有二十年股市資歷的黃小蘭，最重要的資產配置不是房地產，更不是自己熟悉的股市，而是平凡又簡單的儲蓄險。打從二十歲購買第一張保單開始，她就曉得保險所提供的穩定保障，絕非其他投資商品可以比擬。
提到證券營業員，一般人的印象就是精明幹練、消息靈通，能在一轉眼的時間內，從股市裡賺到大筆財富；然而，看在黃小蘭的眼中，這些都只是過眼雲煙。「那麼多人參與股市投資，真正賺到錢的，畢竟還是少數。」黃小蘭說。
已經做到證券公司經理、有逾二十年市場經驗的黃小蘭，早期也是從號子的營業員開始做起。「我進入市場的時候，剛好是民國七十七年，股市正要上萬點的時候。」黃小蘭回憶，她一念完書，剛踏入職場，就碰到股市從高點開始狂跌，直到落入谷底，感受自然也相當深刻。
「前幾年大多頭的時候，我一些朋友都把土地拿去抵押，再把錢拿去股市投資，結果股市大賠，土地也沒了。」提到周遭朋友的慘痛教訓，她的語氣充滿惋惜。
也因此，即使她自己也算得上股市老先覺，資產配置卻極端保守。黃小蘭估計，自己每年的收入裡，有將近一半都花在保險上。「我一直有個觀念，保險的比重一定要在四成左右，這樣才算是真正安全。」黃小蘭說。
她的第一張保單，是剛出社會時買的，帶有儲蓄性質。「早期根本沒有儲蓄險這種產品，」黃小蘭說，二十多歲時，她邊念書邊打工，偶然得知壽險公司在促銷一張可以讓人出國旅遊的保單。「年輕的時候，出國旅遊是每個人的夢。」她笑說，其實當時根本不懂保險是什麼，但看到可以讓自己一圓出國夢，就買了下去。
把保險當作重要的理財工具
這張名為「青春觀光保險」的商品，說穿了，只是簡單的還本型壽險，但黃小蘭卻認為，這可以說是台灣儲蓄險的鼻祖。「繳費十五年，一年的保費大約是一萬元，保額是三十萬元。」她進一步補充說，這個商品的獨到之處，就是在繳費滿一定時間後，保險公司就會發放一筆本金還給保戶，自己就是靠這筆錢實踐出國旅遊的夢想，也藉此發現，保險除了保障，原來還有儲蓄功能。
從此之後，她開始逐步加重自己的保障額度，也把保險當作重要的理財工具。在這張「青春觀光保險」繳費期滿三年後，第一個孩子出世，雖然當時自己已經在股市歷練豐富，但在規畫小孩的養育費用時，還是選擇了最安穩的儲蓄險，而且還是最簡單、最陽春的郵政壽險。
「我三十八歲才生第一胎，很清楚未來能給女兒的時間不可能太多，所以在她小的時候就要做好規畫；可是放銀行定存利率太低，投資股市又有風險。」看來看去，還是自己熟悉的保險產品最可靠。
但為什麼選上郵局？「理由很簡單，因為產品好，而且不會倒。」每次買保險都會多方比較，也懂得分散向不同公司購買保險的黃小蘭，當初經過多方比較，才終於找出這張她口中的完美產品。
她解釋這張名為「快樂兒童增值還本終身壽險」的好處。「每年繳十萬元的保費，在繳費的十年期間內，每兩年會還本十萬元，繳費期滿之後，除了有一百萬元的保額，終身每三年也會還本十萬元！」
股市投機財，來得快、去得更快
黃小蘭回憶，當初發現這張商品時，立刻就幫小孩買到最高保額，「我去郵局辦手續的時候，連櫃台小姐都說她自己也要買。」現在，女兒滿十歲之際，這份產品也即將繳費滿期，此後女兒終身每三年都會有一筆十萬元的穩定收入。
面對負利率威脅，黃小蘭慶幸，自己早就做好了規畫，也不必因此而大幅更改資產配置。但她也不諱言，這兩年利率直直落時，也在去年買了一張六年期、保額一百萬元的儲蓄險來保住資產，甚至目前還有增購儲蓄險的考量。「也許再兩個月，等經濟狀況更明朗一點，我就會加碼了。」
「我們的工作就是每天看著股市起落，但這兩年，不管再厲害的人，也難免在股市中受重傷。」她形容，股市短期進出賺到的獲利，都只是投機財，來得快、去得更快，
「年輕的時候，我也嘗試過融資買股，但幾次之後，就覺得風險實在太大，我承受不起。」她透露，只要是待得夠久的同事，多半都有一樣的想法。
經歷了二十年的股海洗禮，讓黃小蘭更加意識到風險的重要性。不管市場變動、利率起伏，只要懂得善用保險，一樣能讓資產受到最大保障。
打敗負利率心法
1.精挑細選儲蓄險商品，除了預定利率高低，更要看壽險公司穩健度。
2.不追求獲利極大化，重視風險極小化。股市只是紙上財富，能夠平安落袋的獲利才是真獲利。
黃小蘭
出生：1962年
現職：證券業資深從業員
資產配置：儲蓄險保額共約300萬元，占總資產比率約5%；每年保費支出占收入將近四成
