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證券營業員用保險建構穩定獲利

證券營業員用保險建構穩定獲利
看盡股市起落的黃小蘭說,不管再厲害的人,這兩年也難免在股海中受重傷。

蔣士棋

保險稅務

攝影/林世豪

695期

2010-04-15 15:55

有二十年股市資歷的黃小蘭,最重要的資產配置不是房地產,更不是自己熟悉的股市,而是平凡又簡單的儲蓄險。打從二十歲購買第一張保單開始,她就曉得保險所提供的穩定保障,絕非其他投資商品可以比擬。

提到證券營業員,一般人的印象就是精明幹練、消息靈通,能在一轉眼的時間內,從股市裡賺到大筆財富;然而,看在黃小蘭的眼中,這些都只是過眼雲煙。「那麼多人參與股市投資,真正賺到錢的,畢竟還是少數。」黃小蘭說。

已經做到證券公司經理、有逾二十年市場經驗的黃小蘭,早期也是從號子的營業員開始做起。「我進入市場的時候,剛好是民國七十七年,股市正要上萬點的時候。」黃小蘭回憶,她一念完書,剛踏入職場,就碰到股市從高點開始狂跌,直到落入谷底,感受自然也相當深刻。

「前幾年大多頭的時候,我一些朋友都把土地拿去抵押,再把錢拿去股市投資,結果股市大賠,土地也沒了。」提到周遭朋友的慘痛教訓,她的語氣充滿惋惜。

 

也因此,即使她自己也算得上股市老先覺,資產配置卻極端保守。黃小蘭估計,自己每年的收入裡,有將近一半都花在保險上。「我一直有個觀念,保險的比重一定要在四成左右,這樣才算是真正安全。」黃小蘭說。

 

她的第一張保單,是剛出社會時買的,帶有儲蓄性質。「早期根本沒有儲蓄險這種產品,」黃小蘭說,二十多歲時,她邊念書邊打工,偶然得知壽險公司在促銷一張可以讓人出國旅遊的保單。「年輕的時候,出國旅遊是每個人的夢。」她笑說,其實當時根本不懂保險是什麼,但看到可以讓自己一圓出國夢,就買了下去。

 

把保險當作重要的理財工具

 

這張名為「青春觀光保險」的商品,說穿了,只是簡單的還本型壽險,但黃小蘭卻認為,這可以說是台灣儲蓄險的鼻祖。「繳費十五年,一年的保費大約是一萬元,保額是三十萬元。」她進一步補充說,這個商品的獨到之處,就是在繳費滿一定時間後,保險公司就會發放一筆本金還給保戶,自己就是靠這筆錢實踐出國旅遊的夢想,也藉此發現,保險除了保障,原來還有儲蓄功能。

 

從此之後,她開始逐步加重自己的保障額度,也把保險當作重要的理財工具。在這張「青春觀光保險」繳費期滿三年後,第一個孩子出世,雖然當時自己已經在股市歷練豐富,但在規畫小孩的養育費用時,還是選擇了最安穩的儲蓄險,而且還是最簡單、最陽春的郵政壽險。

 

「我三十八歲才生第一胎,很清楚未來能給女兒的時間不可能太多,所以在她小的時候就要做好規畫;可是放銀行定存利率太低,投資股市又有風險。」看來看去,還是自己熟悉的保險產品最可靠。

 

但為什麼選上郵局?「理由很簡單,因為產品好,而且不會倒。」每次買保險都會多方比較,也懂得分散向不同公司購買保險的黃小蘭,當初經過多方比較,才終於找出這張她口中的完美產品。

 

她解釋這張名為「快樂兒童增值還本終身壽險」的好處。「每年繳十萬元的保費,在繳費的十年期間內,每兩年會還本十萬元,繳費期滿之後,除了有一百萬元的保額,終身每三年也會還本十萬元!」

 

股市投機財,來得快、去得更快

 

黃小蘭回憶,當初發現這張商品時,立刻就幫小孩買到最高保額,「我去郵局辦手續的時候,連櫃台小姐都說她自己也要買。」現在,女兒滿十歲之際,這份產品也即將繳費滿期,此後女兒終身每三年都會有一筆十萬元的穩定收入。

 

面對負利率威脅,黃小蘭慶幸,自己早就做好了規畫,也不必因此而大幅更改資產配置。但她也不諱言,這兩年利率直直落時,也在去年買了一張六年期、保額一百萬元的儲蓄險來保住資產,甚至目前還有增購儲蓄險的考量。「也許再兩個月,等經濟狀況更明朗一點,我就會加碼了。」

 

「我們的工作就是每天看著股市起落,但這兩年,不管再厲害的人,也難免在股市中受重傷。」她形容,股市短期進出賺到的獲利,都只是投機財,來得快、去得更快,

 

「年輕的時候,我也嘗試過融資買股,但幾次之後,就覺得風險實在太大,我承受不起。」她透露,只要是待得夠久的同事,多半都有一樣的想法。

 

經歷了二十年的股海洗禮,讓黃小蘭更加意識到風險的重要性。不管市場變動、利率起伏,只要懂得善用保險,一樣能讓資產受到最大保障。

 

主要壽險公司

 

打敗負利率心法
1.精挑細選儲蓄險商品,除了預定利率高低,更要看壽險公司穩健度。
2.不追求獲利極大化,重視風險極小化。股市只是紙上財富,能夠平安落袋的獲利才是真獲利。

 

黃小蘭
出生:1962年
現職:證券業資深從業員
資產配置:儲蓄險保額共約300萬元,占總資產比率約5%;每年保費支出占收入將近四成

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