孩子出生必備禮：醫療險和儲蓄險

最新變革：
兒童儲蓄險不受限

2月立法院修正保險法107條，父母幫15歲以下的孩子、新生兒買保單，若不幸身故，保險公司頂多退還保費加計利息。根據金管會規定，保險公司退利息也不能超過一般壽險的預定利率，現在預定利率在2％以下；若是利變型商品，保險公司所加計的利息也不能高於宣告利率，7月的宣告利率也大概維持在1.7％。

由於現在屬於低利環境，加上死亡保障大幅降低，所以父母幫孩子買保單就不再受限於過去「壽險保障200萬元以下」。中國人壽行銷企畫部資深副理盧彥志表示，在修正保險法107條前，父母買孩子的保單都僅限於終身壽險或者是意外險200萬元，就沒有其他的空間買其他的保單，這對孩子來說反而不利。他認為，修正之後父母替孩子買保單就更重視孩子本身的保障，以及理財規畫。

最常見的搭配：
醫療＋意外＋防癌

盧彥志提到，嬰兒出生之後，不免會遇到疾病的風險，而且孩子一旦生病住院也是最讓父母擔心，所以父母替孩子買保單，首先就是要替孩子的健康加上一份保障，終身醫療險就成為必要首選。

投保終身醫療險，以日額2000元、最高倍數3000倍，繳費10年來說，年繳保費大約1萬2900元。除了醫療險之外，孩子不免碰撞意外受傷，所以替孩子買保單，意外保障仍不可輕忽。

磊山保經副總暨發言人龔立煒表示，15歲以下的兒童，投保意外險雖然已經沒有死亡給付，不過因為孩子難免好動，容易因意外受傷，所以買醫療險時，不要忘記加保意外險及意外醫療，以保額100萬元計算，一年期0～15歲的兒童年繳只要300元。

現在罹癌率愈來愈高，在規畫兒童的健康保障上，防癌也是不可或缺的一塊。龔立煒建議，如果父母行有餘力，還可以幫孩子加買防癌險，年繳保費大約1萬多元，就能替孩子做足防癌的保障。

最容易犯的錯誤：
理財功能保單視性格而定

擁有健康保障之後，父母才需要替孩子考量未來，像是學習、出國等規畫，這時可以利用具有「理財」功能的保單，像是儲蓄險、分紅保單以及投資型保單。

錠嵂保經經理江凱偉表示，為孩子買「理財」型保單也要視父母的理財性格而定。若父母的理財性格是比較保守，傾向投資至少可以領回本金的人，就選擇儲蓄險、分紅保單。

一般儲蓄險以100萬元保額、20年期為例，年繳保費約4萬7000元；若選擇分紅保單100萬元保額，繳費20年期，投保之後滿週年或滿2年就可以領回紅利，不過年繳保費也要10萬元左右，對於新手父母或者是年輕夫妻來說，負擔並不輕鬆。

所以投資性格比較積極的父母，或是年輕夫妻可以選擇投資型保單。盧彥志表示，現在兒童投資型保單已經不收死亡保費，所以父母將有更多的金額可以進行投資，幫孩子做理財規畫。

年輕夫妻、新手父母投保投資型保單，還是選擇分期繳費負擔比較輕，以一般的變額萬能壽險來說，月繳3000元，一年繳3萬6000元，首年度保險公司收取60％的成本費用之後，大約有1萬4400元可以投資。

最應有的觀念：
必須隨階段檢視

父母總是擔心孩子保障是否不足、該不該加保？孩子滿15歲之後，可以再購買具有死亡保障的終身壽險，或者在原有的終身壽險當中調整成具有死亡保障。若已經有完整規畫就不用太擔心，也不用太常調整，否則不僅麻煩，對父母來說也不划算。

盧彥志表示，只要做好健康保障、理財規畫之後，孩子的保單其實不用做太大的變動，等到孩子面臨就業、結婚和生子等人生階段，再進行調整即可。

龔立煒則表示，若父母擔心對於孩子理財規畫上，會有「儲蓄」不足情形，無法應付孩子學習需求時，可以在孩子每個成長階段增加投資，例如：孩子剛出生時每個月3000元投資在投資型保單上，等孩子上小學時，每月增加為5000元，國中時再增加為8000元等微幅變動就好。

雖然，保費在養育孩子的過程中是一筆不小的支出，但為了讓孩子健康長大，保險依舊是孩子出生之後，父母必送的禮物，甜蜜的負荷意義也就在此。