在今天看見明天

小資族未來想好好退休、累積財富,該怎麼做?專家給了這些建議

小資族未來想好好退休、累積財富,該怎麼做?專家給了這些建議

黃健誠

聰明理財

蕭芃凱攝

2020-11-27 11:30

年輕小資族若想在2、30年後達成「好好退休」的目標,從現在開始,就得慢慢累積財富,雖然未來仍有勞保、勞退等社會保險制度,可協助保障未來生活,但在勞保頻傳改革之際,專家建議,仍得採取更全面的規劃,才有可能「好好退休」。

勞保未來變數多 該如何好好規劃退休?

 

AIA友邦人壽總經理侯文成表示,勞保未來仍有潛在風險,正常的狀態是想要退休領得多,就必須繳得多,但現在勞保碰到的問題是「繳少領多」,因此其中仍有風險存在。雖然台灣人有很多方法可以準備退休金,但往往最後還是變成以累積財富為主要目的,期待退休金可持續創造獲利。

 

但是,若想規劃退休金,侯文成建議,要先思考投資標的,未來是否可提供穩現金流,其次則是能給付年限到何時,訂下一個不會讓退休生活「有錢活到老、沒錢活到死」的目標。

 

準備退休金的理財工具有很多種,可選擇買房子、基金、股票領配息等,但若以穩定、足額及保證等3個標準,擬定退休計劃,保險算是較佳的投資理財工具,且因這筆錢是幾十年後才動用到的錢,所以還須考慮管理、維護成本及風險。

 

侯文成舉例,雖然以保險準備退休金,並無太多增值空間,但若與房地產相比,仍是算相對安全的理財工具,且若現在買下房子,未來想以房子當作退休金來說,其中維護管理成本、增值稅等因素,將讓房子的價值打折扣,因此房子用來自住就可以了,並不適合用來退休。

 

台灣人對「保障」認知不足 專家建議保險應該這樣買

 

現在正值壯年的民眾,除了要考量退休準備外,根據金融研訓院報告指出,2019年台灣壽險保費收入中,儲蓄性質的保單超過7成,購買的保單多為高保費、低保額的儲蓄險,顯見民眾對於保障不夠重視,對此,侯文成表示,所謂的「保障」分為生命財產的保障及退休的保障。

 

侯文成舉例,若以生命財產而言,假設一名35歲男子為家中經濟支柱,家有妻子及一名讀國小的小孩,還有一間房子未來須負擔1千萬房貸,這名男子在購買保險時,應該思考萬一自己發生死亡事故,需要多少錢能保障妻子與小孩,往後需要多少錢才可以維持基本生活開銷,房子也不因付不出房貸而被法拍,這才是「保障」的正確觀念。

 

但多數人想的仍是每月繳個3、5萬,未來可以領回多少錢,而忽略保險其保障的本意,因此若在思考自身保險足不足夠時,除了思考身為經濟支柱該給其他家庭成員的保障外,退休也應納入考量,可隨著年紀增長,將原本屬保障的支出,移向退休準備。

 

不過,侯文成指出,台灣有全世界最好的全民健保制度,但不少民眾還是認為,多買一點醫療險保單才好,但照理說,在政府社會醫療保險不足的地方,才會有醫療險高普及率,因此規劃保單時,應著重在重大事故、癌症險等不可測的因素上。

 

侯文成也說,這就像把醫療險比喻成滅火器,為了怕家裡失火,在家中放個一兩支就夠了,不用放到十支,因為真正失火時,要先做的是打119。也就是說,民眾其實不需購買過多醫療險,只要能買到可補貼一些健保差額即可,其餘保費預算,可挪至死亡保障或退休準備上,才是真正把錢花在刀口上。

 

「先買房還是先投資?」 專家給小族的理財建議是…?

 

對於保險的觀念,侯文成說,高資產族群不會在乎是否能有高報酬,因為身家數億以上的人,本業的獲利能力,多高過所有投資工具,因此,這些有錢人重視的是財富保全跟傳承,所以常會透過保險方式規劃。

 

雖然高資產族群有他們自己在財富規劃上的做法,但觀察這些人在年輕累積資產時,先做的都是累積第一桶金後,將欲投入的產業研究透徹、看出其潛力後,再以有紀律的方式進行高槓桿投資。

 

侯文成說,一般普羅大眾雖無財力套用有錢人的投資方式,但對於小資族而言,想要累積財富可從小額投資開始,因為若沒有每月存個3、5千元,當然也不會有10萬元可以買一張股票。

 

小資族想要學習投資理財,選擇定期定額,是一個好方式。侯文成說,重點是要找到「會生小孩」的投資方式,像是買殖利率不錯、會配息的股票或基金等,都很適合做小額投資,慢慢達成小錢變大錢的目標。

 

近期房地產市場火熱、利率又低,讓不少人有了買房夢,侯文成對此則建議,小資族不要因為利息低而去買房,因為買房的那些人,都是負擔得了利息的人。例如小資族考慮買一間1千萬的房,假設拿出3百萬自備款,其餘7百萬貸款,一個月要付3到4萬元,但是這間房子就算拿來出租,租金也無法達到4萬元。

 

侯文成表示,在這種情況下,將錢放在房子上,完全沒有辦法創造自己的財富,且房子未來長期漲跌幅未知、又要負擔管理費用,就算房貸繳完也仍只有1千萬的價值,但假設將繳房貸的4萬元分成2萬元租房、2萬元拿去定期定額買基金、股票等,最後的價值將會比1千萬的房子還多,因此應要把錢放在會「錢滾錢」的地方。

 

除了房子外,侯文成也建議,小資族在累積財富的過程中,資產價值會耗弱的大筆消費不要花,例如買車也許一個月只要付1萬元的車貸,就能擁有一輛新車,但繳完車貸後,假設總共付了1百萬元,但車子的價值最終恐怕只剩50萬,還要考慮到每年所付的牌照稅、燃料稅、油錢及保養費用,對於小資族而言都是一筆負擔,因此若非必要,可以不用買車。

 

侯文成提醒,從買車的例子來說,小資族累積財富過程中,在做任何大筆消費前,都需先有「花出去的這筆錢,有辦法替自己『錢滾錢』嗎?」的思維。

 

▲AIA友邦人壽總經理侯文成提醒,小資族累積財富的過程中,應時時問自己「花出去這筆錢有辦法『錢滾錢』嗎?」。(圖/蕭芃凱攝)

 

最多元、實用的理財觀念,都在2020「台北‧金融博覽會」

延伸閱讀

日盛「理財型房貸智能估價」 華南銀、臺企銀都更危老「創新一條龍」服務 都將在金博會上亮相!

2020-11-24

財經主播三年滾出一桶金 她大推這套「月薪三萬到三十萬都適用」的理財法

2020-11-16

小公司沒勞保也應替員工提繳「勞退金」!若選擇勞退自提 專家分析有這「兩大好處」

2020-10-29

「散戶會犯的錯,我全犯了…」曾慘賠五百萬的美女財經主播王志郁 如何靠房子跟基金累積千萬身價?

2020-06-12