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每月3000元買千萬保障

每月3000元買千萬保障

孫蓉萍、歐陽善玲

保險稅務

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667期

2013-07-17 10:50

日前金管會表示,民眾投保觀念應再加強,提高國人保險保障為當前施政重點。而根據104市調中心調查,有保險的民眾當中,竟有一半的人不知道自己的保障額度有多少。每年繳了高額保費,實際能理賠的部分,卻少得可憐。買錯保險,是最大問題!意外和疾病,隨時都可能降臨,如果買錯保險,等同於暴露在高風險下;其實,要買到足夠的保障,不見得要花大錢,只要用對方法,你也可以花小錢,買到千萬元保障!

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國寶級導演柯一正,最近為了九月下旬的舞台劇、「人間條件四——一樣的月光」排演,及「紙風車三一九鄉村兒童藝術工程」忙得不可開交。不過,雖然生活忙碌,人卻看起來格外神清氣爽。很難想像三年前,他因罹患大腸癌,接受了四個多月的化療。

柯一正每年都會和員工一起去做健康檢查,二○○五年,他的糞便檢驗出現潛血反應(大腸癌的初步篩檢,檢驗其中有無血紅蛋白),生性樂觀的他,不太理會這件事。隔年,又出現相同的問題,他才想,乾脆仔細做個檢查,好查明原因。

檢查結果,竟被醫生告知已罹患大腸癌。柯一正說,其實心裡多少能猜到結果。他坦言,一開始的想法是,「終於輪到我了」,因為這就是人生;但另一方面,他並不服氣,認為自己平常不菸不酒,生活習慣還算不錯,「為什麼會是我?」他說,當老友吳念真聽到這個消息時,都驚訝、難過地忍不住飆淚。

 

觀念一:掌握自己的保單 罹患大腸癌,保單停效卻不知道


罹癌消息令人難以承受,但柯一正住院接受治療時,卻發現另一個大烏龍。原來,柯一正先前買了人情保單,買了之後就放著,從來沒有檢視過,也沒有調整保單的習慣。直到自己生病,必須住院治療,才想到以前買過的保險。原本打算把保單翻出來,看能申請什麼理賠。沒想到,卻什麼賠償也沒有。

「原來,我的業務員早就離開那家公司,沒有人定期提醒我要繳交保費,所以自己也忘了。」這張癌症險因為柯一正忘記繳費的關係而停效,無奈真正需要用到保險的時候,卻派不上用場。整個癌症住院治療的過程,他只好自掏腰包,付了十萬元的醫療費。

健保沒有給付的部分,主要是病房升等。也就是一般住的是三人病房,如果想要住到兩人房或單人房,就必須自費。要是柯一正買的癌症險沒有停效,這部分金額就會由保險公司負擔。

他笑說,因為他的朋友比較吵,來探病的時候,怕會干擾到其他病人,所以自費住單人房是必要的。

療程結束後,柯一正恢復狀況良好,第一件事,就是趕緊找保險公司,把他積欠的保費全部繳清,辦理保單復效;再來,就是重新找一位業務員,讓他有疑問的時候,可以找得到人詢問。

由於柯一正本來就有癌症險,所以保單復效之後,未來癌症險部分還是照樣有效,但確定罹癌後,因屬於高危險群,所以除了既有保險外,已不能再額外加保其他醫療險。至於已罹患的大腸癌,也被排除在保障範圍之外。除了原有的癌症險外,因為拍片關係,柯一正長期在外奔走,所以他也特別重視意外險。

有一次,他在飛機上遇到亂流,機身晃動劇烈,好像就要出事了一樣。機上乘客緊張的情緒,全寫在臉上。但朋友卻發現,他的嘴角竟不自覺地往上揚、好像忍不住要笑出來,就問他:「你怎麼還在笑?」柯一正回答,因為想到我的小孩就要變成千萬富翁了。原來,平常就有買意外險的他,每次坐上飛機,一定會再額外加保意外險,保額一定買到千萬元。

