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孩子出生必備禮:醫療險和儲蓄險

孩子出生必備禮:醫療險和儲蓄險

2012-07-10 17:29

孩子出生必備禮:醫療險和儲蓄險

最新變革:
兒童儲蓄險不受限

2月立法院修正保險法107條,父母幫15歲以下的孩子、新生兒買保單,若不幸身故,保險公司頂多退還保費加計利息。根據金管會規定,保險公司退利息也不能超過一般壽險的預定利率,現在預定利率在2%以下;若是利變型商品,保險公司所加計的利息也不能高於宣告利率,7月的宣告利率也大概維持在1.7%。

由於現在屬於低利環境,加上死亡保障大幅降低,所以父母幫孩子買保單就不再受限於過去「壽險保障200萬元以下」。中國人壽行銷企畫部資深副理盧彥志表示,在修正保險法107條前,父母買孩子的保單都僅限於終身壽險或者是意外險200萬元,就沒有其他的空間買其他的保單,這對孩子來說反而不利。他認為,修正之後父母替孩子買保單就更重視孩子本身的保障,以及理財規畫。

最常見的搭配:
醫療+意外+防癌

盧彥志提到,嬰兒出生之後,不免會遇到疾病的風險,而且孩子一旦生病住院也是最讓父母擔心,所以父母替孩子買保單,首先就是要替孩子的健康加上一份保障,終身醫療險就成為必要首選。

投保終身醫療險,以日額2000元、最高倍數3000倍,繳費10年來說,年繳保費大約1萬2900元。除了醫療險之外,孩子不免碰撞意外受傷,所以替孩子買保單,意外保障仍不可輕忽。

磊山保經副總暨發言人龔立煒表示,15歲以下的兒童,投保意外險雖然已經沒有死亡給付,不過因為孩子難免好動,容易因意外受傷,所以買醫療險時,不要忘記加保意外險及意外醫療,以保額100萬元計算,一年期0~15歲的兒童年繳只要300元。

現在罹癌率愈來愈高,在規畫兒童的健康保障上,防癌也是不可或缺的一塊。龔立煒建議,如果父母行有餘力,還可以幫孩子加買防癌險,年繳保費大約1萬多元,就能替孩子做足防癌的保障。

最容易犯的錯誤:
理財功能保單視性格而定

擁有健康保障之後,父母才需要替孩子考量未來,像是學習、出國等規畫,這時可以利用具有「理財」功能的保單,像是儲蓄險、分紅保單以及投資型保單。

錠嵂保經經理江凱偉表示,為孩子買「理財」型保單也要視父母的理財性格而定。若父母的理財性格是比較保守,傾向投資至少可以領回本金的人,就選擇儲蓄險、分紅保單。

一般儲蓄險以100萬元保額、20年期為例,年繳保費約4萬7000元;若選擇分紅保單100萬元保額,繳費20年期,投保之後滿週年或滿2年就可以領回紅利,不過年繳保費也要10萬元左右,對於新手父母或者是年輕夫妻來說,負擔並不輕鬆。

所以投資性格比較積極的父母,或是年輕夫妻可以選擇投資型保單。盧彥志表示,現在兒童投資型保單已經不收死亡保費,所以父母將有更多的金額可以進行投資,幫孩子做理財規畫。

年輕夫妻、新手父母投保投資型保單,還是選擇分期繳費負擔比較輕,以一般的變額萬能壽險來說,月繳3000元,一年繳3萬6000元,首年度保險公司收取60%的成本費用之後,大約有1萬4400元可以投資。

最應有的觀念:
必須隨階段檢視

父母總是擔心孩子保障是否不足、該不該加保?孩子滿15歲之後,可以再購買具有死亡保障的終身壽險,或者在原有的終身壽險當中調整成具有死亡保障。若已經有完整規畫就不用太擔心,也不用太常調整,否則不僅麻煩,對父母來說也不划算。

盧彥志表示,只要做好健康保障、理財規畫之後,孩子的保單其實不用做太大的變動,等到孩子面臨就業、結婚和生子等人生階段,再進行調整即可。

龔立煒則表示,若父母擔心對於孩子理財規畫上,會有「儲蓄」不足情形,無法應付孩子學習需求時,可以在孩子每個成長階段增加投資,例如:孩子剛出生時每個月3000元投資在投資型保單上,等孩子上小學時,每月增加為5000元,國中時再增加為8000元等微幅變動就好。

雖然,保費在養育孩子的過程中是一筆不小的支出,但為了讓孩子健康長大,保險依舊是孩子出生之後,父母必送的禮物,甜蜜的負荷意義也就在此。

 

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