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月配息保單和你想的不一樣

月配息保單和你想的不一樣
月配息投資型保單所連結的投資標的,大多是海外基金,保戶應留意匯兌風險。

郭正雅

保險稅務

攝影/劉咸昌

861期

2013-06-20 14:14

標榜配息率比銀行定存、租金報酬率高,每月固定領息的月配息保單成為很多投資人的最愛,只是你對它的認識有多深?這類保單真有這麼好嗎?

 

「希望手上有一口井,就算待在家裡不出去工作,每月一樣有源源不斷的現金流入。」這是很多台灣人心中的盼望。看準台灣人喜歡「領息」的特質,不少保險公司推出強調具有「每月領息」功能的月配息保單,迎合民眾喜好。

磐石保經營業處經理姚芝華說,保險公司推出的月配息保單有兩種,一是每月固定配息的投資型保單,保單連結的投資標的,以每月會固定配息的債券型基金為主,目前市面上多數保險公司推的,都是這種月配息的投資型保單,配息率約三%。另外,去年也有幾家保險公司推出一樣會每月配息的利率變動養老險,以比定存利率還高的二.七二%宣告利率,吸引保戶目光。

只是這類月配息保單,適合什麼樣的人呢?認證理財規畫顧問(CFP)郭俊宏說,這種保單適合的對象,包含兩種需求,一是喜歡每月有固定收益的人,像是定存族,或是包租公、包租婆。「畢竟現在銀行一年期定存利率只有一.三六%,而台北市平均租金報酬率只在二%上下,把錢放在這兩個地方,都是微利,而月配息保單因配息率高,能滿足想固定領高息者的需求。」


重點一
配息率不確定,且不保本


另一則是滿足手上有資金想投資、又害怕損失的人,姚芝華說,受二○○八年金融風暴影響,很多投資人因為曾經面臨巨額虧損,所以現在就算手上有資金想再投資,都會擔心重蹈覆轍,因此就會選擇這種投資標的風險屬性較低的月配息投資型保單,或是有預定利率的利變養老險,讓本金不會因市場起伏而遭受損失。

只是這種「每月領息」的保單,看起來可以讓你賺很大,但其實有四個重點要注意:

「月配息看起來很理想,但配多少,不確定也不能保證!」威盛保經總監、認證理財規畫顧問葉俊佑說,不論是月配息的投資型保單,或是利率變動型的養老險,配息率都是浮動的,以投資型保單為例,配息率全靠債券型基金績效表現,若績效不佳,有可能會配不到息,而且本金也會隨基金淨值起伏,有可能會因淨值過低,造成本金虧損。

至於利變養老險月配息全靠宣告利率,但宣告利率也「非固定」,會隨保險公司宣告而改變,因此月配息保單,不保證一定領得到息。


重點二
配息可能來自你口袋的錢


除了「不保本、不保息」,葉俊佑也提醒,一些高配息率的月配息保單,利息來源並不一定全數來自投資收益,有時也會從本金配出,換句話說,是「從你的口袋拿你的錢,當利息發給你」。

葉俊佑說明,以月配息的投資型保單來說,因為投資標的中,有連結到境外的債券型基金,如高收益債或新興市場債,當配息金額大於當期基金實際投資收益,就有可能是從本金中配出來,所以選擇標的前,應該先去翻閱連結基金的公開說明書,或是可用配息收益加上基金淨值,若小於原始投資本金,這筆息就是從本金中配出。


重點三
注意手續費與解約成本


投保前保戶也要多注意保單的門檻與相關費用,以月配息的投資型保單來說,第一次繳保費時,多設有三十至五十萬元的門檻限制,而利變養老險也要求保費要一次躉繳,最少三百萬元,此外,領利息也有門檻,不少保險公司規定月配息的投資型保單,單次配息金額必須超過新台幣兩千元或是五十美元,若未超過,會先暫存在同幣別的貨幣型帳戶中。

月配息的投資型保單開放保戶在繳付首期保費後,可視個人需求再彈性加碼,但每一次繳費,都會酌收三%至五%不等的手續費,另外,若持有時間未滿一年解約,保險公司會向保戶收取保單帳戶價值的一%作為解約費用。


重點四
留意匯兌風險


月配息投資型保單所連結的投資標的,大多是海外基金,採外幣如美元或是當地貨幣計價,每月所配出的息,也是採外幣計價。如果保戶當初繳的保費是新台幣,配息時,就會從美元兌換成新台幣再配發出來,如此就有可能會因匯率浮動,而產生匯損。

另外,月配息保單的配息,屬於海外所得,雖不必被課二代健保補充保費,但要納入最低稅負制的六大項稅基中,這點要特別注意。

就以上四個重點來看,葉俊佑提醒,會選月配息保單的民眾,因為大多屬風險趨避的保守者,為避免配到本金,或是基金表現不佳而虧蝕本金,在選擇前最好先看清楚保單條件。挑債券型基金時,則應做多元配置,除了選高配息率的高收益債基金外,也要搭配投資級債券,或績效穩當的全球型債券基金,以平衡風險。

 

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