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年終保單健檢》穩健型、積極型保險怎麼買?專家教你高CP值規劃3重點

許雅綿

保險稅務

達志

2020-01-20 16:00

今〈2020〉年農曆年節較往年提早,不少公司提早發放年終獎金。根據104 資訊科技公布《104 薪酬白皮書》,2019年企業年終調查,94%企業會發放年終,平均為1.1個月。不過,拿到年終獎金該怎麼運用,才能放大效益?專家建議,可依個人特性選擇保險商品,再來留意是否為利變型、預定利率,及是否有豁免保險等3大重點。

錠嵂保險經紀人北四營業處經理余婉琴建議,領到年終獎金後,扣除紅包支出,可將剩餘年終金額重新分配,並在歲末年終時,進行保單及家庭財務年度健診,將年終獎金視為固定薪資以外年度收入,並投入一定金額,來放大資產保障額度。

 

以保險商品來看,年終獎金應該要如何配置?余婉琴認為,首先應該要先做「保單健檢,依檢視後結果做適度增減,」例如因應人生不同階段需要增加保障的話,可在原保單內附加。

 

另由於年繳保費通常較季繳、月繳便宜,可善用這筆年終獎金,將保險費用先預留,以節省額外增添的支出。

 

余婉琴說,以保險費舉例,目前保險費計算都以年繳保費為基準,再乘以固定比率來分為月繳、季繳、半年繳的繳納方式,而年繳與月繳最多可差到5.6%〈詳備註〉,無形中就會增加家庭開支。

 

備註:若以年繳保費10,000元試算,年繳費率差計算方式:年繳10,000元乘以月繳費率0.088=月繳880元,880元x12個月=10,560元,月繳12個月總保費為10,560元,比年繳10,000元多出560元,以560元除年繳10,000元保費,即可得到5.6%費率差。

 

依特性選擇保險商品 積極型挑投資型保單、保守型選利變終身壽險

 

「若家庭保障已足夠的民眾,可依個人特性選擇保險商品,」余婉琴表示,穩健型民眾建議可留意外幣保單,來為自己累積第一桶金,其預定利率較高,保費也相對便宜;至於積極型民眾可善用投資型商品,適時挑選具潛力投資標的;保守型則以新台幣計價的穩健商品為主,例如利變型終身壽險等。

 

 

要留意的是,年前市場熱銷的美元計價保單,因責任準備金利率調降1碼,2020年起保費預估將有所調漲。因此,有意利用年終獎金購買外幣計價保單民眾,應確認自身是否有外幣需求及承擔匯率風險能力,並依家庭財務及未來生活規劃,為自己選擇合適的外幣計價保單比較妥當。

 

在做年度保單規劃時,全球人壽商品部副總經理鄭中安建議,可從年齡和階段做保險規劃考量。

 

若20至35歲間青年族群,最好及早開始進行定期定額累積資產、建構防護網;35至45歲,則重在工具、選對方法放大資產、完善保障;這兩個階段可運用利變型增額壽險或投資型保險,同時達到有紀律累積資產及放大資產效果。

 

若是45歲以上階段,重在防守,穩健規劃、打造現金流,可選擇兼具有穩定成長及確定現金流特性商品,例如未來提供轉入即期年金的利變型增額壽險或還本型壽險等。

 

鄭中安建議,挑選商品時可留意3個重點:

 

1.了解相對穩健的利變型增額壽險,是適合做為退休財源的工具,因的風險較低、穩定性高,且繳費年期多元,可長、可短,可依個人需求進行配置,若是有長期財務目標,就可選擇繳費年期較長的利變型增額壽險。

 

2.宣告利率大於預定利率時,就有機會可領到增額回饋分享金,投保前6年只能加購保額或累積生息,第7年起即可領到現金。如有外幣配置需求,可透過美元計價的利變型保單進行規劃。

 

3.注意是否有豁免保險功能,因許多人在準備退休金時,只著重如何有效率累積、放大資產,卻忽略萬一發生意外導致被迫提早退休的風險,可能連原本規劃好的退休計劃都必須中斷,嚴重影響家庭及生活。

 

鄭中安說,如有豁免保險機制,萬一發生特定疾病或失能,不但不用再繳保費,保險公司還會繳完剩下保費,讓退休計劃不致中斷。

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