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單身族 更要注意長壽風險

單身族 更要注意長壽風險
對單身族而言,及早規畫醫療保障,是不可或缺的保險常識。

蔣士棋

保險

攝影/劉咸昌

664期

2009-09-10 14:26

有些單身族認為,孤家寡人一個,應該不需要保險的保障;但也正因為自己就是最大的責任,反而更應該用保險把自己的風險控制住,以免發生意外時,不但個人無法應付,還會把旁人一起拉下水。

保險規劃

 

「出社會以後,對家人有了責任,就應該為他們買一張保險。」過去這是保險業務員最常用來說服客戶的話術,尤其是上班族多半為家中的經濟支柱,用薪水幫自己買終身壽險,讓家人在自己發生意外時,還能有財務上的補償。

現在,這樣的說詞也需要調整了。

 

單身保險須著眼「自利型」


實踐大學風險管理系主任彭金隆分析,單身族群少了家庭的責任,購買「他利型」保險,如終身壽險的意願會大幅下降;但相對地,也因為少了家庭的支持,對於「自利型」保險,如醫療險、年金險等商品的需求卻大幅增加。

值得注意的是,雖然單身族沒有家庭負擔,財務運用應該更加自由,彭金隆卻提醒,少了家人也代表醫療照護、退休規畫統統都得自己想辦法,反而得比成家的人花更多心思。

首當其衝的,就是年紀四十歲以上的單身族群。彭金隆分析,來到這個年紀還是孤家寡人時,就得有一個人過完一輩子的準備;但這並不表示,單身族群只要關心自己就好。

根據經建會估計,由於生育率下降,以及人口的老年化速度加快,到二○三一年時,台灣的○至十四歲人口扶養比(註:依賴人口對有工作能力人口的比率)將下降四個百分點,來到一七%,但六十五歲以上人口的扶養比,卻會由現在的一四%,暴增到將近四○%。亦即,有工作能力者,扶養小孩的比率減少,但是扶養老年人口比率卻急速增加。

「單身可以不養小孩,可是不能不養父母。」彭金隆分析,對於即將退休的單身族來說,未來面臨的最大難題,就是自己與上一代的預期壽命延長後,造成的「雙重長壽風險」。

換句話說,未來,除了要準備自己的退休花費之外,也得另外為父母的花用預作打算。若是把退休後的醫療費用、生活支出算進去,絕對會是一筆不小的負擔。

相較於熟年單身族的沉重負擔,對於年輕單身族來說,壓力也許沒那麼大。

保德信國際人壽首席壽險顧問黃美齡認為,由於學歷提高,現在的年輕人普遍比較晚出社會工作,而且父母往往也還在工作,不需要倚賴子女奉養,「他不是那個bread earner(家中經濟支柱),壽險的需求反而不太大。」

 

單身族保險規畫三要件


彭金隆認為,對年輕單身族來說,醫療險、意外險將更為重要。倘若因為疾病或是意外喪失了工作能力,不但無法自立,甚至還需要家人朋友放下工作照護,付出的成本其實相當高昂。

如此看來,單身一族到底需要怎樣的保險規畫呢?

1先檢視既有保障內容

不管是哪個年齡的單身族,往往都已有一些保障在身,只是很容易被忽略。

黃美齡分析,一九九七年開始,主管機關開放十四歲以下的人口投保,讓整個保險產業一下子多了將近四百萬人口的可開發市場。「當時也許是出於節稅考量,很多父母都會幫小孩子購買醫療險或意外險;算算時間,這些人現在也差不多進入職場了。」

她建議年輕單身族,早期父母買的保險也許保額不高,但也有一定保障,做保險規畫時應該一併加入考量,讓自己有限的財力發揮最大功能。

而對於熟年單身族來說,公司的團體保險具有保費低、保額高的特性,但卻常常被排除在保險規畫之外,也很值得多加利用。若公司有團保,個人也可運用這個管道加保,保費較一般保險便宜許多。

2退休後醫療照護 越早安排越好

退休規畫已然成為社會上每個人都必須關注的議題;但究竟該什麼時候開始準備自己的退休金?

針對單身族,黃美齡的建議是,「只要有能力,越早開始越好!」不過,值得注意的是,退休生活除了日常生活支出,醫療費用也相當可觀,尤其是老年後獨自生活的單身族。黃美齡建議,除了基本的手術、住院醫療險,包括防癌、重大疾病,甚至是長期照護險,都得預作規畫,才能讓自己的醫療保障更完整。

3壽險可轉化為年金險

黃美齡提醒,年輕單身族彈性很大,未來還是有結婚生子可能,不用太早就抱定單身主義;因此,用保費便宜、又有轉換成終身險條款的定期險來加強人身保障,不失為進可攻退可守的方法。

 

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