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夫妻過世 高額保單卻無法理賠給小孩

洪佩玲

保險稅務

2018-01-08 10:38

大多數民眾對於保險總是會犯下一些盲點,例如不知自己規畫是否完整?不知衡量自身需求?不知保額要多少才足夠?萬一發生風險時,無法給予家人足夠的保障。現在不妨趁著新年開始,為自己的保單做個大體檢吧!

士昌夫妻從事水果批發商買賣,夫妻育有一名就讀小三的女兒,為了獨生女未來教育基金及好的生活,夫妻倆辛苦工作,每年都繳交10幾萬元的保險費用,日前夫妻兩人不幸因車禍雙雙過世,留下獨生女,但尚未有謀生能力的女兒卻沒有獲得任何理賠。

 

原來,士昌夫妻每年所繳的保險費,都是幫女兒購買儲蓄險,夫妻本身卻完全沒有為自己規畫任何保單,隨著夫妻倆突然過世,女兒沒錢繼續繳交保險費。

 

大多數民眾對於保險總是會犯下一些盲點,例如不知自己規畫是否完整?不知衡量自身需求?不知保額要多少才足夠?萬一發生風險時,無法給予家人足夠的保障。現在不妨趁著新年開始,為自己的保單做個大體檢吧!

 

▲自我診斷保單健檢表

1.我知道自己或家庭成員共有幾張保單?

2.我知道自己或家庭成員各自有多少壽險保額?

3.我知道自己及家庭成員一年共繳了多少保費?

4.我知道自己及家庭成員每年所有保單繳費方式為何?

5.我知道自己及家庭成員所有保單的保障內容為何?

6.我知道自己及家庭成員每張保單理賠的相關權益?

7.我知道自己及家庭成員每張保單規畫需求點為何?

8.我知道自己及家庭成員每張保單繳費期限至何時?

9.我知道自己及家庭成員投資型保單連結哪幾檔基金?

10.每半年或一年都會與自己的保險業務員重新做保單檢視?

 

保單體檢DIY三步驟

 

許多人每年都會做健康檢查,以便了解身體哪裡出了問題,保單就像人的身體一樣,需要定期體檢,與其盲目的不斷買新保單,不如徹底的透過一道道程序來檢視目前的需求保額是否足夠,是否有遺漏或重複。

 

許多人不願檢視保單是擔心會加重保費負擔,而壓縮其他生活支出,其實「保錯對象」、「保錯商品」、「弄錯優先順序」,才是保費超支的原因,藉由以下三步驟的需求分析,做到「保費可以少、保障不能少」。

 

步驟一:檢查現有的壽險保額

 

隨著人生各階段的變化,都會影響保障缺口的調整,首先要計算目前手邊保單的壽險保額有多少?壽險又分為終身壽險、定期壽險、醫療險、意外險、團險等,加上投資型保單也有壽險保額,加總起來就是你目前的所有壽險額度,然後就要開始調整保單內容及額度。

 

需要特別注意的是,意外險是限定意外產生才理賠,如果是疾病等因素是不能理賠的。

 

步驟二:計算壽險保障缺口

 

投保壽險的目的在於萬一發生不幸導致身故後,理賠金可以讓遺族繼續生活下去,家庭經濟不至於陷入困境。因此,不妨透過以下的方法為自己做好完整的保單規畫及預算考量。

 

1.雙十法則:一般而言,大都用雙十法則來規畫自身的保費,比較概略的計算方式有「保費預算法」、「收入倍數法」等兩種:

 

「保費預算法」是的保費必須是家中經濟年收入10分之1;「收入倍數法」是家庭經濟支柱的保額必須是年收入的10倍,年收入80萬元保額應達800萬元。

 

2.身價預估法:雖說人身無價,但預估未來可產生的經濟效益收入,即是「財產價值保護」的觀念;例如現年45歲、預計60歲退休,未來15年的平均年收入可達100萬,其身價即為1,500萬,保額也應以當時的身價為規畫主軸。

 

步驟三:如何補足壽險額度

 

目前保額-壽險保障缺口=應補足的壽險額度

 

在高保費時代,若預算不足無法滿足需求,變通的方法是以保費較便宜的保單來提高保額,等到責任重大期間經過或是收入較好時再重新調整,增加壽險額度大約有以下方法:

 

1.善用舊保單的「保額增加權」、「更約權」:許多舊保單投保時年紀輕、保單預定利率高,保費便宜且保單價值也較高,因此善用保額增加權省錢又超值。

 

例如,保單條款中有「保單每滿五週年或結婚生子可無條件增加保額25%」的保額增加權;部分定期壽險保單訂有「保證續保」的更約權,既可用較低的保費買到較高的保障,也不必擔心到期時身體不佳無法續保的問題。

 

2.善用專案團體保險:專案團體保險不論投保年齡都享有統一優惠價,對於年大、保費較高的男性,或是職業風險等級較高的族群,都可大幅節省保費支出。

 

假設士昌夫妻年紀約30歲,保費相對便宜,投保「專案團體險」與保商業保險費率差不多,建議以附加價值較多的商業保險為主,但如果年紀稍大建議還是以專案團體險為主。

 

3.自費提高團保額度:除了公司提供的免費保障外,夫妻倆人可再自費加保,例如部分公司團保可加保50萬元一年期壽險,提高團保額度,也是經濟又實惠。

 

4.用定期壽險補足:若是階段性的需求,可用定期壽險來補足保障的額度。例如在中壯年時期,要負擔照顧父母及子女教育金的需求、以及自身的財務目標,比方房貸。

 

因此,可以加買20年期的定期壽險,來彌補這個階段發生的風險,而且定期險相較終身險保費便宜約十分之一,相當划算。

 

整體而言,預算有限的人可以投保高保障、低保費的定期壽險、保障型變額萬能壽險;預算充裕者可以投保終身壽險;理財保守的高稅賦者可以投保終身還本等傳統儲蓄型保險。

 

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