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五年級的鄢承業 從挫敗中強化風險意識 P.72

五年級的鄢承業 從挫敗中強化風險意識 P.72

從錢進錢出易如反掌、紙醉金迷的日子,到一夕被倒帳,負債累累,讓五
年級世代的鄢承業一度想自殺結束生命。經過六年的生聚教訓,如今他把理財當
作人生大計,一改過去躁進浮誇看待錢財的態度。

一月初的午後,東台灣的花蓮天氣依然燠熱,四十二歲的宗貿建設老闆鄢承業送走了剛下訂的客戶,開心地向接待屋裡正在收拾杯盤的太太說:「老婆,這幢房子成交之後,這個案子就確定可以賺錢了。」抬頭看著這批花了極大心血的建案,鄢承業想起這六年來的辛酸和眼前的苦盡甘來,眼眶不禁濕了起來。

投資賺錢如魚得水 忽略風險存在

十九年前專科畢業以後,鄢承業考進花蓮企銀,當時銀行是人人稱羨的金飯碗,他的交遊廣闊,待人又誠懇,因此所負責的放款業務,業績常常超出公司所訂定的目標,因而成為分行經理面前的紅人。一九九○年初台灣股市衝上一二六八二高點,全台灣陷入瘋狂的金錢遊戲之中,當時在未上市市場,花企的股價高達二百多元,鄢承業拿到公司配的股票之後,轉手賣掉,手上有了三百多萬元的現金。

除了在工作上如魚得水以外,鄢承業在投資理財上也相當幸運;當時股市從一二六八二點跌到二四八五點,許多投資人哀鴻遍野,他因為沒有買股票,因而毫髮無傷。一九九一年,當時股市三千多點,經由朋友推薦,在聯電二十八、九元時,鄢承業買了一百張,沒想到幾個星期以後就賺了一百多萬元,初次下海的他嘗到了甜頭之後,對股票產生了濃厚的興趣,還特地跑到台北的重慶南路買了一堆基本分析和技術分析的書,鑽研相關的知識,而後幾年在股市大賺小賠,幾年之內就有了七、八百萬元的資產。

由於工作的關係,鄢承業認識很多建築業者和房地產仲介商,看到這些客戶一個案子轉手賣出,馬上有幾百萬、幾千萬元進帳,出門不是賓士就是 BMW,他心想這些人財力雄厚,借錢給他們,應該相當穩當,於是他當起了金主,放債給這些人。剛開始,他只拿出自有的資金放債,幾次下來不但本金順利回收,也賺到了高利,他想如果左手向銀行借錢,右手放三分利,每個月可以賺更多,於是把房子拿去抵押貸款,又借了信用貸款,還向親戚借錢,把財務槓桿拉得極大。同時,在股市也大手筆地進出,運用融資操作,每天交易金額五百萬元以上是常有的事。

當時,鄢承業和老婆每個月薪水九萬多元,而利息收入每個月進帳十幾萬元,做股票也挺順手,家裡每天高朋滿座,常常和朋友喝酒喝到天亮,想買什麼就買什麼,過著紙醉金迷的生活。回想這段往事,鄢承業說:「當時事業、家庭、理財事事順心,錢來得太容易,心就野了,只想賺更多的錢,換大房子、換賓士、戴勞力士,根本忘記了風險。」

遭蓄意詐財 為償債預借現金繳息周轉

一九九八年,是鄢承業人生的轉捩點,也是他一生之中最痛苦的一年。所謂「禍兮福所倚,福兮禍所伏」,一路以來沒有遭遇過大挫折的他,將上千萬元的錢借給一家建設公司老闆,不料,這個平常穿金戴銀、出門有賓士代步的人,竟是蓄意詐財的騙子,他帶著從許多人手上騙來的錢一走了之,讓鄢承業瞬間背負了八百多萬元的債務。

不料,屋漏偏逢連夜雨,就在背負巨額負債的同時,在工作上,因為不願對放款審查放水,鄢承業得罪了當道,公司找了一些理由要他走路;失業之後,家裡固定的收入只有老婆每個月三萬多元的薪水,但卻要繳三十幾萬元的本利,又有三個小孩要養,龐大的經濟壓力壓得鄢承業喘不過氣來。

鄢太太回憶這段過往說:「當時她和先生只有一個想法,就是什麼都可以失去,但是信用不能破產。」為了周轉資金,鄢承業和太太每人各辦了四、五張信用卡,用預借現金來繳利息,最高紀錄卡債甚至高達一百多萬元。為了省錢,每天他只吃一餐,每到下午,常常餓得手腳直抖,而除了飯錢和小孩子必要的開支以外,夫妻倆每個月其他花費甚至不到三千元。

當初每天吃喝玩樂的朋友,知道他被人倒債,個個都避之惟恐不及,甚至有一次他問一個很熟的房地產仲介業的朋友,可不可以到他的公司上班,這個朋友竟然派出一個小店長面試,就是要他知難而退;還有一次到另外一位朋友的建築公司上班一個月以後,公司竟然還不發薪水和名片給他,擺明了就是要耍他,讓他氣得拂袖而去。

嘗盡人情冷暖的鄢承業,也曾在腦海中浮現自殺的念頭,他說,有好幾次開車經過蘇花公路,想連人帶車衝下海裡,讓家人拿保險金,就不必為了四處籌錢還債而奔波,但是一想到溫柔體貼的老婆和三個乖巧懂事的兒女,他還是忍住了。

