你的保單有多久沒有翻出來看？買了多 年的保單，你知道究竟保了什麼內容嗎？很多人買了保單，一放抽屜裡就塵封許久，其實人生的保單不是從一而終，而是隨著人生階段、財務狀況不同適度的調整。
今年42歲、有3個小孩，已經是科技業高階主管的王俊祥（化名）說，過去 10 年，因為家庭狀態與財務累積的快速轉變，身上扛著照顧家人的責任，歷經了從極為吃重到大幅減輕的過程，王俊祥為了因應責任的增減，而隨時調整自己的保險內容。
現在的王俊祥，已經透過保險與本身積蓄，為家人打造了無後顧之憂的保護傘。他一路走來的保單加減過程，彷彿是一般人 30年的縮影，你可以看到人生面對不同生命週期轉變時，應該要有的保單加減原則。
收入平平時……
賠錢也要減掉呆保單 以免生活過 不下去
10 年前，王俊祥就像許多抱持錯誤保險觀念的國人一樣，第一次的保單初體驗，就買到了不適合的保單，甚至造成財務狀況捉襟見肘的窘境。
「我賠了將近30萬元的保費！」王俊祥無奈地說，原來，10年前的他，年薪不過80萬元，太太因為人情，買了兩張保單：100 萬元額度的增額終身壽險、100 萬元額度的保障型終身壽險；其中，保障型終身壽險底下附加醫療、癌症、意外等，兩張保單每年總共要繳18萬元的保費，沉重的負擔讓王俊祥必須省吃儉用過日子。
忍痛繳了兩年保費之後，王俊祥越想越不對，2003年，他經由朋友的介紹，認識了現在的壽險顧問，幫他檢視過保單後發現，太太不但買到不適合的保單，連保險對象和受益人都有問題，「兩張保單的被保險人都是太太，受益人是我。」王俊祥氣憤地說。家庭的主要經濟來源，才是真正需要透過保險保障的對象，而身為家庭主婦的太太，才是合適的保險受益人。
當時，王俊祥身上背著600萬元房貸要繳，太太沒工作在家帶小孩，老大才兩歲，老二剛出生不久，當下正是他責任最重、開銷最大的時期，「而我竟然完全沒有保險，
萬一因病或意外而過世，或者失去工作能力，房子可能因繳不出房貸被拍賣，太太則要面對獨力扶養兩個孩子長大的沉重壓力。」
保費過高也是問題之一。他的年薪不過 80萬元，每年卻要繳18萬元的保費，每個月的花費都要控制在 5 萬元以內才能繳得起。王俊祥和太太商量之後，決定把繳了兩年的增額終身壽險解約，並把另一張 100 萬元終身壽險的保額降為50萬元，算一算，超過30萬元的保費付諸流水，「我不想因小失大，萬一這當中發生任何意外怎麼辦？錯了就要有停損點。」王俊祥堅定地說。
「增額終身壽險對家庭負擔很重的人來說，根本不適合！」宏觀財務公司顧問李鳳蘭解釋，因為增額終身壽險會隨著年齡增加而提升保額，「但從照顧家庭的角度思考，隨著年齡增加，房貸餘額會越少、子女教育的資金需求也會降低，責任應該是越來越輕。」她表示，增額壽險有點像是「反其道而行」，在人的責任最重時保額最少，責任最輕時保額最高，不符合一般人需求。
責任最重時……
增加定期壽險及意外險 家人才有 保障
在解約後，王俊祥重新規畫保障，他買了400萬元的10年期定期壽險、400萬元的 20 年期定期壽險，加上公司還有 300 萬元的壽險團保，他的壽險保額就已經超過1,000萬元，並把受益人改成太太，完成照顧家庭的布局。
加上醫療險及高達 1,700 萬元的意外險之後，王俊祥年繳保費僅約 8 萬元，完全符合投保的「雙十法則」，保費是年收入的十分之一，保額是年收入的 10 倍。
