如果退休後還有20,30年的人生要過，你會怎麼規劃退休? 除了退休生活費以外，你可能要規劃運動健身、娛樂、進修，甚至於你可以規劃如何利用退休前工作的專長來做公益，也許你想要成立一個公益信託，對公益團體做金錢、物資或人力上的支援。你甚至可以利用社會企業的模式來幫忙解決社會問題，但是獲利還是多數再回饋社會? 有很多選項可能讓你在做退休規劃時做選擇，而這些都將讓你的退休生活更加多采多姿。
報載勞動部推動勞退新制自提6%勞退金，開放勞工自選投資標的，現在已經完成相關條例修法，待立法院通過上路後，勞工每月提撥6%退休金將可自行決定投資標的，但不保證收益，勞工須自負盈虧。在不超過每月工資的6%範圍內，勞工可自願提繳而且享有免稅優惠。所謂的免稅優惠是指勞工自願提繳之部分，得自提繳當年度之個人綜合所得淨額中扣除。勞工每月自願提繳工資上限為15萬元，最高提繳比率上限為6％，勞工可以每個月從自己的薪資中，另外提繳6％到退休金帳戶裡面。如果月收入15萬元，自願提繳工資6％，等於是每月提繳9,000元，在明年報稅時可以增加108,000元的列舉扣除額。
1. 6%自提金額金額太小，對你的退休金影響不大
由於勞工自提金額還是有上限6%，及目前勞工退休金月提繳工資分級表最高也只有到150,000元，所以你每個月6%自願提撥最高也只有9,000元，這相比於你所需要的退休金來說，可能是遠遠不足的，大部份的退休金還是必須靠自己的退休規劃，在工作期間內所累積的退休金準備來做因應。
2. 退休規劃自己的投資才是主體
主管機關可能怕多數人並不具備投資的專業與知識，因此可能比照私校教職員退撫儲金自選方案，到時可能仍然有保守型、穩健型、積極型等等固定式的設計，這樣的設計未免太過於僵化、沒有彈性。如果是你自己做的退休金準備，你可以選擇內扣成本更低的投資工具體(如指數化基金ETF)，資產配置方式更有多重選擇的投資組合，以符合自己退休規劃的需求。
3. 退休規劃絕對不是只有數字而已
幾乎所有的退休試算軟體都是千篇一律的問你:預計退休年齡、預計壽命、希望退休後每月可花費金額、預估通貨膨脹率….等等，用這些數據算出你的退休需求有多少，不過退休規劃真的只有數字的問題而已嗎? 現在人類平均壽命不斷延長，退休後可能才是你要展開第二個人生的開始。我們上個月在孟加拉參加尤努斯中心的世界社會企業日活動，看到尤努斯博士已經高齡75歲卻仍然神采奕奕。在這個會議上，幾乎從早上9點到下午6點都在會場上，不是主講，就是參與論壇。一整天完全看不出疲憊的樣子，因為他一直在為公益、為社會企業造福別人而努力，這讓他的神采看來就像50歲的人一般。
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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。
(圖片來源:" aag_photoso)
