月光族怎麼開始存錢？從300元開始，用「1% 遞增儲蓄法」找到你的舒服儲蓄率

月光族要打破每月收支打平的困局，有效且無痛的起步方式是執行「1% 遞增儲蓄法」。 每月薪水入帳時落實「先支付自己」原則，第一個月只存下薪水的 1%（以月薪３萬元為例僅需存 300 元），之後每月再多加 1%，直到生活感覺吃緊時退回前一步，這時就把那個比例固定下來，成為個人的「舒服儲蓄率」。

這個方法特別不需要用意志力極端節流， 因為起點小到不會勒緊生活，卻能讓存錢成為一件有紀律的事。

收支剛好打平，也能存錢嗎？關鍵在於「先支付自己」而非意志力

可以，要記得「先支付自己」這個原則，每個月收入進來要先固定儲蓄一定的金額，再慢慢調高儲蓄的比例。而多數人存不到錢並非收入不足，是習慣在月底看剩多少才存，導致花費自然膨脹至與薪水相等。

記得有位學員Jason在上完《個人財務逆向工程》之後，開始練習列出資產與負債清單，卻卡在第一步。他問我：薪水拿去付房租跟生活費後，沒有剩下的錢，所以也沒有資產可以列，該怎麼辦？

他過去曾在股票市場裡當過「韭菜」，現在想重新盤點自己的財務，希望有一天可以開心、輕鬆的過日子。以他的情況來說，要起步其實很簡單，從存下薪水的 1% 開始就可以。

台灣人的儲蓄率有多少？

Jason存不了錢，不是他沒錢，從更宏觀的數據來看，他的案例是結構性現實的一角。依照行政院主計總處的調查，所得最低的 20% 家庭，儲蓄率是 −4.46%，平均而言不僅存不到錢，一年還透支約1.8萬元。

註：儲蓄率為負，代表消費支出大於可支配所得。上表以「戶」為單位，一戶可能有多位成員，不等於個人月薪。資料來源：行政院主計總處《家庭收支調查》（2025 年）。

圖說：114年各所得組家庭儲蓄率

了解這張表之後，實際該怎麼用？對第 1 組的人來說，能從 −4.46% 走到每月存 1%，就已經是明顯的進展。

什麼是「先支付自己」？

想存錢，關鍵不在意志力，而在順序。我在《個人財務逆向工程》課程中反覆提醒學員要「先支付自己」，意思是：每月薪水進帳之後，先把一部分的錢存進自己的資產帳戶，再用剩下的錢過生活，而不是花到月底，才看還剩多少可以存。如果你現在收支打平，要存錢很有壓力，那就先從 1% 開始。

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「1% 遞增儲蓄法」怎麼做？

從薪水的 1% 開始存，每個月多加 1%，覺得生活開始吃緊就退回前一個比例，把這個習慣固定下來，就是「1% 遞增儲蓄法」。以月薪 3 萬元為例，「1% 遞增儲蓄法」的操作步驟如下：

透過此方法，存錢不再難以持久，而是透過小幅度的微調，找出能兼顧當下生活品質與長期財務累積的舒服儲蓄率。

找到舒服儲蓄率之後，接下來做什麼？

在「舒服儲蓄率」固定下來之後，我建議接著做這三件事：

１.開源-提高收入
省錢要從開支下手，同時也要想辦法增加收入。

２.防守-存緊急預備金
緊急預備金是指足以支應接下來 6 到 12 個月生活開銷的現金。萬一突然沒有收入，也不會為了錢倉促做決定。

３.配置-開始把錢換成資產
預備金存好之後，資產帳戶裡的錢才開始拿去投資。

1% 遞增儲蓄法常見問題 FAQ

Q：月光族要怎麼開始存錢？

從每月薪水的 1% 開始存，而不是等到有餘錢才開始。每個月薪水入帳後，把順序從「花完再存」改成「先支付自己」。從小金額開始存，這個起步的行動不會改變你的生活，卻足以讓存錢的紀律開始養成。

Q：什麼是 1% 遞增儲蓄法？

1% 遞增儲蓄法是指從每月薪水的 1% 開始存，之後每月再加 1%，直到生活吃緊就退回前一步。這是有風造識《個人財務逆向工程》提供給收支打平者的起步方法。

Q：存多少才叫「舒服的儲蓄率」？

沒有固定比例，標準是你的生活感受。加到生活開始有點吃緊，就退回前一個比例，那個比例就是你的舒服儲蓄率，之後固定執行。

Q：緊急預備金要存多少？

6 到 12 個月的開銷。算法是列出接下來 6 到 12 個月每個月預期會花的錢，加總就是目標金額。

Q：我沒有資產，連資產負債表都列不出來怎麼辦？

先把表格做出來，即使欄位全是 0，那也是起點。接著從 1% 開始，把第一筆錢放進資產帳戶，表上就有第一筆資產了。欄位與填法可參考教學文〈個人資產負債表怎麼做〉。

作者

黃士豪（Will）是 GoodWhale 共同創辦人，幫助萬人實現財富增長，也是有風造識《個人財務逆向工程》培訓計劃負責人，長期投入個人財務、生涯成長與投資決策教育。

◽本文為專家作者觀點，不代表《今周刊》立場