靠買賣中古屋東山再起 另備資金防範意外

就這樣過了幾個月以後,鄢承業決定運用自己的專長,做起了中古屋、土地買賣仲介的掮客,同時為了增進業務技巧,還到慶豐人壽兼職當業務員。幾年下來,累積了一點本錢和經驗之後,再做起中古屋買賣的生意,也就是把老舊的中古屋重新翻修,再以高價賣出去;由於在花蓮總價三、四百萬元的房子相當好賣,知道其中竅門的人也不多,利潤相當不錯。兩、三年後,鄢承業手上的信貸逐漸還清,手頭也有兩、三百萬元的現金,他想做這門生意不是長久之計,於是憑著一股憨膽,決定投入建築業。

第一個建案,什麼都不懂的鄢承業,因為承包工程的營造商半途落跑,讓他多花了一百多萬元的成本,結案之後以小虧收場。學到經驗之後的幾個建案,他逐漸抓住了如何控制成本的方法;而他的經營理念是寧願少賺一點,用高檔建材和高質感的設計,以贏得客戶的口碑。○三年初,花蓮房地產市場轉熱,加上宗貿建設的口碑逐漸打開,鄢承業手上的建案全數出清,讓他賺了上千萬元,在苦熬多年之後,手上的債務終於還清了,也讓他告別了負資產的苦日子。

去年下半年以來,花蓮房地產更熱,目前尚未完工的新案,九戶已經賣掉了七戶,不過由於目前花蓮興建或規畫中的案子高達五百多戶,遠遠超過市場胃納量,曾經重重摔過一跤的鄢承業,比別人更深刻體會什麼是不貪心、見好就收的道理,已決定保守經營,未來只會推出三、五戶的小案子,每年只求賺個幾百萬元就夠了。

由於深知自己個性比較衝動且耳根子軟的弱點,很怕再重蹈覆轍的鄢承業,已將家庭理財的大權交給太太;鄢家的理財工具以股票為主,但是相較於過去躁進的做法,目前雖然還是有用融資買股票,但是投入的金額卻不超過兩百萬元,且備有一筆資金,以防範利空來襲時,不至於沒錢回補而血本無歸。過去三年雖然台股處於空頭市場,也曾經賠錢,甚至有被追繳過,不過今年行情好轉,不但過去虧的都已經回本,還有不錯的獲利。

此外,由於本身對玉石、藝術品有興趣,鄢承業也有投資一些玉石、木雕作品,不過目前財力仍不是很雄厚,他計畫過一陣子手頭比較鬆以後,再多買一些具增值空間的藝術品,做為理財的一部分。

保險必不可缺 看長遠為退休做好準備

由於過去曾有保險業務員的經驗,鄢承業原本就有很好的保險觀念,而他姊夫親身的經驗,更讓他體認保險的重要性;之前他還在做保險時,姊夫向他買了一張保單,但是繳了第一期之後就沒有再繳,隔年他姊夫得了大腸癌,又轉移成為肝癌,最後雖然命是保住了,但卻多花了不少錢。因此,即使當時財務吃緊,一年全家要繳十二萬元的保險費,他仍然堅持保險不能停,為的就是萬一他倒下來了,他的太太、兒女生活還是可以獲得保障。

目前鄢家最大的支出,是兒女的教育費用,鄢承業的小孩,老大讀高二,老二讀國二,小女兒讀國小四年級,由於他認為未來運動休閒產業應有很大的發展空間,加上老大、老二資質優異,於是決定培育他們成為高爾夫球選手。

然而,打高爾夫是一項相當花錢的運動,除了場地費、球具費以外,還要請家教補英文以及出國比賽訓練,像去年老大到澳洲訓練,就花了八十多萬元,而未來如果送出國長期訓練,每年更要花費三五○萬元,不過為了兒女的前途,鄢承業還是不吝惜花這一筆錢,且積極透過理財完成兒女的夢想。

目前他提撥了一筆錢,做為未來兩個兒子出國訓練比賽的基金,這筆基金一半放在定存、四分之一放儲蓄險,四分之一則放在海外及國內基金,以求在穩健之餘能有高於定存的報酬率。除此之外,鄢承業希望五十五歲能夠退休,帶著老婆四處遊山玩水,為了籌措這筆退休基金,除了本業的收入以外,他也希望透過股票等理財工具能達到目的,不過有了以往的教訓,他已經不會不切實際地再做發大財的夢。

哲學家尼采說:「生命具有悲劇的性質,但人在悲劇的必然面前要對抗痛苦。」中國也有句俗話說:「置之死地而後生。」鄢承業說,或許六年前的失敗,是上天要給他的警告,讓他知道貪婪的背後,就是痛苦的無底深淵,而經過這個變故,也讓鄢家的成員之間更加團結;在度過這段不堪回首的煎熬,如今苦盡甘來之後,現在的他,更加體會心安理得、腳踏實地過生活,才是幸福。

鄢承業小檔案

出生:民國 51 年,花蓮玉里

現職:宗貿建設老闆

學歷:空中商專畢業

經歷:花蓮企銀襄理

理財工具:股票、儲蓄險、藝術品、海外基金

家庭:育有二子一女

理財座右銘:貪婪的背後,就是痛苦的無底深淵


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