窮的只剩房子的準退休族，存股還來得及嗎？(上)

64歲的涂阿姨遭到投資群組詐騙集團損失10幾萬元向我問該怎麼辦。除了勸她趕緊報警外，涂阿姨可能是台灣步入大退休潮下，很多人依然深受財務焦慮所苦的一個縮影，我試著為她擬定一個退休財務計畫，期望引導她走向正統的投資之道，避免悲劇再度發生。

涂阿姨是一位專業的保母，照顧小孩視如己出，呵護備至，在鄰里街坊中口碑極佳。要找她帶小孩，一定得在懷孕就開始預約，否則是排不到的。她就跟很多母親一樣，大半輩子奉獻給家庭，拉拔二個小孩長大，名下擁有一間市值約1400萬元的30幾年電梯華廈，而且繳清了房貸。一對子女皆已成家生子，而且相當的孝順。這樣的狀態，夫復何求，理應是含飴弄孫，準備迎接退休生活，快樂地邁向第二人生的新航程。

然而，實況卻是，愈逼近退休，計畫再過個1~2年，涂阿姨就要申請勞保老年年金月退，她卻愈來愈恐慌焦慮。從2年多前開始，涂阿姨勤於研究股票投資，不僅每天收看電視理財投資節目，也加入許多投資的Line群組。儘管已經年過六十，涂阿姨仍耳聰目明，且非常地謹慎，對當沖、比特幣啊等超過她能理解的範圍敬謝不敏，想透過穩健的存股領息，並輔以短中線的操作，達到財富穩健成長的目標。

這次之所以掉入詐騙陷阱，是詐騙集團假借財經節目名主持人胡睿涵名義成立投資群組邀請涂阿姨加入。對投資似懂非懂的涂阿姨，透過群組收看多次胡睿涵的節目(這些節目都是真的，但只是詐騙群組轉貼而已)，讓涂阿姨相當激賞胡睿涵的專業能力。

有一次，胡睿涵投資群組的「助理」推薦裕隆股票，涂阿姨買進之後，連續下跌，損失1萬多元，涂阿姨質疑明牌報的不準。胡睿涵的助理(當然是假的)勸涂阿姨，說她年紀大，心臟不夠大顆，不適合做短線。應該做更穩，還且勝算很高的新股抽籤。詐騙集團謊稱，胡睿涵當董事長的元大投顧，擁有管道，可讓新股抽籤中籤率高達90%以上，抽中了新股上市後馬上賣出就可賺價差。只要匯入指定的郵局帳戶的儲值帳戶，就可參加新股抽籤。

詐騙集團鼓吹涂阿姨儲值，參加奇鋐(3017)的新股抽籤。只要儲值9.5萬元，參與抽籤奇鋐(承銷價訂95元)，以奇鋐目前160幾元的市值，抽中的話，新股上市當天賣出，就可賺6萬多元，不僅把裕隆的虧損補回來，還可大賺。

這套騙術，讓自認一向很小心的涂阿姨動心了，她到郵局匯錢儲值，郵局工作人員還很好心地詢問關心涂阿姨匯款原因，涂阿姨怕被擋，推說是網拍買東西。結果，上午匯的錢，當天下午郵局就通知涂阿姨，該帳戶是可疑帳戶，但涂阿姨匯的錢已被領走了。

除了勸涂阿姨趕緊報案外，透過這次她跟我詳述被詐騙的前因後果，我也深刻地瞭解涂阿姨內心深處的財務焦慮。如果不對症下藥，不能根除她內心的財務焦慮，我有預感，涂阿姨這次掉入陷阱，只是一個開端而已。往後接踵而來的，可能不只是更精密難辨的詐騙陷阱，更可能是自己一錯再錯，愈陷愈深的投資失利，最後可能將自己推向財務地獄的深淵。

涂阿姨的財務焦慮，我研判可能是台灣逐漸步入老齡化社會過程中，未來會愈來愈普遍的「高資產、低流動性」問題的一個縮影。從正統的財務學觀之，涂阿姨並不是窮人：她擁有一棟在自己名下，繳清房貸，而且市價保守估計達1400萬元新台幣的房子。而且，涂阿姨完全沒有任何其他的負債。

不過，她手上的現金(含我之前為她規劃的40萬元存股部位)僅有80幾萬元。已經有請領退保老年年金資格的她，請領後，每月僅有1.1萬元的退休金。換句話說，過2年後她退休後，平均每月的現金收入僅有1.3萬元(含40萬元存股部位的孳息收入)。

涂阿姨的兩個孩子雖很孝順，也願意在她退休給孝親費。但涂阿姨跟我說：「捨不得啊，兩個孩子都是收入普通的上班族，有小孩要養，老了還要伸手跟他們拿錢，拿下手啊！」她懊悔地說：「我很後悔年輕的時候沒有多想一些，提早學投資理財，老了已經來不及了，還成為子女的負擔！」

這2~3年除了積極地學習投資理財外，由於本金有限，涂阿姨跟我說，其實她也做了最壞的打算。如果退休後錢不夠用，又不想跟子女拿錢的話，他已經跟遠東商銀詢問過，準備拿房子做「以房養老」。「把房子抵押給銀行，每月可拿2萬多元，加上勞保一個月1.1萬元，應該夠用了。」不過，涂阿姨難掩落寞的說：「打拼一輩子買的房子，最後還是別人的，不能為子女留下一點東西，可惜了‧‧‧。」

那麼，有沒有可能，在保住涂阿姨的房子，傳承給子女之餘，能讓涂阿姨退休後能擁有她期望的每個月至少有3萬元收入，過一個清閒，甚至可以追求人生下半場的夢想呢？本山人已經想到一條妙計。而且這條妙計，不僅可以根除涂阿姨目前的財務焦慮，甚至還能改變涂阿姨兩名寶貝子女的命運，讓他們一起邁向財務富足之路。但是容我先賣個關子，我們下回(第314期)分曉。在公布我的絕妙好計之前，也希望大多能腦力激盪多想想，如果你未來遇到這種情況，你會如何面對與處理。畢竟，自己想出來的答案，絕對比別人給的答案，更能累積智慧。

本文選自《存股助理電子報》存股助理第313期︱窮的只剩房子的準退休族，存股還來得及嗎？(上)

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