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搶救家庭財務M型化 P.46

搶救家庭財務M型化 P.46

歐陽善玲

政治社會

全球都在搶,你也不能錯過

2008-02-21 10:35

物價調漲、大環境經濟欠佳。未來一年,家庭理財面臨重大考驗,防禦觀念成為08年資金訴求重點。在「開源不可求、節流應當為」原則下,《今周刊》特別請專家為三個小家庭把脈,針對不同的經濟條件提出專業建議,及具體改善作法,戰勝不景氣。

單薪家庭每月平均透支五萬元 節流三錦囊擺脫千萬負債

單薪家庭要養三個小孩,已很不容易,如果還有兩間房貸在身上,經濟壓力一定更大。攤開Albert一家的家庭理財記帳本,近幾個月都透支近五萬元。該怎麼解決眼前負債,是一大考驗。專家建議,為度過眼前經濟困境,最好先賣掉車子、房子,保險部分也要適度調整。

對一般雙薪家庭來說,只要有小孩、有房貸,生活就必須精打細算。要是家庭經濟只靠一個人支撐,馬上又有第二個、第三個小孩報到,身上還背了兩間房貸,再沒有「理財慧根」的人,也會變得錙銖必較。攤開Albert一家的家庭理財帳本,收支明細、保險明細全都記錄清楚。但,仔細一算會發現,近幾個月,居然平均透支達五萬元!

三年前,Albert離開電子製造業,想要轉換跑道。過去一家三口,還算不錯的生活,開始有變化。剛開始,他為了小孩的教育,投入體制外學校,擔任行政職。一家人從桃園,搬到了宜蘭。二○○五年七月,他開始在宜蘭置產,買了一棟兩層樓的透天厝,向銀行貸款四六○萬元。

當時,宜蘭吹起民宿風。Albert也躍躍欲試,籌備了三個月,重新整修房子,想把民宿當兼職。從裝潢、家具到電器設備,前前後後,他又砸下近一百萬元。到現在,民宿成立兩年多,扣掉經營成本,平均一個月淨利只有一萬多元,效果實在低於預期。

令人頭痛的是,○七年初,他辭掉了正式工作,重新回到電子產業、回到台北。民宿經營工作,只能另外再請人打理,原本就賺不多的兼職收入,現在變得更少了。

另一方面,Albert的父母一直以來,希望他能住在桃園。○七年四月,在父親的強力建議下,Albert又買下高鐵青埔站附近,一棟四層樓的透天厝。儘管房屋頭期款已繳了一大部分,但他仍有六九○萬元的房貸壓力,實在令人喘不過氣。

不只如此,Albert一家三口還得迎接「一對」新成員。上個月,Albert的太太生下一對雙胞胎。雖然為家裡增添熱鬧氣氛,但未來責任也更重。Albert名下雖有兩棟房子,但宜蘭民宿部分,貸款還剩二二○萬元;至於青埔透天厝,更只有還利息而已。這樣一算,至少還有九百萬元要償還,肩頭頓時沉重起來。

Albert因為工作關係,現住在台北老婆娘家,呈現入不敷出狀況。究竟現階段該把宜蘭民宿賣掉,還是把青埔透天厝賣掉?或者,兩間房子都該賣?另外,家裡一下子又多了兩個寶貝,目前家中財務有哪些地方需要調整?

》專家看診 匯豐銀行信託投資處 資深副總裁 楊偉凱

)紓解壓力 是首要任務

首先,必須承認,Albert的家庭目前處在一個財務欠佳的狀況,而且未來會更糟,在收入的部分,薪水漲幅有限,民宿的獲利,看起來也很難有起色。

反之,在支出的部分,雙胞胎的出生,必定會增加不少費用;房貸的部分,目前要繳的利息就已經不低,如果青埔的房子,過了房貸寬限期,開始需要還本利時,每個月就會入不敷出,財務狀況會愈來愈糟。因此,現在就應該做些調整,以免屆時家庭經濟陷入困境。

