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中途解約最不利—繳不出保費 3招避免解約

林雅惠
2015-04-18
保險稅務
達志

中途解約最不利—繳不出保費 3招避免解約

林雅惠
2015-04-18
中途解約最不利—繳不出保費 3招避免解約
保險稅務
達志

「2年前好友剛踏入保險業,因為人情壓力,希望我能夠成為她的第一位保戶,就這樣,我簽了保額500萬元的類全委保單,年繳保費將近8萬元。老實說,我月薪3萬元,又在外租房子住,每次付保險費的時候都很痛苦。最近保費催繳通知又來了,我實在很想要解約,但是好友說現在解約不划算,到底該怎麼辦?」今年30歲的王大寶說。

CFP理財規畫顧問王麗文強調:「千萬不要輕易就解約,因為解約可能損失本金,更何況是才買2年的保單,又是分期繳費的話,解約絕對是最不利保戶的。」保險屬於長期規畫,通常前幾年保險公司都會收取保單相關費用,第一年收取的費用最高,然後逐年降低。

 

這也代表保戶前幾年投入的保費,會先扣除掉一部分的費用之後,才會轉入投資,因此,王大寶才買了2年的類全委保單,就算總報酬率達5%,但這指的是「保費扣除掉相關成本費用,包括付保單管理費、解約時還有解約費,所以再怎麼算,解約都對王大寶不利。

 

方法1:部分提領

 

國泰人壽?表示,相較於傳統壽險,投資型保單具備「部分提領」功能,只要保單帳戶價值內的金額沒有低於保險公司的規定,保戶就可以用「部分提領」的功能來解決資金的缺口。

 

王麗文表示,保戶使用「部分提領」的好處是不用另外支付利息,但是要留意的是,保戶要確認提領金額後,其帳戶價值金仍足夠維持每月危險成本、前置費用和行政管理費,不然保單就會失效,等同解約。

 

要注意的是,保戶若從投資帳戶提領部分金額,前收型保單通常提供每年4~6次的免費提領,超過則每次收取500元的部分提領費。至於後收型商品,若要辦理部分提領,每家公司規定不一,有的視為解約,必須按解約費用率計費,除非保單超過一定年期,保戶才可享有數次免費提領。

 

有的保險公司則規定後收型保單,在有解約費用的保單年度進行部分提領時(通常為前5年),會自該次部分提領金額乘上該保單年度解約費用率,收取一筆部分提領費用。

 

若已超過解約費用收取的年度,或無解約費用設計的商品,一般則會提供保戶每個保單年度4次提領免費的優惠,超過限制次數部分,將會自保戶所提領的金額中扣除部分提領費用(如:1,000元)。

 

另外某些商品會有無償部分提領的特殊設計,即在保單帳戶價值的某個額度內,得免扣除部分提領費用(例如在同一保單年度,可無償部分提領保價的5%)。

 

方法2:保單貸款

 

不過,「部分提領」將會使投資帳戶內的投資標的單位數減少,進而影響投資績效表現或配息金額,如果保戶有這一層考量,則可以考慮使用保單貸款。

 

每家壽險公司的保單貸款條件不太一樣,通常保戶可借金額上限為保單帳戶價值之某一成數(一般為40~60%),各公司會約定在保單條款中,保戶可自行查詢。

 

在利率方面,傳統壽險保單是以「預定利率」為主要參考指標,另外再訂定利率上限及下限,例如:某保險公司規定,其保單貸款利率為保單預定利率加2.75%來計算,並訂定下限為6.5%,上限為9%。假設保單預定利率為2%,則加計2.75%之後為4.75%,但因為要符合保險公司的下限規定,所以保單借款利率為6.5%。

 

至於在投資型保單的借款利率,有的保險公司是直接設定一個貸款利率,例如5.5%,也有的保險公司貸款利率是「參酌資金運用效率及整體市場狀況等因素決定」。換句話說,沒有一定的標準,保戶必須打保險公司的客服專線去確認貸款當時的利率。

 

保單貸款的好處是不影響保障,不過,新光人壽?提醒保戶,保單貸款除了要考量利息之外,當保單帳戶價值不足以支付利息,會有保單停效的風險,建議保戶一定要衡量自己的還款能力,才不會影響到自己的保單權益。

 

主要壽險公司投資型商品的保單貸款利率

保險公司

保單貸款利率

台銀人壽

5.5%

國泰人壽

參酌資金運用效率及整體市場狀況等因素決定

中國人壽

當月壽險分紅利率加2.3%,最低為3.95%

新光人壽

目前為4~4.5%

富邦人壽

三行局(台灣銀行、土地銀行及中央信託局)牌告之2年期定期儲蓄存款固定年利率之平均值,依商品別加上 1.5%或2.5%計息,借款利率下限不得低於 4%、上限最高不得逾 6.25%。

安聯人壽

借款利率按當時本公司公布的利率計算,如遇法令或市場狀況而有所調整時,本公司得自公布調整之日起按新利率調整之,借貸利息採日息計算,年利率為每曆月月初公告之利率為準,並於各曆月月初公告於本公司各服務單位及網站或以其他適當方式公開揭露。

第一金人壽

萬能壽險:宣告利率+1%(逐月調整)

投資型壽險∕年金:5%

合庫人壽

5%

註:此表內容僅供參考,實際利率仍以各家壽險公司公布為主

資料來源:壽險公會  整理:林雅惠

 

方法3:保費緩繳

 

如果不想要部分提領,又不想要保單貸款,還有一個方法能暫時不繳保費又維持保單效力,那就是向保險公司申請「保費緩繳」。

 

以王大寶為例,投保500萬保額的類全委保單,經過2年後,投資帳戶價值還有6萬元;要是這時王大寶提出保費緩繳,則保險公司會每個月從投資帳戶當中扣除危險成本還有行政管理費用,在淨值不變的情況下,緩繳期間大約可以維持10年左右。

 

不過,如果淨值大跌,將使得投資帳戶金額大幅縮水,甚至低於保險公司規定的標準,保單就會進入為期2年的停效期。在停效期的前2年內,保戶隨時可以提出「復效」,不過,保險公司會重新依據當時投保人的年齡、健康狀況等條件來重新計算保額上限及危險成本的費用。如果過了2年的停效期還是繳不出保費時,這張保單就會失效。

 

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