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不必再糾結!這樣還房貸最有利

好房網/胡偉良

房地產掃瞄

達志

2019-02-22 14:41

30年的房貸,還多少年後再一次性還完比較合適? 很多背著房貸的朋友,都考慮過這個問題:到底在多少年之後,可以一次性還清? 其實大家不用糾結這個問題,對於銀行和貸款用戶而言,在利率固定的情況下,還款金額是隨著貸款時間而決定的,並不存在所謂提前還款合適不合適這一說。

為什麼不建議一次性還貸?

 

在大多數情況下,我都不建議提前一次性還清房貸,尤其是以減少利息支出為目的一次性還款。因為對於大多數人來說,市面上所有借貸的管道,只有銀行房貸的利息最低,而且可能是大多數人人生中能輕鬆拿到的、利息最低的一筆大額貸款。

 

與其早早的把房貸還給銀行,不如把錢拿在手裡,盡可能讓錢生錢,讓收益跑贏利息,做到收益最大化。對一個具備基本理財能力的人來說,一直按月還貸才是最划算的。

 

等額本息與等額本金,多久還款合適?

 

如果確實想提前一次性還款,什麼時候還款相對划算呢? 30年的房貸,多少年後一次性還完最划算?

 

以等額本息為例,等額本息不超過貸款年限的一半,也就是15年;等額本金不超過貸款年限的1/3,也就是10年;在上述時間一次性還款,或許會相對划算。

 

如何選擇貸款方式?等額本息或等額本金?

 

如果想少還利息,可以選擇「等額本金」的還款方式。經過簡單計算,按1.7%的基準利率貸款1000萬,30年下來,等額本金 比 等額本息,利息要少$215 ,670 元(2 ,7727 ,520-2 ,557 ,080)。

 

但等額本金初期的每月還款,比等額本息方式要多一些($41944 vs $35480),但是如果你的手頭寬裕,倒也無所謂。

 

如果你的理財能力有限,無法跑贏貸款利率,那就選等額本金,因為你要追求更少的總利息;如果你的理財能力較強,能夠跑贏房貸利率,那就選等額本息,因為你可以追求收益的潛在最大化。

 

我的建議:有錢在手裡,不如投資。別急著一次性還清。很多人都是這樣的性格:借了別人錢,就想在短時間內還清,這樣的做法其實是不可取的。

 

如果是20年或者30年的還款期,可能通貨膨脹導致資金縮水的幅度是遠遠超過利息的金額的。 所以,借了銀行的錢,能借多久就選多久,就算你的資金完全可以一次性把錢都還了,也不要著急。

 

因為這個錢你投資到別的地方去,一定是有收益的。這樣等於你拿著銀行的錢替自己賺錢,多好。有很多人想不明白這件事,總是單純的想把借的錢趕緊還了,因為自己內心上總覺得欠著錢不好,其實這是不明智的。

 

尤其在處資本寒冬的現在,有現金在手,會有機會取得超值的便宜貨,而大大獲利的。這也是大家常聽說的,在不景氣的時代「現金為王」,但所謂現金為王指的並不是讓現金握在手上、存在銀行,而是要把握機會,去用它買進景氣好的時候買不到的超值資產,這才是現金為王的真正意涵。

 

※本文授權自好房網,原文見此

 

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