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50歲後的財務規劃,就是別再給子女金援!讓孩子獨立,你一定要放下這件事

50歲後的財務規劃,就是別再給子女金援!讓孩子獨立,你一定要放下這件事

2020-04-11 12:33

從事保險業多年,一路走來,很多客戶都變成了朋友,我也看著他們的孩子一天天長大。理論上,當孩子踏出校園、進入社會,父母就可以卸下肩頭重擔,過起輕鬆的人生,然而,成年兒女無法經濟獨立,倚靠父母的收入度日,這樣的「啃老」例子也時有所聞。

被當提款機的媽媽

 

我有一位超過三十年的老客戶,是從事美容美髮業的單親媽媽,她育有一子一女,但是非常重男輕女。只要兒子開口,不論要錢、要東西,她一定竭力滿足,呵護備至。

 

在這種無極限的寵溺下,兒子把老媽當成了提款機,花錢如流水,尤其是交了女朋友之後,三不五時買名牌精品當禮物送對方,刷爆的都是老媽的信用卡。他在外頭也欠了一屁股債,債主上門來討錢,也是做母親的咬牙幫他收拾殘局。

 

這位客戶又生氣又不忍心,也覺得這樣下去不是辦法,於是請我跟他兒子談一談。我苦口婆心,希望他能理解母親的辛勞:「你母親辛苦賺錢,你當兒子的也要為她著想,不要讓她操心……孩子一派不以為意:「我不會靠我媽養啦,我已經找到一份好工作了,一個月薪水十幾萬。」

 

他得意地描述,自己只要穿得光鮮亮麗,在夜店外頭走來走去就能賺錢。但他沒想的是,這個叫作「黑道圍事」的「好工作」,下場不是被砍,就是砍人後得去坐牢。

 

我這位佳蓉阿姨勸說半天,也未見成效;後來我想,我先生在商場上見多識廣,也比我有耐心,於是請他出馬跟這孩子溝通,說不定能說動他。結果,我先生事後告訴我,他們談了半天,沒有共識,最後我先生只好半開玩笑對他說:「那麼好的工作,不如也介紹給我吧!」聽得我哭笑不得。

 

後來是孩子的母親用每個月八萬塊,讓他放棄了那份「好工作」。

 

財務的不定時炸彈

 

為了約束孩子,這位客戶用心良苦地幫他找了一位乖巧的太太,希望組成家庭後,可以產生責任感。沒想到媳婦有樣學樣,婚後有了孩子也不工作了,夫妻倆都伸手跟她要錢。本來只是養一個兒子,現在要養兒子一家。

 

我很早就幫這位客戶規劃年金型保險,要保人是她,被保人是她兒子,受益人第一順位是她。由於保費已經繳完,她每年可以領一百二十萬,用來過退休生活說綽綽有餘。如今,兒子、媳婦都沒有工作,全得靠她養,而且兩人成天無所事事,若是哪天捅出大簍子,到時候又要她來善後,就像是有顆財務上的不定時炸彈。

 

這位客戶在孩子小的時候,因為忙於工作,把孩子丟給保母照顧,日後便習慣用金錢做為補償,如今孩子都四十歲了,還是無法自力更生。我不只一次跟客戶談過這個問題,她也知道兒子的金錢觀念有偏差,但是,情感上還是無法拒絕他的金錢索求。

 

兒子創業,媽媽買單

 

另外,當子女要創業時,有些父母感情用事,明知孩子不是做生意的料,仍然大方提供金援,結果把自己的養老金也賠進去。

 

我有位客戶,她的先生早逝,只有一個寶貝兒子,因此對兒子相當慷慨。這個兒子功課很差,卻提出去美國留學的要求,這位媽媽不知如何是好,於是要他來問我的意見。

 

我問那孩子:「你出國想念什麼?」他答不出來,明顯只是想藉著留學之名,到國外逍遙玩耍。

 

於是我建議他先工作三年,了解自己想念什麼科系之後再出國。當下他看起來認同我的意見,不過他母親後來還是按照兒子的心願,送他出國念語言學校。只是他念了三年,英語還是說得很差,而且拿不到任何一所美國大學的入學資格,只好黯然返台。

 

