高,政府年金勢必越來越少。因此,想要像過去一樣靠政府社會保險來作為主要退休金來源的情況,將不復見,必須依賴企業提撥及自行提撥來提高退休金。退休金來源的第一根柱子越來越不可靠,第二根柱子也取決於職業生涯的長度還有公司政策,因此最可靠的還是第三根支柱、也就是自己存退休金。接下來,關於退休,要問自己的第四個問題就是:「我要怎麼樣存到這些錢?

 

       其實不難,用「時間複利」的概念,就有機會達成。股神巴菲特說:「一個人一生能積累多少錢,不是取決於他能夠賺多少錢,而是取決於他如何投資理財。人找錢不如錢找錢,要知道讓錢為你們工作,而不是你為錢工作。」

       越早開始理財,達成退休金目標的機率就越高,甚至可能超越原先設定的金額。以報酬率5%來計算(見下圖),想要在65歲的時候存到1,100萬元,則30歲就開始投資理財的人,每個月只要9,642元就可以達成;40歲才開始規畫,則每月投入金額提高到18,395元,50歲才要做退休規畫,則每月要投入40,983元才有可能在65歲時存到1,100萬元。

 

      「30歲與50歲的差異就在於『時間成本』,50歲才開始準備理財,退休投入本金要738萬元,幾乎是30歲年輕人投入本金的1.8倍。所以理財規畫真的要越早開始越好。」黃威龍說。

 

       退休金,不是越多越好,而是依據自己的需求,設定一個可以達成的目標,然後提早規畫,藉由投資理財,放大你的退休金、壯大你的退休生活。

 

 

 

本文摘自今周特刊《還沒50歲就超享退休

 

 

 

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