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金管會出手,未來儲蓄型保單將「很難賺」!愛買「儲蓄險」台灣2大怪象

蔡曜蓮

保險稅務

達志

2019-05-23 11:05

2018年,利變型壽險(即儲蓄險)佔整體新契約保費收入50.4%。儲蓄險這項超熱賣商品未來壽險公司還能一直賣嗎?不太可能。

金管會主委顧立雄於5月23日召集全台22家產壽險董、總會面,商討如何強化壽險業體質。會後宣布決議5項決議:調整商品結構、導正業者追求業績之不當銷售行為、強化資本結構、強化保險業匯率風險及資產負債表之管理能力、協助與督促業者順利接軌IFRS17。

 

其中,對於一般消費大眾影響最大的就是「調整商品結構」。由於台灣壽險業多年來以銷售儲蓄型保單吸金,一來導致壽險業資產快速膨脹,滿手現金卻苦無投資標的,間接導致海外資產攀升到16兆台幣的驚人數值;副作用就是壽險業——或說是全台灣人的資產,被匯率波動徹底箝制。

 

二來,根據保發中心2017年統計資料,台灣「保險滲透度」比率為21.31%,是全球第一;但保障卻遠遠不足,2016年平均每位國人的死亡保障約56萬。

 

為這兩項台灣「怪象」都與儲蓄險熱銷脫不了干係,金管會終於拍板,導正怪象。首先,金管會將強化保險商品送審、宣告利率及銷售後管理機制;這段話言下之意就是,以後金管會將嚴格管制高宣告利率的儲蓄險保單;實際作法將於下半年出台,到時,高宣告利率儲蓄險保單將難以出現於市面。

 

其次,金管會引導業者多銷售「保障型商品」,它一方面將提升投資型人壽保險門檻比率(即死亡給付對保單帳戶價值),白話的講,就是儲蓄型與其他投資型保單的「死亡保障」將拉高。死亡保障拉高意味,民眾購買投資型保單時,保費用於「死亡保障」的比例拉高,「投資」的比例降低。

 

以上造成的結果就是,未來想投資儲蓄型保單將「很難賺」;但反過來說,依金管會的話解釋,「民眾可以用比較低的保費,買到比較高的保障」。

 

另一方面,明年,金管會將針對保障型、高齡化保險商品占率達6成以上的業者,給予核准制商品得採備查制的獎勵。若根據2018年統計,目前國內包含台灣人壽、新光人壽、中國人壽、遠雄人壽、宏泰人壽、第一金人壽、元大人壽、康健人壽等8家都已達標。

 

但是保費市佔率最高的國泰人壽、富邦人壽,金管會透露,這兩家「有調整空間」,要給點時間緩衝。

 

儲蓄險是壽險公司的重要金雞母,壽險公司願意輕易割捨?金管會強調,當天的開會討論,業者沒有太多反對意見,多數贊同這是必要的調整方向,「也或許是董事長們特別慷慨吧」,金管會主管笑言。

 

上述種種措施,明裏暗裏就是要抑制國人愛買儲蓄險的風氣,說穿了,金管會目的是老話一句:讓保險歸保險,理財歸理財。「保險公司本來就是以保障為目的,儲蓄是附屬功能。如果民眾想要理財的話,應該可以考慮其他商品」,金管會保險局長施瓊華語氣委婉的勸導。

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