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美元易貶難升?弱勢美元下這樣買保單就對了!

美元易貶難升?弱勢美元下這樣買保單就對了!

洪佩玲

保險稅務

達志

2018-03-31 18:00

自美國總統川普去年年初上任後,因川普不按牌理出牌的行事風格,美元指數就一路走弱,也讓美元保單從去年一路夯到今年,根據金管會統計,美元保單新契約去(2017)年銷售145.93億美元,創歷年新高,可見美元還是深受民眾青睞。

美國聯準會上週再度宣布升息,且今年預期還會升息3次,新台幣匯率走強趨勢影響,預估今年美元保單熱度將持續。對照新台幣兌美元過去一、二年的升值表現達約4.38%、10.9%,很多民眾心裡不禁納悶,會持續新台幣升值嗎?美元看起來依然便宜、日幣似乎最近開始升值,匯率的變化該如何掌握,有機會能撿便宜、甚至賺匯差嗎?

 

由於新台幣對美元匯率持續升值,許多銀行理專與保險業務員狂銷美元保單,標榜預定利率比台幣保單高,所以保費比台幣保單便宜二〜三成,民眾因此誤會美元保單投資報酬率高,增值率也高。 

 

但是民眾常忽略了買美元保單的三大迷思,例如將美元保單當作定存風險低,將預定利率當作保單投資報酬率;把美元保單當作台幣保單,忽略匯率波動風險。

 

事實上,美元保單持有時間約3年、6年、10年,有可能投保中途需要資金,此時美元兌換台幣因時間點不同可能產生匯兌差價風險,因國際匯率變化難以預測,受益人未來領取保險金時,有可能因美元貶值,導致換匯為新台幣時產生損失,所以民眾在購買美元保單前,除應審慎評估保障範圍是否符合自身需求、對於匯率風險的承受度、未來是否確有美元需求等因素,都應納入考慮。

 

例如:以某人壽美元保單試算說明,保單以30歲、男性,保額1萬元,保費約10,038美金,6年期滿領回12,000美金為例;做下列二種情境分析:

 

情境分析一:

投保時美元(USD)兌台幣(TWD)1:32   10,038美元兌台幣321,216元

 

 

情境分析二

投保時美元兌台幣1:28   10,038美元兌台幣281,064元

 

 

由情境一得知:台幣升值7%以上,將會影響到利息收益。

由情境二得知,當台幣升值(由歷史資料來看,換匯小於30)時,是購買外幣美元保單的好時機,也是美元換匯時機點。

 

外幣保單並非人人都適合買,因為美元保單是採取美元計價、收付,也就是說從付保費、領給付,甚至到保單借款,一律以美元支付,對於無此需求的人來說,持續換匯是件非常麻煩的事情,也徒增不必要的成本與時間。建議購買美元計價保單的民眾,適合手中持有美元現鈔或經常性美元收入,最佳狀況於銀行開立美元帳戶依持有幣別,平時做換匯準備與調整。

 

再者,因外幣保單由於必須透過銀行外匯存撥,中途借款解約時,須另付匯款手續費給中間銀行及受款銀行,民眾在投保前最好瞭解保單條款規定,清楚哪些費用是由保險公司或保戶自行負擔,以免日後發生爭議。

 

目前市面上保險公司推的美元保單大都有壽險成份,保單中的「保單價值準備金」並不等於已繳保費,如果繳費期間內急需用錢時,部分解約或完全解約,所能拿到解約金,通常是以「保單價值準備金」(註:保戶過去所繳保費扣除必要支出後存在於保險公司用來支應未來保險金給付的金額)扣除「解約費用」後的餘款計算。

 

另外,美元保單不論繳費、保險給付都以美元計算,民眾期滿收到保險給付時,若是覺得匯率不符合期待,建議先存放在美元帳戶,等到可接受的匯率水位,再換回新台幣。

 

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