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失業險不能真保失業無風險

失業險不能真保失業無風險

江羚瑜

保險

shutterstock

625期

2008-12-11 17:17

民眾若有車貸、房貸需求而加保失業險,一旦面臨資譴,失業險以清償銀行債務為優先,目前未開放個人投保;對沒有貸款需求者而言,失業險無法發揮功能,在保費高、又僅以勞工為保障,投保失業險真的划算嗎?

全球性的大型企業紛紛傳出利空消息,就連花旗集團、AIG、雷曼兄弟等富可敵國的金融業者,也出現經營危機。裁員風暴伴隨而來,廣大的上班族繼投資失利後,也陷入擔心飯碗不保的雙重危機。

當資遣聲浪席捲而來,部分產險業者所提供的失業險商品,近來成為保險市場詢問度快速升高的熱門商品之一。

所謂失業險,簡單解釋,是指民眾若有房貸、車貸、信貸等每月固定償債支出,為了避免失業期間產生貸款無法繳納的窘境,可在申購貸款時加保失業險,其保額計算多以每月須負擔的貸款金額或薪資為參考依據。

一旦不幸失業,理賠金會先清償貸款,減少被銀行催繳或面臨法拍的機率,提高民眾由於收入暫時中斷,導致信用破產的保障。
 

保費負擔不算輕鬆


乍聽之下,在景氣低迷,失業潮恐將大舉壓境的環境底下,失業險似乎確實能提供一定程度的保障。然而若細究坊間失業險的商品設計,卻會發現,或許是擔心理賠率過高,保險業者對失業險的保費、保障內容與理賠範圍等層面,都設下了「不算體貼」的條件與限制。從某些面向來分析,該不該保、要不要保,其實頗有思考空間。

富邦產險新種保險商品部資深協理林承斌表示,保費的部分來看。目前市面上的失業險商品,保費計算通常可分為以薪資收入為基礎,以及按貸款金額為基礎等兩種計算方式。

 

友邦產險個人保險部協理楊哲豪表示,若實際薪資為每月一萬元,年繳保費約需數千至一萬元。換言之,若月薪在五萬元水準,每年保費將有可能接近五萬元之多,每月保費也就差不多是三千元至四千元左右,負擔其實並不算輕。

 

某產險業者曾私下表示,失業險的保費偏高,而若不幸失業,其每個月的理賠金額多半只有薪資四成,理賠時間又僅有半年,單以金錢衡量,保費所能換來的保障其實極為有限。

 

「更重要的是,你不一定會失業,所以這些高額保費很有可能完全歸零。再說,如果你的失業風險極高,保險業者也不會賣你保單。」怎麼算,他都不認為失業險是有利於一般消費者的保險商品。

 

再就失業險的保障內容來看,如果單純從民眾角度而言,失業險所能提供的保障,僅在於「確保失業前半年的貸款償還」。換句話說,保戶可能無法藉由失業險而在失業期間「仍有現金可用」,雖然短時間內不必過度擔心貸款償還的問題,卻無助於正常生活開銷所需的資金調度。

 

產險業者再度試算,舉例來說,若民眾以每月自行存下四千元的「失業準備金」來取代每月保費四千元的失業險,十個月下來,也能存夠四萬元;一般來說,這四萬元應可支應兩個月以上的房貸支出,同時也保有一定程度的日常資金調度彈性。「相較之下,失業險的效果其實不比自行存款高出太多。」

 

保險範圍、理賠皆有限制

 

「某種程度而言,失業險比較像是為了保障銀行債權的商品,而不太像是從一般民眾的角度為出發點。」產險業者評論,失業險可以為銀行確保至少半年的債權,但不見得能夠真正減輕民眾的經濟負擔,他認為,除非自身在壽險、意外險、失能險等保障尚嫌不足,否則似乎不必多加考慮失業險的必要性。

 

此外,失業險的申請身分仍有限制,並非任何人都能投保;法國巴黎產險保障型業務部資深經理徐中達指出,包括軍公教人員、非固定雇主者(如水泥工、臨時攤販)、社會新鮮人,或從事臨時性、短期性、季節性工作者、工讀生等,都不在失業險的投保範圍內。

 

在理賠限制上,當然,在投保之前,已被告知即將遭到裁員者無法獲得理賠。但除此之外,限制仍然不少,舉例來說,

投保失業險後,在保單生效日六十日內若遭裁員,同樣無法獲得理賠。

 

另一方面,失業的原因也有規範,譬如因為參與罷工、暴動等造成失業,均不得理賠。「還有一個比較少見的,就是如果台灣發生戰爭造成失業,一樣不會理賠。」

 

整體而言,至少依目前的保費及保障內容相關條件,失業險似乎並不算是大失業潮底下一般民眾尋求自保的最佳助手;在面對景氣低迷的環境當中,思考如何更有效率地運用資金,充分節流,或許反倒更有助於安度接下來可能面臨的失業潮。

 

條件不少  保障不多 —— 各家保險公司的失業險內容

失業險

法國巴黎產險

友邦產險

富邦產險

投保方式

透過代投單位(銀行、信用卡公司)填寫要保書向保險公司投保。

團體投保且搭配一年定期壽險,配合銀行房貸業務,保障銀行債權。

配合銀行房貸專案業務,保障銀行債權。

排外條件

1.臨時性、短期性、季節性工作者。
2.軍、公、教職人員不適用。
3.被保險人事先已被告知即將被裁員。
4.非自願離職發生於保險契約生效日後60日內。
5.被保險人自願性離職。

投保範圍

被保險人「非自願離職」申請失業給付,最高給付6個月。

適合族群

年滿23歲,未滿60歲有貸款的個人,已投保勞保1年以上。

備註

未開放以個人名義投保。

資料來源:法國巴黎產險、友邦產險、富邦產險

 

何謂失業險?
投保資格:年滿23歲、未滿60歲,投保勞保滿1年以上,且有貸款需求者,皆可投保失業險。但不包括軍公教人員、非固定雇主者(如水泥工、臨時攤販)、社會新鮮人,或從事臨時性、短期性、季節性工作者、工讀生等。

 

理賠條件:若接獲資遣通知,可向保險公司申請理賠,最長給付期間高達6個月,由於勞保局以投保薪資的6成作為失業給付,而失業險則以其餘4成作為理賠範圍。

 

申請文件:若因公司部門整併、裁撤而被資遣,可先向原工作單位申請資遣證明,以及失業給付申請書或其他相關證明文件,並攜帶理賠申請書,只要超過投保生效日60日投保失業險,即可向保險公司申請失業補助。

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