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經濟責任加重 大事先顧 有餘裕再照顧小事

經濟責任加重 大事先顧 有餘裕再照顧小事
(圖片/Shutterstock)

歐陽善玲

保險稅務

863期

2013-07-13 17:30

三十世代的人一般皆已成為「三明治族群」,最大特色是對人生風險有Fu,但無感;感覺好像會發生事情,卻又覺得應該不會這麼衰。要算出合理的保費及保障,最好辦法,就是利用雙十法則,隨著責任加重,將保額逐步提高,把保險意義簡單化。

 

過去五年,陳士豪經歷人生幾件大事;先是大學畢業、出社會找工作,接著交女友、買房,隨後步入婚姻,才滿一年就又升格當爸爸,好像趕進度似的,搶著把事情一口氣做完。

三十一歲的他,每月收入四萬多元,含獎金年收入約六十萬元;在同學之中,薪資狀況算還不錯。但,他心中卻不踏實。因為他是「三明治族」(同時須奉養父母與子女,薪水受壓縮的族群)。


雙十法則:
保額是年薪十倍,保費是年收入十分之一


「生產後,太太請育嬰假在家帶小孩,之後要是決定不回去上班了,我就得一個人扛家計,經濟壓力真大。」陳士豪表情無奈地說,「當了爸爸後,常會胡思亂想,要是自己有個三長兩短,這個家就慘了。」朋友告訴他,責任愈大,愈要有風險意識,該有的保險保障,一樣也不能少。

講到保險,陳士豪一個頭兩個大,完全沒概念。「保險業務員總是告訴我,這很重要,那也很重要,什麼都要加一點,原本生活開銷就很緊了,還要再增加保險預算,就讓人很猶豫。」

步入三十歲後,像陳士豪這種從單身變已婚、從無殼到有殼的人,都能感受到經濟責任變重的壓力。「六、七年級生對於人生風險有Fu,但無感;感覺好像會發生事情,但是馬上會轉過頭『呸呸呸』,覺得應該不會這麼倒楣吧。這時候,只有用最基本的『雙十法則』,才能把保險保障意義簡單化。」磊山保險經紀人首席顧問李佳蓉說。

她解釋,所謂雙十法則,即保額必須是被保險人年薪的十倍,保費則是年收入的十分之一。像陳士豪年薪六十萬元,在不考慮其他因素下,他就要在保費六萬元內,將基本保障做到六百萬元;以十分之一收入,買十倍保障。

「從事保險多年,我就曾理賠過患有青光眼、最後導致全盲的案例;那年輕人才二十八歲,原本去美國念書,後來卻失明回國,壽險部分全賠。如果有一定額度的壽險保障,他就能得到較好的照顧,家人也能獲得喘息。」李佳蓉表示,如果不幸身亡,也是同樣的道理。

但要注意,如果三字頭的年輕人,年薪只有三十萬元,卻要以三萬元買到三百萬元的保障,就有商品選擇上的問題。「基本上,在保費預算有限情況下,都是以保障型商品為主。」李佳蓉提醒。

她強調,坊間熱賣的投資型保單是一種「複合式」商品,即「定期險」加「基金投資」二合一概念;這樣的產品內容,易引起一般人混淆,並造成灰色地帶。若是有基金投資需求,就應該直接向資產管理公司公司或銀行購買基金,千萬不要搞錯方向。

因為投資型保單與一般壽險一樣,也有行政費用,也就是「前置費用」收取問題。若以投資為目的,就會有投入大筆金額,卻只有少部分資金流入基金帳戶的情形,保戶必須特別留意這一點。

至於定期險,對收入有限、又須做到雙十原則的三十世代來說,是更經濟實惠的選擇。「相較投資型保單,二十年定期險保費更低,符合三明治族以小錢買大保障需求。但要注意,二十年過後定期險到期,保戶要再投保,金額就會變高許多。」李佳蓉提醒,隨著三十世代職場能力提升,薪資所得提高,保險商品也要跟著調整;商品沒有好壞,重點在符合自己的預算下,做到最適合的保險需求。


買了房子,生了小孩
雙十法則加房貸,再加小孩教育金


像三十歲階段的單身族,用雙十法則方式投保即可;如果步入婚姻,有了房貸,合理的保障額度,就要把房貸金額加進來。例如,陳士豪年薪六十萬元,在雙十法則下,他的保額應有六百萬元;若房貸有六百萬元,他的保額就必須包含房貸部分,增加至一二○○萬元。