為何需要分別投保 10 年、20 年兩種不同年期的定期壽險？王俊祥解釋，一般人會隨著收入、儲蓄增加、房貸減少，責任逐漸減輕；婚後有房貸、小孩出生的第一個 10 年，是最辛苦、責任最重的階段，所以需要最高額的保障，等到第二個10年應該累積相對多的存款，房貸也還得差不多，留基本的保額就好。
在專家眼中，王俊祥減掉增額終身壽險，增加定期壽險，是再聰明不過的選擇。值得注意的是，王俊祥還將意外險的保額拉高到1,700萬元。李鳳蘭指出，意外險保額應該要是責任需求（計算房貸及每年生活費）的兩倍，且意外險保費便宜，在能力範圍內可以多保一些。
收入提升時……
用醫療、重大疾病險為整體保障 加值
2010年，隨著自己收入增加，年薪達到150 萬元後，王俊祥開始思考用更周延的保險為家庭的保障加值。這時，他把重點放在調整孩子的醫療險。
大多數的壽險專家都會表示：「小孩沒有工作收入，所以不需要買保險。」但在這一年，王俊祥的生命有了另一個意外：第 3 個孩子出生了。他考慮到，「為了孩子生病，必須請假回家照顧，這樣的機率，往後恐怕會更多。」因此，決定透過為孩子提高醫療險的方式，彌補自己未來的「可能請假損失」。
在此之前，王俊祥一對兒女的醫療險是附加在他的壽險主約下，額度有限，但在這一年，他將小孩的醫療附約獨立成主約，以 1萬元保額的終身壽險為主約，再附加定期醫療，一張保單年繳約 5,000 元。
為何都選擇用定期醫療險規畫？王俊祥表示，他也曾經陷入終身醫療可以「保障終身」的迷思裡，但仔細想想，人的一生最需要醫療的年齡是在75歲後，現在買終身醫療的額度，能趕上通膨的速度嗎？住院日額給付的1,000元，40年後的價值可能只有600元。
政治大學風險管理與保險系助理教授彭金隆表示，保險沒有好壞，只有適合或不適合，如果已經完成基本的保障，而財務狀況又有餘裕時，的確可以從一些「次要保險商品」當中，挑選能夠為整體保障加值的工具，除了醫療險，包括重大疾病、癌症險等，都是可以加購的項目。
財務自由時…… 減掉定期險 保留基本終身險
王俊祥因在科技公司上班，後來將手上的 配股賣出，加上這10年來快速累積的存款，已經達到財務自由的階段。這時，他又對自己的保險內容，進行一次革命性的大調整。
王俊祥決定把定期壽險全部解約，只留下10 萬元的終身壽險，為什麼不再需要這些保險呢？「就算我現在真的走了，賣掉投資用的不動產，加上銀行存款總計超過 5,000 萬元，我想，我的太太、小孩往後的20年生活也能無憂無慮。」王俊祥幸福地笑著說。
不過，他仍然沒有忽略保險的基本功能──照顧你最擔心的人。只是，現在他最擔心的不再是太太和兒女的生活，而是自己的「長壽風險」。
「現在買保單，是規畫退休生活，我正在考慮投保變額年金險。」王俊祥認真地說。變額年金可以透過平常投資的累積，等到退休後再進入年金給付期，李鳳蘭表示，這比較適合即將面臨退休的族群購買，利用年金提高所得替代率。
從10年前的買錯保險、從頭打造基本保障，到10年後把多數的基本保障解約，轉而思考利用保險照顧自己的未來，王俊祥的經驗，說明了適當的保險的確能夠成為你安心打拚事業的夥伴，但前提是，你必須聰明地隨著自己的財務與家庭狀況，適時加減你的保單。或許，你沒有王俊祥「10 年取得財務自由」的幸運，但他的保單加減法，絕對值得作為人生不同階段的參考準則。
