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300萬錢母規劃退休現金流 靠這4檔ETF合體

300萬錢母規劃退休現金流  靠這4檔ETF合體
理財達人A大接到新年新任務,就是幫長輩規劃出源源不斷的退休金。

A大

聰明理財

canva

2024-01-14 19:51

去年12月下旬的時候,接到一個理財任務,家族長輩說,今年1月會有一筆300萬的資金進來,希望我幫他規劃成「退休俸」現金流。這下子真的頭痛了,看著大盤指數逼近萬八,在這個時間點做現金流轉換的投資組合,真的不是很好做。

所以我問了長輩:「請問這筆退休俸是最近就要開始用到嗎?」長輩說,目前還有工作,不過預計 2年內退休,每月有退休俸4萬多元,但還要負擔自家父母及「牽手ㄟ」父母孝親費,合計:每月1萬5000元。

 

「由於退休後,收入會變少,你這麼會,能不能幫我解決?」長輩看中我的投資理財規劃能力,希望這筆資金可以規劃成「固定現金流收益」用來幫忙支付兩邊父母的孝親費。也就是說,我的任務是用這筆300萬,去生出一個每年收益有18萬元的投資組合,要穩定且源源不斷。

 

去年12月底我試算了一下約329萬元可以達到長輩的希望,再來若以「2024年01月02日」的收盤價來估算,實際上是不需要花到 300萬,但可以做到同樣的效果。

 

月月配息的組合 小心持股過度集中

以每個月要領15,000元來說,當然有一種方式是直接重壓「月月配的ETF」例如:00929、00934、00936、00933B(警語:僅為舉例說明,非投資邀約)

但風險就會比較高,因持股過度集中。

 

若要「稍微」分散風險,那我會用高股息ETF來滿足長輩的需求,但高股息ETF的成分股重疊性大,也僅能稍微分散風險。

由於我採取「季配息+月配息的ETF」,所以要把領息金額暫時分成下面這四組。只想知道配置結果的人直接看表格就好⬇️

想知道配置過程和心法的人請往下看⬇️⬇️

想知道配置的過程與細節的人請繼續往下看。

再來就是把15,000 ÷ 4 = 3,750 算出每個月每1檔ETF要提供我們多少配息,才能滿足長輩月領15,000元的理財需求。

我用「現金股利回推法」計算需要買進多少股票,持有多少股數,才能獲得想要的現金流。並取得「參考資料」,股價在多少元以下是可以買進的,這個金額,我通常稱之為「目標均價」。也就是說,盡量把每一檔持股的「平均成本」控制在這個目標均價以下,就有很大的機率達成「月領 15,000」的任務。

 

分組完成後,再來就是根據「除息時間」,來尋找標的。以A組為例,暫時會先用0056來當成領息的主力。我對於0056的期望是這樣,每個月可以讓我領到 3750元就好,但0056是季配息的ETF,所以要把 3750 x 3 = 11,250,再來根據上一年度的配息來推算,0056 一共配了 2.20元,2.20 / 0.06 = 36.66元(目標均價)備註:推算方式全年配息金額 ÷ 期望報酬 =目標均價。

 

我認為預估配息估太滿,是很危險的,所以我會習慣性的把配息低估。因此,我把0056全年度配息下修至 2元、也下修「期望報酬」,進而取得一組「買進價格區間」。也就是 2 ÷ 0.05 = 40.00.     2 ÷ 0.06 = 33.33 。算出這組數字的用意,是為了讓我們知道,在這兩個數字間買進的股票,都能期望在未來一年內獲得 5%多的報酬率。

退休之前先試算 布局合適商品

已知,每一季要領 11,250元才能滿足A組需求,也就是要買11,250 ÷ 0.5 = 22,500 股,乘以40.00就是900,000元。算到這邊,A組的配置算完成了。再以同樣方式找出BCD三組。

 

若以「2024年01月02日」的收盤價來估算,ABCD四組合計要花2,981,606元,花不到 300萬,但就算我現在算出來300萬夠買這個投資組合,但過10天搞不好花費就不止這些囉。還是要跟長輩講一下,如果後面漲上去了,那就要多花點錢買,才能湊到每個月有1.5萬,不然就是有多少領多少?差一點點,看他能不能接受。

 

在今周學堂有一門退休大課,共有22位講師來講這個主題「周休7日、月領7萬」,我也是裡面其中一位講師。要月領7萬的方式有很多種,如今我幫長輩先完成他的月領 1.5萬,再慢慢的布局變成月領7萬!

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