李佳蓉表示,如果夫妻倆都有工作,那房貸部分可各背負三百萬元,也就是兩人的保額要各加三百萬元;但更加理想狀況,是夫妻倆都能承擔「足額」的房貸,如此一來,任一人不幸身亡,留下的一方也就不必再為房貸傷腦筋,若行有餘力,建議可朝這方向努力。因為步入三十歲後,能力會愈來愈強,責任也愈來愈重,保險規畫可先求有,再求好。


計算保額就像堆積木
確實了解才能撐得住長期繳費


換句話說,頂客族(雙薪,無子女)保險方式不用太複雜,只要雙十原則加上房貸,先求及格就好。但若情況相反,夫妻只有一人在工作,還有小孩,那所有保額就必須放在賺錢的人身上。

「我常比喻,就像家裡後院有一台機器,不眠不休、二十四小時地供應電源,以確保夏天有冷氣,冬天有暖氣,要洗澡還有熱水,一分鐘都不能停。如果這台機器價格是一百萬元,為確保家庭供電正常,這台機器的保障就是一百萬元。」

因此若有小孩,最基本的保障額度,就是雙十法則加房貸,再加小孩教育金。以陳士豪為例,妻子目前暫不打算工作,房貸還有六百萬元,加上小孩教育金規畫一百萬元,他個人壽險保額部分,就必須做到一三○○萬元;有了這筆錢,第一步須先繳清房貸,再來要將小孩的教育金先存下來,剩下的才是日常生活所需。這筆錢可讓妻子,甚至父母再用個五到六年,家人便能有喘息、調整的空間。

「一人工作,有房貸又有小孩,對家庭經濟支柱來說,是最辛苦的狀況。保險要做的,就是在大事發生時,把家庭顧好。小事不怕,就怕出大事時沒辦法處理。」李佳蓉說,人生進入三十階段責任漸重,如何計算保額,取決於自己有多少負擔。

單身族以雙十法則做好基本保障,可孝養父母;進入家庭後,房子、孩子逐一報到,保障額度也應隨之增加,就像堆積木觀念,不是憑感覺,而是透過理性思考,了解保障的意義、確實知道數字是怎麼來的,才能撐得起長期保險。

「理解合理的保障額度後,接下來就是分配問題。也就是決定『必保險種』的優先順序。」李佳蓉指出,壽險就像一棵樹的主幹,一棟房子的地基,樹幹、地基要先穩固,才來照顧枝幹、談裝潢。「就我的優先順序排列,首要附加的是癌症或重大疾病險,其次是意外險,再其次才是醫療險。」李佳蓉指出,癌症優先保的原因,在它是長期抗戰,時間一久會拖垮經濟,且不是住院就能解決問題;重大疾病險也是同樣的道理,若有能力就都買,有預算限制,就先買癌症險。

她認為,癌症、重大疾病及意外這些會拖累家庭經濟的「大事」必須先顧好,還有餘錢再看可以照顧什麼小事。有些保險業務員會強調醫療險的重要,但前提應該是先做好壽險、癌症或重大疾病及意外險後,有餘力再來買醫療險。

 

磊山保經首席顧問 

保險規劃人:李佳蓉

資歷:  23年

 

保額

 

三明治族


三字頭族群保險首要條件:
先檢視自己背負多少家庭責任


中國人壽理財規畫師黃仁志建議,三明治族群在做理財規畫時,可將資金分成三部分,即生活支出不得超過收入的五成;投資理財活動應占收入的四成;而保險規畫則要占收入的一成,正好呼應雙十原則。

「值得提醒的是,新手父母在迎接家庭成員報到時,應先檢視自己的保障夠不夠;很多父母會急著幫小孩投保,其實是本末倒置。另外,結婚後夫妻應重新檢視保單,若婚前已有投保,保費又是父母出,保險受益人部分就很難開口向父母要求更改。」黃仁志說,遇到這種情況,就算之前有保險,婚後受益人也未必是配偶;為保障另一半,就要考慮是否再買一張保單。

保險內容、保障額度、保費預算,隨著人生階段不同,責任有別,風險規畫方式也相對主觀;儘管人的想法各異,但先顧大事,是保險首要條件。對三字頭的族群來說,要在保障與預算之間求取平衡前,不妨先檢視自己背負多少家庭責任,以更有邏輯的方式,算出自己最合理的保障。

 

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