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每年2%通膨,35年後資產縮一半 退休規劃怎麼做?理財達人推「二不三要」原則,千萬老本不是夢

每年2%通膨,35年後資產縮一半 退休規劃怎麼做?理財達人推「二不三要」原則,千萬老本不是夢

黃健誠

聰明理財

達志

2022-04-28 15:41

面對全球市場不穩定、通膨壓力與日俱增,根據主計總處最新公布今年3月消費者物價指數(CPI)年增率3.27%,來到近10年新高,手上的錢變得越來越薄,這對於未來正在進行退休規劃的民眾並不是好事,如果想要安穩退休,除了及早開始準備外,對於退休理財該如何規劃?

 

許多民眾進行退休理財規劃,除了勞保年金以外,也會將錢放進投資市場中,但是,以目前國人平均壽命約為81.3歲而言,未來的退休金準備缺口只會越來越大,因此除了考量通膨問題外,長壽風險也是一大問題,若以每月平均退休生活費3至4萬元計算,在退休後至少需準備1,000萬元的退休金。

 

因此,對於未來想安穩退休的人來說,除了及早準備外,也需掌握一些規劃原則才有機會順利達成退休目標,公勝保經培訓總監林如喬提出建議,退休規劃首重目標是紀律,再來也必須考慮通膨問題,而退休理財有一個「二不三要」原則,分別是「不能忽略通膨」、「不能重來」、及「退休趁早起步」、「拿出部分薪水強迫存」、「避開高波動理財商品」。

 

林如喬指出,根據勞動部統計,國人平均退休年齡為63歲,若想未來退休有足額的生活費,除了需要提前做退休準備,更要注意通膨是否會侵蝕到退休金。而只要每年有2%的通膨,35年後,資產價值將縮水一半

 

這也代表,若民眾以為退休金存1000萬可能夠用,但在通膨影響下,35年後的貨幣價值僅剩下500萬,當真的面臨退休之際,這樣的貨幣價值,可能也不足以應付退休所需。

 

另外,若以台灣為例,在不確定未來是否還有勞保老年給付的情況下,林如喬說,以勞退新制勞工個人退休金試算表計算,25歲的青年預計在63歲退休,起薪3萬元,每年薪資成長率2%,投資報酬率3%,工作38年後,每月只能拿到10,395元的勞退月退金,即使再加上有破產之虞的勞保退休金,可能連維持退休後的基本開銷都有困難,因此,想準備退休金的民眾還是要靠自己多存一筆,才能讓老後退休生活無後顧之憂。

 

薪水多少比例需拿出來做退休規劃?公勝保經資深行銷副總詹采蓁建議,不妨參考「136原則」來分配預算,以年薪50萬左右的年輕人為例的話,用來規劃風險保障,例如壽險、醫療險、意外險保障的年繳保費約為5萬元(收入1成)。其他的6成則作為生活開銷,剩下3成則可用來做退休儲蓄或投資。在理財商品的選擇,也要避免重壓在高波動風險的股票或ETF等工具上,因為報酬率起起落落,無法為資產創造穩健增值的效果,反而可能因為市場震盪,被洗出市場。

 

林如喬建議,雖然退休規劃因人而異,但保險商品相較於其他投資工具,具有波動度低、穩健增值的效果,且有多種商品都可以約定在一定年期後,進入年金給付,例如63歲後開始每年、每月領回一筆錢,作為退休後的現金流來源之一。至於險種的部分,則可考慮具有壽險保障的利變型壽險,在存退休金、累積資產的同時,也兼顧了家庭責任風險轉嫁,適合小資族或是上有老、下有小的三明治族作為長期規劃退休之途。

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