錦囊一賣掉民宿減輕房貸壓力


第一個建議,是先處理掉宜蘭的房子,民宿經營並非想像中那麼賺錢,從過去幾個月的營運狀況也可以看出,只有在暑假旺季比較好,接下來就每況愈下。照理說冬天是泡溫泉的旺季,生意應該不錯,但卻沒有,可見民宿並非大眾都喜歡的住宿形態。加上從供給面看,這個行業沒有進入障礙,誰都可以開民宿,如果沒有特殊經營模式,裝潢舊了,客人就會愈來愈少。

因此,趁著裝潢還新,趕快找願意頂替的人接手。要知道,計算民宿經營獲利時,不能忘了考慮資金的機會成本。尤其現在是連本帶利攤還,對生活造成不小壓力。

假設當時貸款八成,房子買價約五七五萬元,加上投入的一百萬元裝潢費,再打個九折,房子大概可以賣六百萬元。目前貸款還剩二二○萬元,還掉貸款後,還剩下三八○萬元。這筆錢可以去還青埔的房貸,那麼將來每個月的房貸壓力就可以減輕,也能應付小孩出生所增加的費用。

錦囊二提高家庭經濟支柱保額

保險部分,以家庭一年所繳保費來看,支出太高,尤其是Albert的太太部分。由於目前已有三個小孩,建議應拉高家庭主要經濟來源,也就是Albert的保額。像他的壽險及意外險保障有七百萬元,勉強還可以。將來若手頭較寬裕,可以再提高壽險保額。

一般而言,保費支出不應超出年收入的十分之一,除了防癌、醫療、意外及壽險外,其他的儲蓄險或養老險等,皆屬於儲蓄性質的保險,應等到家庭經濟狀況轉好時再考慮。而小孩的保險支出也太高,基本上,建議以最低的壽險保額當主約,再加上醫療險就好,不需要幫小孩買太多保險。

投資部分,問題在標的太過集中。除了投資台股外,也投資台股基金,下跌時幾乎是一起跌,沒有分散風險的作用。建議個股若有賺錢就先賣掉,除非真的很懂產業及公司。

另外,除了利用定期定額投資台股基金外,還可再買一檔全球資產配置基金,定期定額投入,作為將來小孩的教育基金,或自己和老婆的退休金。以目前經濟狀況計算,每個月定期定額投資,不宜超過五千元。

ING人壽區經理 曾如鈴


)檢視開支 是節流妙方


Albert一家經濟狀況吃緊,在開源不可求下,節流工作就很重要。但,以每月收支明細來看,Albert仍有許多「非必要開銷」,該省卻沒有省下來。

舉例來說,Albert花在養車上的費用就很高,相關支出包括油錢、保養、停車費,及牌照稅、燃料費等,加起來每個月光花在車子上的金額,就超過一萬元。如果可以的話,建議Albert先賣掉車子,以通勤方式,度過經濟困難。

另外,目前家中已呈現負債狀況,又有新成員加入,過去消費習慣一定要改變,才能減輕經濟負擔。

像是收支明細表中,臍帶血每月分期還要五千元,月子餐分期更要近九千五百元,加起來就快二萬元。這些開銷其實都可省下來,花在更迫切的需求上。未來,隨著小朋友漸漸長大,費用支出一定更龐大,在調整資金配置之餘,也建議Albert一家改變消費習慣。

錦囊三賣掉車子降低不必要開銷

其次,就是賣掉宜蘭的房子。根據一位具有宜蘭地產十二年經驗的房仲客戶表示,宜蘭房地產景氣十年一循環。兩年前,因為雪山隧道通車議題,帶動房地產價格飆漲。但實際通車後,預期效果卻大打折扣,反而是宜蘭本地人口外流機會增加,甚至原本二天一夜的旅遊行程,也變成了一日遊。

宜蘭房仲業者認為,接下來房地產表現還會下探,很難反轉。Albert最好盡快脫手,不要有捨不得賣的心態。房價部分,開價盡量不要超過六百萬元,因為這樣買方才較有看屋的意願。要是開價太高,以宜蘭目前農舍價位下修的情況,買主會寧願選擇新屋,而非屋齡已有二十年左右的舊房子。

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