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醫師抗通膨 慎選穩健型外幣保單

醫師抗通膨 慎選穩健型外幣保單
陳醫師早年投資連續失利,讓他開始重視投資風險,偏好選擇外幣保單當作理財工具。

陳怡慈

保險稅務

攝影/陳永錚

695期

2010-04-15 14:03

新台幣存款越存越薄的年代,連月入七位數的醫師陳炳仁也覺得苦惱,雖說醫師本業像現金製造機,滿手鈔票卻沒處去,他靈機一動把外幣保單當商辦投資,成為負利率時代的穩健型贏家。

負利率對高收入的人也有影響嗎?四月六日傍晚,我們來到台北縣三重市的宏仁醫院,一百六十坪大的洗腎中心裡滿是病患。「我存款約兩千萬元,大部分擺活儲,怎會沒影響?」主任醫師陳炳仁回答時苦笑了一下。

 

陳炳仁笑裡的苦,在中央銀行網站上看得最清楚。這個全年無休、隨時記錄國內各銀行存款牌告利率變動的地方,明確揭示當前活儲利率最高的是新加坡星展銀行,年息僅○.二八%。

 

這也代表,倘若陳炳仁今年底前都找不到投資標的,在主計處預估我國今年全年消費者物價指數(CPI)漲一.二七%之下,他的兩千萬元存款,一年後只能買得起一九八○萬兩千元的東西,資產比一年前縮水十九萬八千元。

 

這對按時繳稅、視病如親,每天辛苦工作超過十小時的陳炳仁來說,是種不知該向誰討公道的不公平待遇。

 

醫生收入較高,有餘裕理財,不過早年投資基金與股票的經驗不佳,讓他從此對風險有深刻認識,近年投資標的幾乎都是保險,累積保額逾六千萬元,每年保費支出兩百六十萬元,占收入比重將近兩成。

 

投資股票遭套牢,七年才回本

 

回顧陳炳仁的投資之路,他在一九八八年初試身手,以十萬元購買封閉型基金,卻剛好遇到前財政部長郭婉容宣布復徵證所稅,十萬元基金變成六萬元,慘賠四○%。

 

九八年時,他選擇進場買股票,卻接連遇到亞洲金融風暴、網路泡沫化等利空,想學巴菲特逢低買進,卻是越攤越平,結果在台積電、聯電、仁寶等電子股砸下約五百萬元的資金,歷經七年、配了快一百支股票後才回本。 

 

投資失利,加上九六年時向台北銀行借了一一四六萬元買房子,讓他意識到構築理財防護網的重要性;不過,早年買的保單偏重醫療險、長期看護險及小孩的儲蓄險,會開始買外幣保單,主要是近年來對「負利率」的警覺。

 

○七年第四季,台灣負利率達一.一%到三.三%,負三%代表一千萬元的存款,一年後只能買得起九百七十萬元的商品或勞務,十個LV包就這麼不見了。他於是在○八年一月二十一日,一口氣拿出五百萬元存款購買澳幣保單。

 

該檔商品的連結標的為瑞士銀行發行的澳幣連動債,躉繳,七年期滿後可拿回一五五.二%本息。儘管金融海嘯後,連動債猶如過街老鼠人人喊打,但是雷曼的歸雷曼、瑞銀的歸瑞銀,扣除三.八%前置費用及兩萬多元危險保費後,不含匯兌因素,平均每年投資報酬率逾七%,幾乎是目前新台幣一年期存款利率的八倍。

 

陳炳仁說,投資澳幣保單最緊張就是匯率,兩年多來,澳幣一度從一澳幣兌二十九元台幣掉到二十二元,「還好它很會跑,現在又升回來」。

 

台灣過去十年來負利率情勢加劇,每隔一段時間,負利率就來敲門,連帶把存款的實質報酬給壓低,陳炳仁說,最近油價又漲,健保費也漲,主計處估計今年物價上漲一.二七%可能太保守,他打算效法保險公司投資商辦的精神,來個對抗負利率大作戰。

 

國內保險公司收了許多保費,滿手游資卻沒處去,他看媒體報導,每家壽險公司投資商辦不動產,都說只要年租金報酬率三.五%到四%就算滿意,凸顯大財團投資時也持審慎原則,值得散戶學習。

 

買保單像投資商辦,穩健報酬擺第一

 

為了讓保單可以像商辦一樣,年年產生租金,他最近在研究一檔美元計價的還本型六年期終身壽險,「我喜歡每年都有錢可以領回來,最好是一年領得比一年多,這樣才可以抗通膨。」

 

這份保單強調每年保額以三%遞增、繳費期滿後每年固定給付保額的六%(舉例:也就是該年度保額一百萬元的話,可以領六萬元),預定利率四%,不考量匯兌因素,保費比目前預定利率約二.二五%的新台幣保單還要便宜。

 

陳炳仁的兒女目前在加拿大念書,女兒七十九年次,兒子八十三年次,他考慮替兩個小孩購買這類可以長期對抗負利率的保單,他說女男要公平,若真投保,保額一定一樣多。以保十萬美元為例,女兒部分,每年須繳四萬八二○○美元保費,繳費六年期滿後,第七年可領七三七九美元,然後每年以三%遞增,可領到一百一十歲。

 

據試算,假設被保險人活到八十歲,領取的金額約當每年以四%複利計息;不過,這類保單給付年限長,必須等到第三十五個保單周年,亦即陳小妹五十五歲時,合計領取的保額才會高過先前所繳保費。

 

打敗負利率心法


1.購買年投資報酬率約4%的外幣保單


2.幣別以高息澳幣、流通性高的美元為主


3.買基金要定期定額,才能分攤風險

 

陳炳仁
出生:1960年
現職:宏仁醫院血液透析中心主治醫師
資產配置:不動產最多,次為保險、存款,保費約占收入兩成。

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