年齡35~45歲
特質 ➊ 工作有一定年資,屬中高收入族群。 ➋ 體能逐漸走下坡,健康情況不如年輕時
目前需求 首要保障自己,隨年紀增長健康問題逐漸浮現,需要醫療保障。
長期需求 由於缺乏子女照料,得為自己老來的醫療照護問題預做準備。
保險規畫建議 保險最好能一次購足,可以結合住院醫療、手術、看護等多元照 護,同時結合壽險保障,為自己做好最完善的準備。
受到大環境影響,台灣的未婚族群越來 越多!根據行政院主計總處調查,2010年全台未婚人口高達逾631萬人,比起 2000 年逾 581 萬人,短短 10 年間,未婚族群增加的人數就超過 50 萬人。
抱持單身的男女越來越多,認為「一人飽,全家溫飽」,少了婚姻與家庭的負擔,日子過得很愜意,可是財務、工作與生活風險都得自己承擔,其實壓力也不小。單身貴族們如果希望減少後顧之憂,透過保單來建構保障的動作,絕對不能少。
為什麼單身貴族們最好先買保險,而不是先存錢或投資呢?台灣人壽襄理阮秀容表示,未婚族群若有能力從投資市場賺取高獲利,或者很會存錢,對於財務上的確很有幫助,但投資必須承擔虧損風險,存錢則因利率實在太低,財富累積效果恐怕很有限。
相較之下,保險是透過集體力量來分攤風險,簡單說就是「用少少的錢,獲得大大的保障」,單身貴族只要繳交一定的費用,就可以達到分散未來潛在風險的效果。就算是經濟能力有限的單身貴族,也可以藉由保險來建立保障。
首要保障的對象就是自己
不過,未婚族的保險該怎麼規劃呢?阮秀容指出,每個人的情況都不同,最理想的保單規畫,是依照當事人的情況與需求來打造,由於單身貴族較不需要考慮到另外一半或小孩的問題,首要的保障就是「自己」。保險規畫上,建議應該先著重醫療保障,例如醫療險、意外險、癌症險、重大疾病險及長期看護險等,以因應一旦遇到無法預期的意外或疾病所帶來的龐大醫療費支出。
單身貴族把醫療保障擺第一位,並不是沒有原因。根據統計,國人平均餘命比20年前延長5歲,各年齡層住院日數,以40歲左右為最高,顯示傷病也並非只是老年人的專利。對於缺乏子女照料的未婚族,預先建構醫療保障防護網,無疑更顯重要。
投保醫療險,留意3原則
為了加強醫療保障,醫療險保單買越多越好嗎?阮秀容說,這是錯誤的觀念,「買任何東西都需要適量,也要考量經濟能力,而且用不到的,都是多餘,若用不到,買多也沒意義。」
阮秀容強調,醫療險的重點在於,理賠項目夠不夠多,以及是否能滿足你對醫療品質的要求。針對單身貴族,她建議,挑選醫療險保單有 3 大原則:
➊ 一次購足:一般人買醫療險時,大多是一張一張買,逐步補足保障。例如先買一張定期醫療或終身醫療險,隔一段時間又買一張手術險、防癌險、重大疾病險。當遇到生病、意外治療時,還有老伴、子女等家人可以幫忙翻出所有保單,代為申請理賠,但單身族凡事都得自己來,如果保單太過於分散,申請的手續亦較繁瑣,最好一次購足涵蓋多項保障的保險。
最好的方法是選擇全方位服務的終身醫療險。目前市面上已有這類「一次購足」的終身醫療險,結合住院日額醫療、手術、看護的特色,除了提供傳統的日額給付、急診醫療、緊急醫療轉送、住院前後門診醫療、加護病房、燒燙傷、門診手術外,還提供1,200 多項的手術保障項目,包括治療處置、高科技放射線診療。
其中治療處置是 2010 年 6 月以後推出的保單,才新增的理賠項目,未來勢必成為趨勢,可列為挑選醫療保障重點項目之一。
➋ 看護費用:單身貴族生活自在,不受家人羈絆,但身體不適時,就可能苦無人手照顧,考量到未來的看護費用可能是一大筆支出。現在有些終身醫療險也提供發生殘廢時,在生存期間給付「一至六級殘廢生活扶助保險金」,而且可以給付20年之久,減少居家護理及看護費用的經濟負擔。
➌ 身後補貼:單身生活固然逍遙,也得為自己從長計議,包括身後事也要未雨綢繆;目前就有設計終身醫療保單結合壽險,提供身故保險金或喪葬費保險金。一張保單可以從生前照顧到身後,也不必擔心所買的醫療險沒用到,浪費所繳交的保費。
選對保單之外,阮秀容提醒單身貴族們,還要找到專業的保險業務員,以及理賠迅速的保險公司,才能提供良好的售後服務,讓所買的保單發揮應有的保障效益。