從聽到醫生宣判罹癌時「倒抽一口氣」,到在飛機上遇到強大亂流,卻不自覺微笑,柯一正情緒變化的關鍵,就在事故發生時,自己是否「買夠保險」,做好風險規畫。

 

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得知罹癌後,柯一正把過去已停效的保單又「救了回來」。(攝影/陳俊銘)
 

觀念二:了解個人的保額 五成的人不知道自己的保額有多少

 

《今周刊》與一○四市調中心合作,進行「上班族保險行為調查」,發現有超過九成二的上班族有買保險。但是,其中有六成以上的人,會因為「人情」而投保。至於保額部分,則有將近一半的人,不知道自己的保障有多少。知道自己保額的人當中,保障額度低於五百萬元的比率,高達八成左右。資深保險經紀人劉鳳和表示,整體來看,有超過八成五的人「靠人情」買保險,而這也是買錯保險的開始。

最大的錯誤,是在不完全了解保險商品的情況下,被業務員慫恿買了保費很高、保障卻很低的商品。以至於每年繳交高額保費,但事故發生時,才發現能理賠的部分實在少得可憐。另外,因為人情而投保的關係,也容易產生買過多或不必要的保險,而造成浪費的情況。

紐約人壽資深副總經理黃振國說,三個月前,台北縣新莊地區有一對夫妻騎機車去看電影,回家的路上,先生竟然被一顆流彈擊中身亡。這雖然是很離譜、極端的新聞案例,但卻真實地在日常生活中上演。當時,他的太太已懷有身孕,還有父母要奉養,先生又是家庭中重要的經濟支柱。如果沒有一筆足夠的保障做後盾,這天外飛來的橫禍,無疑將使這家人的生活,陷入嚴重困境。

「聽起來很扯,但它就是發生了。」黃振國說,那對夫妻就像一般人一樣,看完電影後還提了兩個便當準備回家。沒有人會料到,馬路上不知道哪裡冒出來的一顆子彈,竟可能摧毀一個家。

試想,如果遭遇同樣的情況,自己的保額要多少才夠?如果只有一百萬元,扣掉喪葬費用後,可能只剩下幾十萬元。面對即將出世的小孩、年邁的父母及另一半,保險理賠費用頂多只能支應這個家基本開銷一到兩年。每年繳了高額的保費,最後能照顧家人的部分卻非常有限,是一般人買保險最常犯的錯誤。

 

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觀念三:保費不代表保障 保費貴得嚇人,但保障額度卻偏低

 

三十一歲的陳佳吟,因為從事金融保險業的關係,在朋友眼中是保險「小魔女」(很會推銷)。她除了熟悉各種商品外,也樂於提供朋友保險建議,自己也買了不少。「一般人喜歡的保險,都是能保障終身兼還本,可把錢拿回來的商品。如果再加一點錢,還能兼顧醫療保障,又有增值的功能,這種保險人氣最高。」她說。

陳佳吟雖然單身、但有養家的責任,所以她特別害怕自己在生病的時候,會連累到家人。舉凡住院日額、實支實付、癌症險、重大疾病險、手術險乃至門診,都在她的保險範圍內。另外,她也擔心意外發生時,自己無法工作,所以意外險理賠部分,也幾乎做到滴水不漏。「大意外」,像是死殘有賠;「中意外」包括骨折、腦或內臟損傷也有賠,就連「小意外」,如一般跌打損傷也統統可以賠。

完整的醫療、意外保險之餘,她還利用保險規畫自己的老年退休生活。例如,外幣保單及還本型壽險。不過,像陳佳吟這樣買了很多保險,年繳保費約十四萬元、等於一個月要繳一萬多元。如此高額的保費,身故保障卻只有三百五十萬元。

