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30歲揹債3700萬元!她花4年、靠2張表翻身:邊理債邊理財,負債人生不是谷底

許雅綿

聰明理財

達志

2020-01-06 15:28

現年40歲的黑媽,歷經家道中落、揹債3700萬元,接著另一半又因意外去世,她曾花4年時間,打官司解決父母親留下來的債務,後來又透過家庭收支表、資產負債等2張表格,釐清自己的金流。她認為,邊理債、邊理財才有機會翻身、過所謂「正常」的日子,她是如何辦到的?

從小家住豪宅、有傭人司機伺候,家中從事外銷成衣業,母親炒作房地產也有龐大獲利,看似人生勝利組的黑媽,17歲那年,人生從天堂掉到谷底,母親因長期勞累倒下,才發現風光事業的後面,是一個又一個的借貸。

 

「1996年,母親過世那一年,開始有人來家裡討債,我們才發現原來母親有龐大債務,加上當時遺產稅率50%,根本沒現金繳稅、又無力償還民間和銀行債務,父親也因不瞭解債務及法律,沒辦理拋棄繼承。」

 

黑媽說,龐大負債讓父親一蹶不振,所以學生時期她就開始半工半讀,畢業後找到正職工作,也一直幫忙償還家中負債。

 

以「未成年揹債」提起訴訟,官司糾纏4年才擺脫債務

 

黑媽回憶,還債過程中,印象最深刻的是,有一天在公司接到父親電話,叫她晚上打包行李離開,因為地下錢莊要追到家裡了,「下班後我回家急急忙忙地收拾行李,拿了一些簡單的衣物,也在一堆相本中,挑了幾張不同時期的照片和全家福,因為那時想著,這次離開可能就真的回不去了…」

 

離開家後,黑媽開始在外租房子、努力工作生活,直到2003年,父親過世後,黑媽辦理拋棄繼承,原本以為家裡債務都拋掉了,但5年後,當時30歲已婚生子的黑媽,收到一封銀行寄來的「強制扣薪通知」,才知道父親有一筆3700萬本金的債務。

 

仔細追查債務才發現,這筆3700萬元的債,父親是債務人、擔保人是母親,但母親過世時,父親沒幫未成年的她拋棄繼承,這筆債追到法定繼承人黑媽身上,她又回到債務噩夢中,過著每個月被強制扣薪的生活。

 

為了拋下這筆債務,她以母親〈擔保人〉過世,自己是「未成年子女揹債」為訴求提起訴訟,官司糾纏黑媽4年多,過程中她想辦法找法律資源、自己寫訴狀,最後以強制扣薪損失提起訴訟,壓低訴訟的金額和程序,並在2012年打贏官司,才徹底擺脫揹債的生活。

 

重整金流,她靠「邊理債、邊理財」翻身!

 

好不容易脫離惡性負債,和先生和2個孩子重新開始生活,未料2016年9月先生與同事出海夜釣,因風浪太大,嘔吐物嗆到肺,來不及送醫,船靠岸已沒有呼吸心跳,她一夜間成了單親媽媽,扛起家中經濟重擔。

 

沒有花太多時間沉浸在悲傷中,黑媽說,我會想辦法鼓勵自己,發生這種意外要能夠趕快走過,最好的方式,就是讓自己回到正常的軌道。所以先生告別式的隔天,她就開始上班,並開始正視家庭的財務問題。

 

過去都由先生管帳,連提款卡密碼都不知道的她,為摸索理財、控管收支,讀書考了理財規劃的相關證照,並開始撰寫「黑媽家庭經濟研究所」部落格,想要幫助和她有相同經歷的人。

 

經過長時間摸索和研究,黑媽也練習透過「家庭收支表」、「資產負債表」釐清家裡的收支和金錢流向,並檢視自己的財務狀況。

 

其中,資產負債表部分,黑媽會列出手中所有資產和負債,例如現金、股票、基金、保險、動產和不動產等,統整出資產總合,並設定資產增加目標,每年或每季固定檢視;再來列出所有負債,例如個人信貸、車貸或是房貸等,釐清家中金錢狀況。

 

黑媽說,做資產負債表的用意,是要知道自己身價多少、正視自己的財務問題。其中,若有債務的話,應該要「好好理債」。

 

理債方法包括:第一、釐清現有債務的借款條件,如借款利率、期數、是否可提前償還;第二、找利率最低方式償還舊債,例如若有信用卡欠款循環利息13%,可申請利率較低的個人信貸先償還;最後還是要有決心不再增加債務。

 

「理債同時,也要好好的理財、控管收支,」黑媽說,家庭支出表相當重要,她也分享自己初期列的家庭收支表〈如下圖〉。

 

黑媽家庭支出表。

 

黑媽說,家庭收支表紀錄一年多,她才把自己收支狀況釐清,並做出以下三點改善。

 

首先,她發現原本沒注意到的支出,如不定期旅遊費用、車子保養費等,釐清這些不定期支出後,增列一筆「未來可能發生」的準備費用,如每月提撥5000元當作旅遊基金。

 

再來,從固定開銷中,找到可縮減項目,像是家中網路費和手機網路費重疊,她將家中網路費省下來,全家人共用手機網路吃到飽即可。

 

最後,從一整年收支紀錄表中,觀察並明確擬出接下來每月固定生活費用,並確保每月收入足以支應必要開銷。

 

「做家庭收支表和資產負債表意義,在於釐清金錢流向,再來也激勵我,一邊理債也要一邊理財,不然夢想都被債吃掉了。」

 

學會理財,人生才有希望。她激勵負債的人:「學會理財,負債人生,才不再是谷底!」

 

黑媽
出生:1979年
現職:壽險公司業務主管
學歷:德明商業技術學院
部落格:黑媽家庭經濟研究所

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