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上班族如何同時累積資金又兼顧保障?—善用附加保險 低保費又高保障

廖和明
2015-04-19
保險稅務
達志

上班族如何同時累積資金又兼顧保障?—善用附加保險 低保費又高保障

廖和明
2015-04-19
上班族如何同時累積資金又兼顧保障?—善用附加保險 低保費又高保障
保險稅務
達志

7年級生的小花,原本財務都還算平順,不過,最近發現懷了第2個孩子,未來幾年的財務壓力將愈來愈重,但又希望能夠買足保險,防患未然,加上近來聽說有種懶人保單,可以兼具保險跟投資的功能,又能累積子女教育基金,對這項產品感到相當有興趣。

同樣是7年級生的喬治,對投資市場有興趣,畢業後選擇在金融領域工作,但沒有充足保險,現在也積極希望補足保險的缺口,讓未來的另一半或小孩出生時,可以有所依靠。

 

面對想要有保險保障,又想要兼顧投資,過去投資型保單的問世,解決了許多人的難題,隨著類全委的懶人保單出爐,讓更多人可以解決更多的問題,但究竟要怎麼聰明選擇,也是一大難題。

 

檢視自身需求 再來挑選保單類型

 

專家建議,投資人不妨可依循以下的方式,來找尋適合自己的保單類型。只是,購買保單額度多少才足夠?就可先請專業的壽險顧問、業務員,或是銀行理財專員來做初步的評估。

 

找出自己適合的保單類型

 

              有充足保險                                                        沒有充足保險

                ↙   ↘                                                ↙        ↘                                ↘

想自己選基金  想由專家做好資產配置      想自己選基金  想由專家做好資產配置  只想買保險

             ↙          ↘                                           ↙           ↘                                   ↘

直接買基金       類全委保單不附加保險   一般投資型保單 類全委保單附加保險   直接買保險

 

其中,像是小花,個人的規畫需求是想要補足保險,又想兼具投資,希望由專家時時照顧,當然就是選擇類全委保單附加保險。

 

另一位喬治,因為在金融領域工作,對於怎麼挑選基金比較有心得,但同時希望可以補足保障,這時候,直接購買一般的投資型保單,就是最佳的選擇。

 

上班族累積中長期資金另一項投資工具

 

施羅德投信多元資產團隊副總裁張翠玲說,類全委保單是一種非常好的投資方式,可以兼顧投資跟保險,尤其類全委保單的繳費方式、保障方式相當具有靈活性跟彈性。舉例來說,

 

類全委保單跟基金一樣,可以定期定額,藉由每月提撥,來強迫儲蓄。也可以採用躉繳的方式,適合有大額獎金或年終獎金時購買。

 

所以想問自己適合哪一種保單?回過頭來看,端視個人的實際需求,張翠玲說,上班族不管是為了儲備小孩的教育基金,或是為了自己的退休規畫,都可以藉由類全委保單來幫助,一方面有保險保障,另一方面,可以不用自己時時研究、時時關心市場的變動,可以委由專家來幫忙。

 

類全委保單多了保險功能,又能幫投資人累積中長期的資金,是相當穩健的投資策略,也相當適合忙碌的上班族。

 

張翠玲強調,類全委保單,近期多以多元資產為主要投資策略,隨著市場變化動態調整投資組合,以達到長期的投資目標。由於投資目標明確,因此也被稱為「結果導向」的投資產品。這類「結果導向」的投資產品可協助投資人因應全球瞬息萬變的投資環境。

 

例如,偏好固定收益的投資人透過這類型的產品,將有機會分散收益來源至高股利股票、REITs或其他具收益的標的,增加收益多元性。

 

留意附加保險的3好處、3要點

 

另一方面,類全委保單也是投資型保單的一種,投資人也可藉由投資型保單附加的壽險附約來增加自己的保障,舉例來說,近期就有業者推出投資型保單附加重大疾病險與意外險附約的產品,打著零附加費用的包裝,其中意外傷害保險附約,職業類別1至6級適用相同費率,甚至還結合旅遊平安險,以100萬元的保額來說,每月保費92元,可說是市場上一大亮點。

 

綜合整理起來,投資型保單附加保險有3大好處,還有3要點一定要注意的地方。

 

類全委保單附加保險3好處、3注意

項次

好處

注意

簡單易懂

保費會調高

保費優惠

並非全部保障終身

彈性附加

一定要放長期,切莫輕易解約

資料來源:綜合各公司資料

 

3大好處︰

  1.簡單易懂︰自保單帳戶價值中扣除費用,不用額外繳納保險費。

  2.保費優惠︰多為定期險,採自然費率,相較一般的保費更為優惠。

  3.彈性附加︰提供多險種滿足不同需求。

 

  值得特別留意的3大要點︰

  1.保費的價格會逐步調高。因為投資型保單的附約,多是屬於定期險,因此價格初期較為便宜,但會隨著年齡的增長,保費會逐步提高。壽險業者分析,投資型保單的保險成本採自然費率,會隨著年齡增加,但成本仍是相當便宜。

 

  2.附約並非全部保障終身。保障可能僅續保至65歲、75歲、80歲之類,因此,購買每個附約前,一定要先問清楚。由於附約並非保障終身,主要是補足保障的不足。

 

  若需要保障終身,還是要購買可以保障終身的保險或保險主約。另外,附約的種類可能較主約少了許多,這部分也是要留意的。

 

  3.保單要放長期。未來資產投信專戶管理部經理人何浩瑜指出,購買類全委保單就是要放長期,而不是像投資基金或股票一樣短期進出,如此一來,保障才會持續,如果只是買了1、2年,因為投資有賺錢就解約,就失去了保險提供保障的功能。

 

資金分3等分 保單長期持有才會穩

 

何浩瑜強調,購買類全委保單最好是抱著長期投資的心態,節省挑選基金的時間,委由專家操盤,偶爾留意投資帳戶的績效表現,若是短期解約,對自身權益相當沒有保障。

 

另一方面,何浩瑜也建議,民眾可以將資金分為3等分︰短期部分由自己操作,短線進出,賺取價差;中期部分,可以選擇投資3至5年的標的,並有中期的理財目標,如出國遊玩、旅遊基金、房屋頭期款、房屋裝潢整修;長期部分,則可以全心全意投入類全委保單,兼顧保險與投資,讓生活更加輕鬆愜意。

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