師大副教授朱文增認為,陳佳吟的保費偏高,但保障不足,不符雙十原則(保障是年收入的十倍,保費不超過年收入的十分之一)。陳佳吟是單身,家庭負擔或許還好,但未來要是結婚生子、甚至買房,保額可能就要再提高才行。若還要奉養父母,基本保障可能就要一千萬元才夠。

另一個例子,是一起交通意外事故。友邦產險個人保險部協理楊哲豪說,去年友邦產車險理賠,最高金額達一二五○萬元。與壽險不同的是,車險理賠對象不是駕駛本人,而是因車禍事故,造成對方、或第三人生命財產受損時所理賠的險種。如果沒有保險,因個人的疏失行為,而粉碎了一個幸福家庭,不但自己沒有經濟能力去承擔後果,還會遭到良心的譴責。

 

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陳佳吟的醫療、意外險做到滴水不漏,保費不低,但身故保障仍須調整保單結構補足。

(攝影/劉咸昌)

 

觀念四:投保足夠的額度 發生交通意外,對方家屬求償吃不消


去年那起意外的情況是,車禍肇事人除了有保強制汽車責任險、汽車任意第三人責任險外,還加保了超額責任保險。以理賠上限來看,強制險死亡理賠一五○萬元,汽車任意第三人可理賠三百萬元,而超額責任保險最高則是一千萬元。由於這幾年受害家屬求償意識提高,所以車險理賠的金額,也不斷攀升。

以前述案例來說,家屬強調受害人是電子公司的工程師,原本年收入就不低。再來,他還必須奉養父母,照料基本生活所需,又是家庭經濟的惟一來源。更令人遺憾的是,受害人留有一名兩歲大的小孩,太太的肚子裡,還有一個新生命即將誕生。

楊哲豪說,公司為了這個理賠案例,開了幾次會,最後判定理賠一二五○萬元。而肇事的車主,不過是一位業務經理,試想,如果沒有投保適當的車險,同樣是受薪階級,發生類似的交通意外,等於毀掉兩個家庭。

因此,撐起家庭經濟支柱的上班族,除了檢視自己的保額在事故發生時,能否提供家人完善的照顧外,也要設想當車禍意外發生,自己的疏失造成他人家庭的不幸時,所投保的車險部分是否足夠。

那麼保額應該有多少才叫「夠」?黃振國說,最簡單的方式,是將自己的年收入所得乘上十倍。當事故發生時,年收入的十倍保額,對家庭經濟的維持才有保障效果。例如,王先生年收入一百萬元,身故保障就要一千萬元才算及格。一旦遭遇不測,家庭至少還可以維持同樣的生活水準達十年。

不過,為了達到千萬元保障,每年投入驚人的保費也是個問題。師大副教授朱文增認為,買保險和買房子一樣,一開始做錯決定,終身都會後悔。

 

觀念五:保險並非儲蓄工具 想把錢拿回來,是買錯保險的根源


由於買了保險必須繳交二十年的保費,跟繳交房屋貸款一樣。很多人投保時,沒有考量到保費負擔是要繳二十年,會買保險的原因,只是因為業務員介紹,剛好手邊有閒錢就投保。根本沒想過未來要是失業、減薪繳不出錢來時,保險該怎麼辦。

衡量自己能否長期負擔保費的標準,一般以年繳保費不超過年收入所得的十分之一為準。所以上班族檢視自己的保額是否足夠,保費是否太高,只要記住簡單的雙十原則就好。如果年收入五十萬元,那麼保額就要有五百萬元、且年繳保費應低於五萬元,才算是合理。

但是,大部分的人卻總是買到高額的保費,低額的保障,重複錯誤的保險行為。資深保險經紀人、著有《聰明買保險》一書的劉鳳和說,多數人會買錯保險,主要原因,就是想將所繳的保費拿回來。而這個想將保險費「拿回來」的念頭,其實就已經搞錯保險的目的,也就是將儲蓄與保險混為一談。