回來之後,他不想上班,因為對音樂感興趣,開了一間樂器行,連裝潢到設備,投資了將近八百萬元,不用說,當然是跟老媽拿錢。樂器行才開一年,他覺得膩了,立刻豪爽地把店收掉,之前的投資用兩百萬就賤賣掉了。

 

之後他交了女朋友,小倆口開了間咖啡廳,店內裝潢由他女友設計,完全走粉紅公主風,與其說是咖啡廳,不如說是女孩的閨房。我這位熟齡阿姨走進去,總是覺得格格不入。不過我相信,好好行銷一番,說不定還是有市場。

 

當我想跟他們談行銷策略時,他們的反應卻很平淡,真不知道他們開店是為了賺錢,還是只為了自己開心。

 

結果,跟之前的樂器行一樣,咖啡廳開了一年多就收掉了,而開店所有的成本開銷,包括他們兩個人的薪水,當然也都是媽媽買單。

 

四十五歲,沒上過一天班

 

我這位客戶本來有兩幢房子,一間自住、一間出租,因為有租金收入,財務很寬裕,因此五十五歲就選擇退休。然而,為了金援兒子創業,她不得不賣掉出租的那幢房子,而自住的這幢還需要繳房貸,資金吃緊,不得不動用二胎房貸來救急。

 

至於她兒子和女友,自從咖啡廳收攤後一直無所事事。兒子還把女友邀來家裡住,兩人也不做家事,全靠老媽幫他們燒飯洗衣。

 

如今,她兒子已經四十五歲了,沒正式上過一天的班,每天就跟女友窩在家中,成了名副其實的「啃老族」。

 

愛自己勝過愛孩子

 

每次看到這些「啃老」的實例,心裡總是百感交集。我從旁觀察,這些孩子不管怎麼揮霍,都有父母可以依靠,導致他們不知道珍惜,也沒有感恩之心,結果成了父母親一輩子的財務負擔。

 

乍看之下,是因為這些父母太溺愛孩子,才造成孩子「啃老」,其實不然。我認為,這些父母愛自己勝過愛孩子,太害怕孩子背棄他們,於是透過滿足孩子的物質欲望、金錢需求,希望孩子一直愛他們。

 

當孩子發現用情感勒索可以輕易獲得金錢時,很容易食髓知味,這種以金錢交換愛的模式,一旦固著就很難改變,即使父母明知道不應該被予取予求,但是只要孩子一開口,還是會因為捨不得或不忍心而讓步。

 

要避免被孩子「啃老」,就必須很清楚地讓他們知道,成年之後必得自力更生,不能再想著依賴父母。

 

我給兩個孩子的十八歲成年禮,就是「停發零用錢」。孩子想賺錢,不管當家教或到超商打工,只要合法而且沒有安全問題,我都沒有意見。我相信,孩子在金錢困窘時,必須努力拚搏度過難關,才能培養出凡事靠自己的態度。

 

堅持不金援,讓孩子學會自立

 

我的二兒子進入保險業之前,也曾經跟人合作開餐廳,雖然生意還可以,但是他每天忙到三更半夜回家,睡到隔天中午才起床,生活型態不是很健康,於是他決定離開那家餐廳。

 

那之後他無業一段時間,有一天,我們在客廳閒聊,他感慨說:「媽媽,我身上只剩下八千元了。」

 

一般媽媽如果聽到孩子這麼訴苦,大概會很心疼,立刻拿出幾萬塊給他花用,我則是平靜地回應:「那就省著點花囉!而且要趕快找個工作。」

 

那時候他大概二十八歲,我可以想見,對一個二十八歲的大男生來說,面對許多社交需求,身上只有八千塊,是多麼不方便。但是我不提供任何金援,他就必須謹慎使用身上僅有的財產,而且認真找工作,積極開源。

 

這樣做,並不是我不愛孩子,相反地,正是我愛孩子勝過於愛自己,所以即使冒著不被孩子所愛的風險,也要讓他學習獨立自主。畢竟人生這條路,終究得靠他自己去走。

 

過去的觀念是「養兒防老」,如今養兒未必能「防老」,反而有可能「啃老」。因此,及早訓練孩子獨立自主,為個人的財務負責,才能守住自己辛苦工作大半輩子,一點一滴積存下來的退休金。

 

(本文摘自《現在開始美好》,天下文化出版,李佳蓉著)

 

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