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職場新鮮人怎麼買保險?這套「四三二一鐵律」讓你秒懂自身需求、做好規劃

職場新鮮人怎麼買保險?這套「四三二一鐵律」讓你秒懂自身需求、做好規劃

黃健誠

聰明理財

達志

2020-06-24 14:43

時值畢業求職旺季,對職場新鮮人來說,除了步入社會、展開職場人生外,如何選購合適的保險商品,讓自己的理財規劃,獲得更多保障,也是一項重要課題;對此,台灣理財顧問認證協會秘書長傅清源建議,新鮮人規劃保險時,可採取「四三二一」鐵律,作為依循方向。

老病死殘 人生會遇到的「四大風險」

 

傅清源給職場新鮮人的第一個保險規劃建議,是先了解人生中會遇到的四大風險,分別是「老」、「病」、「死」、「殘」,這四種風險,各有其對應的保險商品。

 

首先是「老」,所謂「老有所終」,當年老時要考慮到是否有足夠的錢,能平安度過下半輩子,這就是年金險的概念。

 

其次,「病」的時候,會需要用到醫療險、癌症險或重大傷病險;再者,若不幸遇上「死」,壽險可為家人提供相關保障;「殘」則是指,遇上意外、疾病造成的失能,傷害險的保障,可用於支應生活所需。

 

若想針對四大風險,做出完整保險規劃,勢必得買齊上述六類保險商品,但,職場新鮮人收入極為有限,無法將保險規劃一次到位,因此,在實際購買前,就要先問自己以下三個問題。

 

買保險前先問自己「三個問題」

 

第一個問題是,自己的「職業別」為何,因為職業別不同,面臨的風險也不同。舉例來說,如果身為餐廳內外場人員,在買保險時,就要注意購買的意外險,有沒有包含燒燙傷保障項目;若是輪班工程師,就得留意工作勞累帶給身體的負擔,或許可考慮購買失能險。

 

第二個問題,則是有無家族病史,若家人有高血壓、糖尿病等慢性疾病,在規劃保險時,建議最好也將這些風險,納入保險規劃的重點項目。

 

第三個問題,則是自己在家中的排行。傅清源解釋,如果一名正值壯年的男性,家中有5個兄弟姐妹,若不幸因意外身亡,至少父母親的扶養責任,還有其他4人可共同分擔。

 

反之,若為家中獨生子女,若不幸身亡,則無人可奉養父母;簡言之,因為每人風險承擔的能力不同,所規劃的保險內容,也會有所不同。

 

傅清源也提醒,如果父母已替初入職場的兒女規劃保險,或公司有提供團保等,也可透過以上三個問題,針對既有保險內容的不足之處,再行規劃。

 

規劃保險時的「二大原則」

 

進行保險規劃時,傅清源說,重點在「比重配置」,且有兩個大原則須遵循,分別是「保大不保小」及「保近不保遠」。

 

傅清源指出,所謂「保大不保小」是指風險最大的先保,以個人身體狀況、家中經濟狀況及環境做通盤考量,重點在於「不要拖累別人」。

 

另一個原則「保近不保遠」,則是指「不要去想很遠之後,才會發生的事」。傅清源舉例,買保險時,常有人對於要買定期壽險還是終身壽險感到疑惑,許多定期壽險保單的承保年齡上限為75歲,有民眾就會認為,買保費較高的終身壽險比較有保障,因為「我怎麼會知道75歲時,還買不買得到保險」。

 

不過,75歲會發生的事情,對於年輕人而言,恐怕是50年後才需要面對的,在這種狀況下,若買的是終身壽險,經過50年後,考量通貨膨脹,就算能領到的給付金額不變,但價值會降低。

 

以年輕人而言,因活動力較高,頭號風險就是意外,因此意外險絕對是必備項目;再者為醫療需求,因為無論意外或生病醫療,門診、手術,住院期間不能工作,除了就醫費,還要補貼工作損失;因此,規劃醫療保障時,可考慮實支實付的醫療險。

 

「一千元公式」 計算可承擔保費上限

 

以初入職場、薪水不多的社會新鮮人而言,究竟要支出多少錢在保險規劃上?傅清源說,保險業通用的「雙十原則」,指的是年繳保費不超過年收入十分之一、壽險保額最少為年收入10倍,以此基礎來說,保費支出可控制在年薪的5%到20%。

 

另一個可供參考的「保費可負擔上限公式」,則以「年紀x1000」計算,意即23歲的年輕人,可將2萬3千元,做為規劃保險時的費用上限。

 

傅清源強調,職場新鮮人除應具備「保險不需要一次到位」的觀念外,也該曉得,隨著年紀增長,應考量不同人生階段,會遇到的風險,每隔幾年就要檢視一次保障項目,並逐步增加,才是最好的保險規劃方式。

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