所以,買對保險的第一步,必須先釐清保險是保險,而不是儲蓄的工具。這樣才不會繳了高額的保費,結果保障卻只有一點點。

再來,要避免自己在保險動機不明的情況下,購買人情保單。像很多業務員會找機會幫客戶做保單檢視,然後建議客戶加保。如果不清楚自己為何要買保險,就不應該投保,否則保單不適合自己、保費負擔又加重,就划不來。

一般人買保險,還容易出現一個盲點,就是幫小孩買的保額比自己還高。在財務顧問公司上班的王澤仁,是家中獨生子,父母親都是收入穩定、理財行為保守的公務員。

在他還小的時候,父母就設想以後可能都要靠他奉養,為分攤兒子的經濟壓力,於是就幫他買了很多保險。光是儲蓄險的部分,就有六、七張。

王澤仁自己就是財務顧問,也知道父母當初買保險的盲點。他說,家庭經濟支柱是父母,保障額度理應要比小孩高,當事故發生時,家庭經濟才有靠山。

但一般人會想,在相同的保費下,小孩的保額比較高、比較划算,所以就產生寧願幫小孩多買,也不願幫自己買的奇特現象,這是錯誤的作法。

 

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將保險與儲蓄混為一談,常是買錯保險的第一步。(攝影/聶世傑)

 

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掌握三原則 花費不多,上班族也能擁有千萬保障


其實,只要回歸保險本質,以購買保障為目的,不要想將保險費拿回來,上班族一個月花不到三千元,就可以買到千萬元保障。劉鳳和建議,想用有限的薪資,買到高額保障,關鍵就在掌握三大原則。

第一、產險公司的意外險,保費便宜三分之一。

意外無所不在,所以保費較低、保額卻可以衝很高的意外險一定要保,而且保額至少要先買到五百萬元。

值得注意的是,一般市面上賣的意外險,又可分為兩種,一是「壽險」公司所銷售的、另一是「產險」公司。兩者保單條款幾乎一樣,但產險保費卻是壽險的三分之一。

例如,陳小姐向壽險公司買一百萬元的意外險,年繳保費一千七百元。同樣的保費向產險公司購買,卻可買到三百萬元的意外保障。因此,對薪資有限的上班族來說,投保產險公司所銷售的意外險,可先將保障部分拉高至五百萬元、甚至一千萬元。

第二、定期險保費低廉,保障高。

一般人買終身壽險,是繳費二十年後,可享終身保障。如果滿額還有年金可領回,因此保費會比較高。

便宜又能買到高額保障的作法,是投保定期險。也就是保戶與保險公司約定一段期間,可能是一年、十年或二十年,在這段期間身故,就能領到高額的理賠。

但是,若過了約定期間,保險公司就不予理賠。以四十歲男性為例,投保一年期定期險,年繳保費不到三萬八千元,平均一個月只要三千多元,就能享有一千萬元的保障。

如果有意外險加上定期險,每月三千多元,就可買到千萬元保障。保費不高,但不論是遇到天災、意外、H1N1大流行,或是癌症死亡,都可以得到理賠。對上班族而言,非常實用。

第三、善用團保,增加保障。

利用公司團體保險,向保險公司洽談專案險種。道理其實就和辦公室常有團購活動一樣,只要有團體名稱,像行銷企畫部、人力資源部,不用公司出面當要保人,同事私下就可找保險公司,洽談團體保險專案。

保障內容部分,一般包括身故保險、一般住院、癌症醫療及門診手術等。價格相對便宜許多,又能享有基本保障,年繳保費也不過幾千元就能辦到。

至於上班族每日通勤,交通意外事故也層出不窮。劉鳳和也建議,除了政府規定的強制責任險外,最好也能投保「第三人責任險」,年繳三千元卻有將近千萬元的保障。將錢花在刀口上,為家人及個人疏失都買到足夠的保障,才是一份真正好的保險。

人生風險無所不在,意外或疾病隨時都有可能降臨,但是,只要認清自己的需求,做好規畫,並買對保單,相信可以將風險的影響降至最低,為人生增加一張安全的保護網。

 

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